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银行移动支付业务发展分析

发布时间:2018-07-09 01:07:00 文章来源:未来智库    
    关键词:移动支付;金融创新;金融工具
    移动支付,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。移动支付由手机、GSM短信中心和银行三个系统组成。移动支付的交易流程如下:用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令,SIM卡根据用户的指令生成规定格式短信并加密,接下来指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应应用地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信的形式,最后由短信中心将短信反馈给用户。
    一、移动支付在世界范围内的发展
    在全球范围内,随着互联网络与移动通信技术的发展,传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。移动支付是移动支付增值服务中的一个缩影,它激发了一个全新的消费概念,带动了多产业的融合,形成了集合产业的同步发展。随着移动证券、移动彩票、移动票务、移动政务、移动办公等增值服务的不断涌现,现有的手机银行移动支付模式将会被注入更加新鲜的活力,开发出更加多样化的功能。移动支付在世界不同国家的发展程度呈现出差异化的特点。
    (一)作为一种新型银行业务,移动支付具有非常广阔的前景
    在瑞典、英国、奥地利和西班牙,人们可以利用手机拨号购买饮料,买票乘坐公共汽车。由于使用方便且其安全程度高于传统的支付方式(不必向商家提供信用卡号码)。在意大利、挪威、瑞典、英国移动业务的市场覆盖率已经超过100%。(Sultan & Rohm,2005)
    (二)移动支付业务日渐成为银行零售业务的支柱之一
    在日本,70%的人拥有手机银行账户。日本银行业将移动支付业务视作与网络银行、电话银行相匹配的“直接银行”工具之一,大力进行推广和应用。占据日本移动通讯市场59.3%份额最大的日本移动通信公司-NTT Docomo最先推出了手机银行。拥有4000万手机用户,接入5万家增值服务提供商,各类商业银行、信用合作社、邮政储蓄、农业协会等已成为Docomo重要的合作伙伴。
    (三)处理业务的低费率成为手机银行飞速发展的关键
    手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5,自韩国的银行和手机运营商推出手机银行服务后,仅仅一年的时间手机银行服务订户已经超过了100万。
    (四)移动支付的小额贷款和支付系统撬动了经济落后国家和地区金融的发展
    印度的移动软件运营商A Little World公司联手农村市场中最大的银行――印度国家银行,将服务范围扩大到了印度的14个州。居民可以把现金以电子货币的形式储存在手机智能卡中,代替现金在店铺中消费,全国性的服务有助于减少公共分配系统中的欺诈行为。
    二、中国移动支付的发展现状
    与世界上其他国家手机银行的发展相比,中国手机银行起步晚,但发展迅猛。目前,我国各银行开展的手机银行服务还处于起步阶段,大多以提供查账等信息类服务为主,并未大举进入市场需求大且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等),离真正意义的手机银行尚有距离。
    (一)国内主要银行开展手机支付的实现方式
    手机支付通过以下五种最主要的方式实现支付业务。
    (二)中国不同银行体系开展移动支付的差异化分析
    在中国,不同种类的银行根据其自身优势开展了不同的移动支付业务。本文从不同种类的银行中各选取一家为例进行分析。国有大型商业银行中选取工商银行为例进行分析,股份制银行中选取浦发银行进行分析,城市商业银行中选取宁波银行进行分析,农村银行体系中选取深圳农村商业银行进行分析。
    1、工商银行移动支付业务的开展
    2、招商银行移动支付业务的开展
    (1)实现了一网通用户登录、多账户统一管理。一个登录名即可实现畅游招商银行各网络资源,实现一卡通、信用卡多账户统一管理。
    (2)一卡通功能。账户管理:账户查询、交易查询、密码管理、挂失;自助转账:转一卡通、转信用卡、转存折、转他行账户、定活互转、银证转账;自助缴费:缴手机费、缴电话费、神州行充值;网上支付:网上支付交易查询、网上支付额度管理。
    (3)信用卡功能。账户管理:账户查询、已出账单、未出账单、密码管理:还款管理:自动还款设置、还款明细查询;网上支付:网上支付功能申请、网上支付交易查询、网上支付额度设置;卡片管理:卡片额度调整;积分管理:积分查询。
    (4)资费方面。使用招商银行手机银行,用户仅需要向移动运营商支付访问手机银行所产生的网络流量费用。除此之外,汇款业务根据业务种类不同要收取相应的手续费。
    3、宁波银行移动支付业务的开展
    具有“快速通道版”、“个人专业版”以及“信用卡版”三个版本,可为不同需求的用户提供相应金融服务。其中,专业版囊括了包括账户管理、转账汇款、支付缴费、信用卡、储蓄业务、理财产品、汇率利率、基金投资、自助贷款、客户服务等在内的全方位功能。不同的版本设置了不同的交易安全措施。快速通道版包括电子支付密码,个人专业版设置了刮刮卡密码,刮刮卡与银行卡一般大小。
    4、深圳农村商业银行移动支付业务的开展
    开展移动支付业务的农村金融机构数量较少,业务目前比较单一。深圳农村商业银行通过手机银行可办理账务查询、移动支付等业务。
    三、中国发展移动支付的主要制约因素及未来战略发展分析
         (一)银行业发展移动支付业务的主要制约因素
    1、移动支付业务定位不清。国外是以第三方支付平台为主导来开展移动支付业务,运营商并不从移动支付业务中获取利益,只是希望通过业务来发展更多的用户。而在中国,各家运营商都希望凭借在移动支付业务中的强势地位获利,这严重阻碍了业务的发展。
    2、盈利模式缺乏,服务项目单一。国内手机银行服务目前大多只提供免费的账务信息服务,能给用户提供有偿增值服务的项目少之又少,特别是提供市场需求量巨大的交易类服务,目前的交易类服务仅仅局限在小额交易层面。在欧洲和日本的电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系,已实现了手机订餐、订票、订座等多种服务。而中国的手机银行商户联盟较少,手机购物市场尚未形成。
    3、用户需求尚未充分释放,消费习惯有待继续培养。用户消费习惯的培养是非常关键的。在韩国,随着电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式,传统银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求,移动支付业务借势迅速发展。而在中国,消费者虽知移动支付的便捷,却受技术安全等条件限制,很少采用移动支付进行小额交易。因此运营商应逐步培养消费者使用移动支付的消费理念,制定移动支付业务的发展路径,合理部署移动支付业务的推出顺序。
    4、合作力度不强,运营模式亟待确立。移动支付是一个开放的市场,其价值链中环节众多,包括移动运营商、商业银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等多个环节。在日本,运营商利用在产业链中的优势地位,整合终端厂商和设备提供商的资源,联合银行提供移动支付业务。但在中国,无论是移动运营商还是银行,都希望在支付产业链中处于强势,这些严重阻碍了移动支付业务的发展。
    5、技术及安全问题。我国移动支付技术现阶段采用的是一种非接触式移动支付模式,目前已经有NFC、SIMPASS以及RFSIM等三种比较成熟的技术。这三种支付方式各有优缺点。比如,使用SIMPASS不用更换手机,运营商项目启动的成本小,但是占用了用于OTA业务的C4/C8接口,只具备被动通信模式,不具备点对点通信功能,而且产业链单薄。NFC具有工作稳定、支持主/被动通信模式、支持点对点通信、支持高加密、高安全性、产业链完整等特点,但是用户需更换手机,推广成本高。RFSIM更容易让运营商控制产业链,且用户使用门槛低,但是采用2.4GHz通信频率,推广的难度会较大。
    (二)移动支付未来发展方向
    1、通过对移动支付业务的清晰定位,努力提高用户忠诚度。移动支付业务的定位我们可以借鉴国外成熟的经验。日本NTT Docomo的Felica移动支付业务的定位很明确,即防止用户流失,吸引竞争对手的已有用户,实现流量增长。韩国SKT的Moneta移动支付服务的业务定位为通过业务粘性,节省补贴、防止用户流失等间接获利,并通过手续费和代理费等直接获益。由此可见,运营商不应该靠移动支付业务赚钱,而是通过提高用户忠诚度来赚钱。
    2、积极拓展新的盈利模式,提供更加多元化的服务。在现有移动支付的盈利模式下,应充分挖掘更广阔更深层的盈利空间。比如,具备通讯功能的智能支付芯片RFSIM不仅仅能完成支付的功能,通过智能卡分区存贮,分级别鉴权,对支付交易记录的分析和挖掘,还可以完成更多,可做积分卡、优惠卡、会员卡等等,帮助商家(企业)营销和节约成本,同时为终端用户带来更多便利。通过多链条的多角度挖掘,不仅能提高服务的附加值,还能为运营商带来多渠道的利润。
    3、移动支付标准化统一化。统一的支付产业标准需要主管部门、运营商、产业界共同努力。北京、上海和广州这样的发达城市,每天的小额支付已经达到2000万笔/天,中国的小额支付市场急需统一,市场还需要经营牌照的发放,在技术和业务方面也亟待进行规范。
    4、借助政府力量推动多产业的强强联合。手机支付行业需要政府进行总体协调及规范,需要国家政府相关部门出台更加规范、具体、可行的政策推动中国移动、上下游产业协调分工,制定有效开拓、效率提升的共赢商业模式。我们必须抓住信息化机遇,树立与政府合作的意识,主动在政府推动的地方信息化建设中找到落脚点。
    参考文献
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    [5]马彦博.菲律宾发展农村手机银行的经验及对我国的启示[J].科技创新导报,2010,(2):140-141。
    责任编辑、校对:杨振峰
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