未来智库 > 移动支付论文 > 银行移动支付业务发展研究

银行移动支付业务发展研究

发布时间:2018-07-07 01:07:00 文章来源:未来智库    
    随着现代通讯移动互联网迅速发展与智能消费终端的普及,移动支付作为一种新兴方式走进人们生活中。商业银行开展移动支付业务的现状进行分析,提出目前我国银行开展移动支付业务当中存在的问题,并对促进银行移动支付业务发展提出对策。
    关键词
    移动支付;互联网;移动运营商
    随着网络在全世界范围内的覆盖以及日益增强的移动通信技术的发展,银行服务在不同程度上也打破了传统的模式。移动支付方式因其操作简便,不受时间、地点的限制而越来越被更多的人所采取。银行发展移动支付业务具有非常广阔的前景。
    一、银行移动支付业务的发展现状
    目前在我国,各大商业银行也根据自身条件开展不同种类的移动支付业务。首先,从整个产业联合来看,银行对产业联合的态度越来越明显。无论是金融IC卡、社保卡的建设还是到银联、移动运营商的对接,都促进了移动支付业务的发展。各家商业银行都与银联统一接口,共同合作,在进场支付方面提供给客户优质的服务,各商业银行跟银联持续深入合作,实行银联统一接口,通过银行设备能给客户提供良好的服务。另外,银行跟运营商之间的合作可让不同的手机客户体验到不同的服务标准,实现用户手机卡与银行卡的绑定,可随时方便有效的办理各项金融业务。
    其次,一些商业银行如光大银行,招商银行、交通银行等,加强了技术方面建设,成立了创新技术实验室,展示移动支付的相关工作。
    二、银行移动支付业务发展中所面临的问题
    (一)安全风险问题。安全成为阻碍商业银行移动支付业务发展的问题之一。大多数银行在识别技术以及密码保护技术方面有待加强。手机被当作支付工具的情况下密码保护就变得尤为重要,如果手机遗失、密码泄露,病毒攻破等问题都会对用户造成损失。
    (二)规章制度和监管体系不完善。尽管移动支付展现出种种便利优势,但我国的移动支付监管措施尚未形成明确的监管框架和体系,这无疑对银行发展移动支付业务形成了阻碍。银行移动支付业务的开展还是面临着相关法律的缺失的问题。银行发展移动支付需要产业链上各个方面支持的同时还需要政府及相关部门出台法规的支持。
    我国目前大多数关于移动支付方面的法律文件及规章制度都是由银监会和中国人民银行制定的,以部门行政制度为主不具备全国人大及其常委制定的法律效力。银监会、中国人民银行、工业信息化部等监管机构都与其相关,可以对移动支付业务进行监管。但我国目前对移动支付产业由哪一部门来进行统一监管还不明确。
    (三)市场需求有待培育
    银行移动支付业务量与手机用户数量不相称。结合中国国情来看,村镇人口占全国总人口的比重大,农村用户由于文化水平低导致对新事物的接受能力有限,对移动支付没有过多的认知。而且受传统消费模式的影响,在农村某些地区还存在金融网点分布空白,百姓办理的金融业务也大多局限于存款、转账、缴费等,老百姓还是愿意以原始现金支付的形式进行交易。这限制了移动支付市场开拓,银行不得不在空白处增设营业网点,对于中小型商业银行来说增大了银行的经营成本。与农村相比,城市的金融服务非常便捷,移动支付业务应用范围相对农村较为广泛。但对移动支付需求的群体主要是能接受新鲜事物的年轻人。对于其他群体来说还是以传统的金融服务形式办理业务。这使得移动支付业务量大大降低,导致市场需求严重不足。
    三、促进银行移动支付业务发展的对策
    (一)解决安全性问题
    要提高移动支付方面的安全性,不仅需要我国信用体系不断完善,还需要引进新的科学技术如指纹和面部识别功能,以及ID密码认证。银行应与运营商在支付方面共同建立用户实名制。就银行而言,新技术的引进将提高安全性,使得移动支付业务更加成熟。加强移动支付的安全性、降低风险与加大客户的体验度,需要移动支付服务提供商和软件开发商在两者之间找到一个平衡点。
    (二)加强监管,完善相关的规章制度及法律法规
    完善现已发布的《非金融机构支付服务管理办法》提升其法律效力。建立非金融机构支付管理办法加强监督,实现强化用户身份识别,监测大额可以交易以防止犯罪分子利用手机银行转移不良资金;加强安全技术保护移动支付客户权益,规范业务发展方向。重点保护消费者的资金安全、信息安全知情权以及防止社会不法分子恶意欺诈。
    分类建立综合监管架构。在控制业务风险的条件下,创造良好的氛围推动从业机构依照法规从事持续健康的发展。利用先进技术手段建立风险监测、数据分析和业务预警系统,提高监管力度。
    对业务创新、系统安全、客户备付金、开户审查等领域进行重点监管。对第三方支付平台的技术安全性进行综合加强评估。严格执行实名开户,重点对客户身份真实性进行检查。
    (三)加强运营商与银行的合作
    银行与运营商加强合作推进移动支付创新型产品,双方的合作和技术标准的统一可以给双方都带来收益,有利于产业资源整合。加大移动支付的宣传力度和体验,使更多消费者了解并切实感受到手机支付的便捷性是运营商及银行扩大业务的关键。
    加强移动互联网运营商与银行融合,共同打造多样式、内容丰富的移动电子商务平台。利用与运营商统一的客户资源,重点研发手机金融智能卡,客户可通过手机进行银行卡账户管理。利用移动网络个人客户提供个人投资理财、移动增值服务,金融自助服务,针对不同领域需求开展业务使便民自助服务覆盖百姓日常生活。
    合理的使运营商庞大的移动用户客户群与银行强大的银行卡用户相结合,进行资源重整,针对性的向双方共同的客户推广手机支付业务,形成规模效应。充分挖掘通讯运营商和商业银行的高端客户群,交叉销售,对市场进行调,研明确了解高端客户业务、消费欲求,细分客户消费群体,提高端客户的活跃度和粘性。
    (四)开拓市场扩大应用范围
    在国内一些城市中建立业务示范基地,大范围的宣传移动支付业务,由政府主导对安装支付终端的商家在财政上给予一定的补贴,在政策上给予一定的优惠等等。
    需要各行业的共同参与,降低移动支付的运营成本,增加各方的参与性,共同实现各方的“共赢”。促进银行账户、手机自有账户、通信账户、多个第三方支付账户等统一,让消费者管理统一的账户,将极大扩大了移动支付的应用范围,提高移动支付的行业规模,有利于移动支付的行业的健康快速发展,形成规模效应。
    参考文献:
    [1]谢凯,陈进,杨璇. 移动支付业务模式比较及商业银行发展对策研究[J].农村金融研究,2013,03:49-54.
    [2]赵刚,范锦娟.浅析商业银行移动支付业务发展前景[J].经营管理者,2013,12:42+268.
    [3]宋儒君. 商业银行移动支付业务探讨[J]. 中国外资,2013,14:154-155.
    作者简介:海泳(1973-),男,回族,河南省驻马店人,硕士,许昌学院经济与管理学院 讲师,研究方向:农业金融。
转载请注明来源。原文地址:https://www.7428.cn/vipzj21271/
 与本篇相关的热门内容: