未来智库 > 移动支付论文 > 让移动支付安全“硬”起来
    虽然银联相关人士否认了传闻,但此次透露的银联模式二维码支付系统却有板有眼。银联的线下二维码支付与支付宝、财付通的扫码流程正好相反,即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码,商家进行扫码后完成资金信息传递并支付,其间商家只能获取加密的支付信息,而不能获取其他银行卡信息。不过,银联只是否认“未启动过商业应用”而已,在移动互联网支付方面,银联、商业银行等已失去了主要入口和流量的把控,很难说银行系统不会或者不想借着机会反超第三方支付平台。
    银联模式不失为一个保护支付安全的解决方案。如今的智能手机基本上掌握了用户的各种隐私,但是,这些手机的系统和芯片都没有很好的防护措施,许多支付相关的应用涉及个人信息、密码和密钥,如果只是存放在一些普通的存储空间里,安全性就不够高,因为这些储存空间是很多人和设备,甚至软件都可以访问的。
    英飞凌智能卡与安全事业部中国区经理潘晓哲告诉《二十一世纪商业评论》记者,在这方面,封闭性手机系统的安全性较好,不容易被第三方查阅、改动,而开源手机系统的危险系数就相对大一些。
    从安全的角度来说,最好的方式是由单独的一个芯片配合应用来管理。相比安全软件,芯片等硬件上的安全保障更可靠。但凡是软件,就有可能被其他的程序软件改写或攻击。 而安全芯片是硬件,是电路板,远程攻击基本不可能。改写芯片硬件电路需要的可不只是电脑编程技术,芯片的体积往往非常小,想要对其进行破解需要电子显微镜、探针台等高端设备。
    安全芯片作为硬件,其比起软件的另外一个优势就在于其与网络进行通讯的过程。潘晓哲解释:“在安全芯片内部可以直接实现鉴权和认证。如果你使用的只是应用,那么当你需要在手机上认证安全信息时,无论怎么加密,上传到服务器进行验证的信息里面始终包含着你的账号、密码等;但是如果用的是安全芯片,芯片本身就记录了你的信息,整个认证过程可以在芯片内实现,最终上传到服务器的可能只是一个‘正确’或者‘错误’的比较结果,这样敏感信息不外传,安全性就加强了。”比如在手机上用某包含支付功能的应用进行移动支付的过程中,如果使用安全芯片进行验证,就能进一步保障用户的个人信息和资金安全,并检验交易设备的合法性。
    目前,真正将安全模块加入芯片的手机厂商并不算太多,这种芯片即嵌入式安全模块(eSE),与通信模块一同集成在手机芯片中。黑莓是最早大规模批量生产eSE手机的厂商,它的一个卖点就是手机通讯与邮件的安全性。手机厂商之所以不加入安全芯片,除了不够重视安全的原因之外,也与需要相关部门的授权和与金融机构、第三方支付机构的合作有关。
    按照潘晓哲的说法,安全芯片对使用管理有一定的要求,一些被授权和认可的厂商才能有资格去开通使用。加之手机市场更新迭代快,芯片放进去以后还要和银行、第三方支付平台等进行合作,到底选择什么样的发布时间,什么型号应该内置安全芯片是个问题,如果放进去之后没有应用的场合和环境,就会浪费成本。
    手机厂商的顾虑主要在市场规模,而银行与第三方支付仍有各自打算,除了二维码支付、移动互联网支付外,银联和移动运营商主推的NFC移动支付在历经波折后统一了技术标准,也来势汹汹。
    没有哪一方会放弃未来支付方式的制高点争夺,谁来掌管芯片,谁来掌管安全,也决定了谁来控制资金流通环节与收单结算权。
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