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银联借ApplePay突围移动支付

发布时间:2018-06-08 01:06:00 文章来源:未来智库    
    最好的一张牌
    2014年10月,苹果在美发布Apple Pay移动支付产品;同年12月,支付宝发布扫码支付2.0产品,开始大举拓展线下收单市场。如今,支付宝和微信移动支付,正不断侵蚀银联的线下市场份额。
    央行最新统计数据显示,去年第三季度,全国移动支付业务的交易笔数和交易金额同比增长率分别为254%和195%。易观智库数据显示,去年第三季度,国内第三方移动支付市场交易规模达43914亿元,环比增长26.39%。其中,支付宝以71.51%的市场占有率位居榜首;财付通位列第二,市场份额15.99%。而银联商务的移动支付市场份额仅0.49%。可以想见,目前国内的移动支付市场已经形成了支付宝和微信支付的“双寡头”格局。虽然银联闪付推出多年,但是由于缺少消费端(c端)用户的推动,始终未能培养出用户习惯和依赖性。
    而与Apple Pay合作,被业内人士认为是银联在移动支付领域最好的一张牌,“在国内,银联的受理场景占有率无人可以匹敌,而苹果公司既有大量c端用户沉淀,又有很强的用户行为引导作用。可以说,银联和苹果的合作正好弥补了对方的不足。”该业内人士认为。
    所以在Apple Pay刚刚进入中国之后,各个银行机构就忙不迭地举办绑卡有礼活动,比如中行绑卡消费三重礼,首刷任意金额送15000积分,消费100返现15;其他合作银行的流量、红包、抽奖等活动不断……
    之所以银行如此不约而同卖力地推广,除了想借力Apple Pay抢占移动支付的市场份额之外,另一个重要的原因是,不少苹果手机用户是银行的中高端客户,ROI(投入产出比)更高。“如果银行能通过Apple Pay把存量或新增商户的客户层次以及分布情况掌握清楚一些,可以对这部分高收益或者高支出群体进行一些精准营销。”
    银联企图“收复失地”
    有了Apple Pay助阵的银联,无疑将扩大其在移动支付上的影响力。除了Apple Pay,银联还在尽可能与华为、小米等品牌手机厂商谈合作,各种手机品牌“Pay”将依托银联平台挤入移动支付大潮。那时,将形成一股“智能手机+NFC(NearFieldCommunication,近距离无线通讯)+金融IC卡”的组合,与微信支付、支付宝展开正面对抗。
    那么银联能否借机“收复失地”?支付宝本质上是线上支付,但交易在线上,服务在线下,离不开网络环境,Apple Pay完全脱离网络环境,看起来更加安全,但是Apple Pay需要支付双方同时拥有NFC硬件设备,这一点会制约着Apple Pay的推广。某种意义上也是NFC和二维码的较量。
    在央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫看来,NFC将是二维码支付有力的竞争者。他说,NFC支付依托的是银行卡,属于强实名账户;而二维码依托的是第三方支付账户,属于弱实名账户,不受法律保护。此外,第三方支付交易没有连接到央行的支付清算系统,不能全国清算,只能双边交易,这让二维码支付的安全性打了折扣。“二维码只能在小额支付领域做文章,大额支付做不了。”
    而银联在小额、高频的市场是远远落后的,现在小到菜摊、水果摊,商贩们都已接受支付宝或微信,这些本就不采纳Pos机的商户,Apple Pay是无法渗透的,因为添置一个pos机就是上千元的成本,而且操作麻烦,学习成本高,远不如自己买台廉价智能机。
    由此可见,Apple Pay其实切入的是银联的存量市场,并未形成增量。
    NFC支付产业链复杂难推广
    目前Apple Pay只能在600万台POS机上使用(请认准“云闪付QuickPass”标志)。这600万台已经占到全部存量POS机的六成。银联最新公布的数字显示,基于NFC功能的银联闪付在线下的终端布局已达到500万台,这个数字在去年还不到300万。即使是500万台,如果以全国线下商业的庞大体量作为分母,500万这个数字目前连冰山一角也算不上。按央行部署,到2017年5月底,中国所有POS机都将完成由磁卡式向非接触式IC卡的改造,届时所有POS机都会支持NFC。
    另外,与支付宝和微信的扫码付相比,NFC近场支付的上下游产业链更加复杂,从用户端往上游倒推,至少会涉及商户、收单环境(各银行与卡组织方银联)、NFC发卡方(运营商、手机终端厂商、银行等)、第三方合作伙伴,以及技术提供方等(安全载体、应用软件、后台解决方案等)。那么能否协调好各方的关系,并调动其积极眭是推进NFC的一个重要因素。
    但不管怎么样,如果NFC支付能帮助银联在移动支付领域扳回一局,那么“银联将重新和支付宝回到同一条起跑线上”。
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