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移动支付商业模式分析

发布时间:2018-12-15 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动支付商业模式分析作者: 毛雪   摘要:随着手机用户的扩大,互联网技能的不时完善,以及电子商务技能的兴起,移动支付已经成为越来越多的用户的选择。移动支付具有方便快捷的优势,这是传统支付方式所不能媲美的。2013年的12月,工信部颁给中国移动TD-LTE牌照,中国联通和中国电信均获发FDDLTE和TD-LTE牌照。目前,移动支付只管正在迅猛发展中,然而它仍旧处于初级的发展阶段。因此,要想完善移动支付技能,需要金融机构,移动运营商,第三方支付平台等多方面共同发展,协调事务。本文通过对三个商业模式的分析,提出其发展建议,希望日后移动支付功能会更加完善,给消费者带来更多便利条件。
  关键词:移动支付;商业模式;运营商
  一、我国移动支付发展现状
  移动支付,毫无疑问的成为了近几年以来最热门的关键词之一。我国占有全球智能手机使用量的23%。中国大陆有13多亿人口,有10.1亿手机用户,此中约1.5197亿左右3G手机用户。到2011年,中国智能手机将有1亿台,很快就会到2.5―3亿台。随着中国智能手机的使用率和移动互联网普及率大幅度的提高,市场环境的日渐成熟,通过手机终端开展移动商务活动便有了可能性。其实在国外,移动支付交易的业务早已发展地十分成熟。随着移动设备,终端义气等的不时升级,如今的很多移动设备已经不但仅是能够用来上网聊天、照相和游戏的通讯工具,也已经成为了实现电子支付的理想设备,移动支付正在成为电子支付和网上支付后出现的又一股新兴势力。移动支付是打通移动商务家当链的最关键一环,发展的潜力十分巨大。
  目前,我国的移动支付基本上采取与国际移动支付相同的商业模式,即移动运营商主导的移动支付,金融部门主导的移动支付,第三方支付平台主导的移动支付这三种。虽然三种移动支付模式都具有自己的优势,然而,每一种模式都有自己存在的问题。2008年,移动支付与网上支付的比率约为一比一万,而我国的手机用户数量与互联网用户数量的比率大抵为四比一,同样是新兴支付的方式,业务量却有如此大的如差距。移动支付更加完善成为亟待解决的首要任务。
  二、三种移动支付商业模式概况
  (一)移动运营商
  在移动运营商主导的电子支付商业模式中,支付平台由运营商自己建立,因而支付平台的风险也由运营商自己承担。其运作模式如图1所示。该模式一般没有金融机构参与,家当链也相对大略。用户通过自己的话费账号或者是专门的小额账户中完成支付。
  图1移动运营商主导的移动支付商业模式
  (二)金融机构
  以银行为主体的运营模式是银行将自身的结算系统与移动通讯网络相连接,将银行账户与手机账户进行绑定。该运营模式如图2所示。银行为用户提供付款与交易平台,移动运营商此时不直接参与支付的过程,只为银行和用户提供通道讯息,而用户则通过银行卡账户与商家账户进行交易。
  图2金融机构主导的移动支付商业模式
  (三)第三方支付平台
  第三方支付平台是单独存在于银行和移动运营商的第三方经济实体,同时也是衔接移动运营商、银行及商家的桥梁与纽带。通过交易平台运营商,用户能够很容易地实现跨银行的移动支付交易,如图3所示。
  图3第三方支付平台主导的移动支付商业模式
  三、三种移动支付商业模式SWOT分析
  三种商业模式各自具备优势,其中也存在着各种劣势,因此分析它们的优势、劣势、机会与威胁能够便于更好的完善各自的业务。
  (一)移动运营商
  1、优势
  该商业模式不需要银行机构,可直接与用户完成交易,对照大略便捷;家当链相对大略,操作者能够保护他们的价值链中的主导地位,更好地提高技能;占有十分巨大的市场份额,掌握着重要的用户资源,具有强大的移动支付推广和营销能力。
  2、劣势
  由于该商业模式仅限于金额较低(金额在100元以下)的交易,所以一旦发生金额较大的交易就会与国家的金融政策发生抵触;移动运营商不具备良好的财务运作和管理经验,缺乏应对金融风险的能力,当问题产生时难以准时解决;由于其直接与用户发生交易,因此风险认定不易裁定;商家与用户之间的结算周期一般是一天到两天,而运营商与商家的资费账单周期几近是一个月,这样以来,对于商家来说有些缓慢。
  3、机会
  随着网络及终端设施的提高、3G商用的启动、JAVA/BREW手机和智能手机用户的数量提高,无疑为移动支付发展创造了更好的物理条件;丰富的服务提供商(SP)为以移动运营商为主导的支付方式开辟了更大的发展空间。使得越来越多的SP投入到这个商业模式中来;除此之外,移动运营商也得到了政府的支持。2011年底,三大运营商的旗下公司(中国移动、中国联通、中国电信)获得了由中国人民银行颁发的关于第三方支付牌照,这标志着这种商业模式有了一定的法律保证。
  4、威胁
  信用缺失成为了制约移动运营商主导的移动支付模式的发展原因之一。手机话费透支、恶意拖欠话费等现象越来越多。而且如今不少用户都没有实名购卡,造成许多手机卡恶意透支后随意抛弃,这给移动支付业务的发展造成许多的困难;消费者对于这种支付方式还存有保留立场,对其平安问题持有怀疑,这表明宣传力度不够;监管体系没有得到一个很好的保障。金融机构为主导的商业模式具有强大的政府支持力,因此这对移动运营商是一个巨大的挑战。
  (二)金融机构
  1、优势
  金融机构与移动运营商则不同,银行不仅拥有以现金、信用卡与支票为基础的支付系统,还拥有个人用户和更多的商家资源;拥有绝对合法的金融业务经营资质、政府的支持等,还具有丰富的金融业运营经验和专业化人才。
  2、劣势
  虽然我国的移动支付家当已经变成了这三种主要的商业模式,但现阶段国内移动支付服务主要的推动力来自于移动运营商,而越来越多的金融机构也起初参与进来,但金融机构重视程度远远不如移动运营商。各银行只可为自己本行的客户开通此功能,各个银行之间不能很好的衔接;各个银行必须要着力开发自己的平安、管理和支付的系统,因而会造成巨大的资金和人力的浪费;如果一位用户有一部手机然而有几张不同银行的银行卡,那么在支付的时候,由于这部手机绑定的只可是一家银行,因此支付的时候只可选取绑定的银行卡进行支付,极大地限制移动支付业务的发展。   3、机会
  越来越多的人申请了信用卡,这为金融机构为主导的移动支付打下了坚实的顾客基础;储户对电子支付的需求加大,电子支付业务发展潜力巨大;目前金融机构为主导的支付模式已经得到政府的支持。
  4、威胁
  银行虽拥有顾客的信任,但缺乏移动运营商所特有的移动支付所需的移动客户和通讯接入网络;每个金融机构都是单个的主体,而国内银行主体众多,因此竞争十分激烈;
  (三)第三方支付平台
  1、机会
  金融机构、移动运营商、平台运营商与服务提供商SP之间责任分工十分明确;第三方支付平台起了很好的缓解作用,它将银行,运营商等各方面的利益关系大略化,极大地提高了支付效率;它能够使用户有多种选择,能够实现跨行之间的支付交易。由独立的平台运营商运营的平台当前惟有北京泰康亚洲科技有限公司旗下的“万信通”平台、广州金中华通信公司的“金钱包”等,因此,在各个第三方支付平台之间能够有一个良性竞争,让消费者受益。
  2、劣势
  这种商业模式对第三方支付服务商的要求很高,包括市场营销能力,资本运作能力,技能研发等方面都要求具有很高的行业号召力和执行力;平台运营商固然简化了其余部门之间的关系,却在无形中为本身了增添了处理种种关系的负担,在平凡的运作上,事务量十分庞大。对于独立的第三方服务商来说,在业务发展初期,这些问题的解决难度较大。
  3、机会
  越来越多的人起初熟悉并使用第三方支付平台进行电子支付,这为移动支付的第三方支付平台的发展创造了有利条件;手机上越来越普及的java等平台为第三方支付平台建立稳定的客户端和提升交易平安性创造了便利条件;2011年5月起初到2011年年底,中国人民银行先后公布了三批共101家第三方支付牌照获得的公司,标志着第三方支付方式正式获得金融支付的合法资格。
  4、威胁
  在目前市场上移动运营商和金融机构主导的移动支付模式存在着激烈的竞争,为了取得更多的市场份额,第三方支付平台市场一定会得到强烈的挤压;市场上第三方支付平台机构众多,因此在各个支付平台中也会存在着激烈的竞争。
  四、三种移动支付商业模式发展建议
  (一)移动运营商
  1、提高系统的各个方面,开发出大量的移动支付市场,以便能够吸引更多的用户。
  2、由于话音市场已经趋于饱和状态,因此要开发丰富的增值业务,扩大市场。
  3、制定出更加人性化的结算周期,解决商家与顾客、运营商与商家结算之间不协调的问题。
  4、能够增强业务和管理类的运作经验,具备良好的处理问题和风险的能力。
  5、整合价值链,加强行业间合作,实现共赢指标。
  (二)金融机构
  1、各银行都购买自己的设备并开发自己独有的系统,造成资源和人才的极大浪费。各个金融机构应加强合作,努力实现跨行业务。例如,能够建立一套完善的管理和支付系统,整合资源,避免不必要的浪费,方便用户更好的使用。
  2、提高平安系数,建立健全平安规章制度,准确处理好发展速度与平安系数之间的关系。建立平安可靠的移动支付环境。
  3、加强对支付商家的账户管理力度,并实施监管体系,防止诈骗和卷款行的为发生。
  4、与移动运营商共同合作,宣传移动支付的优势,共同为用户营造出一个良好的支付环境。
  5、对现有手机用户加大宣传力度,增加用户使用量。而手机移动支付所交易的资金都是小数额资金,并且使用手机支付的人目前还很少,银行需要耗费大量的资金对支付系统进行维护和升级。
  (三)第三方支付平台
  1、针对这种支付方式具有对照繁重的事务量问题,各服务商协调与其他部门之间的关系成为首要问题。
  2、越来越多的人起初明白并且使用第三方支付平台,这种方式有效的保障了用户交易平安,因此,应该加大宣传力度,使更多的人熟识并明白这种新兴支付模式。
  3,做好桥梁作用,使电信运营商和金融机构亲密联系,协调二者与利益分配之间的关系。
  4、第三方支付服务商在业务的创新能力、市场的反应能力、资金的运行能力和全面的协调能力等仍需进一步改善。
  结束语:综上所述,由于各自具有的优势性和局限性,因此,我国移动支付家当链中的最重要环节――金融机构、移动运营商和第三方支付平台,都无法单独完成更加完善的手机支付业务。这给移动支付业务的发展带来了前所未有的挑战。当前我国在移动支付业务发展的过程中,急需一种新颖的商业模式来促进支付家当健康并且快速的发展。因此,最适宜我国手机支付业务发展的商业模式是以移动运营商和金融机构相互合作,第三方支付平台协助支持的一种综合性商业模式。选取多方合作的方式将实现资源共享,避免商业资源浪费,促使手机支付家当发挥其最大的价值作用。
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