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第三方移动支付研讨

发布时间:2018-12-15 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    第三方移动支付研讨作者: 贺正   【摘要】移动支付时目前发展最快并最具有潜力的支付方式.本文以移动支付发展迅速为宏观背景, 第三方移动支付在第三方支付中占有越来越大的比重趋势,就第三方移动支付应用现状,发展趋势,市场前景及其家当链进行分析和探究,根据其行业目前存在问题展开探讨,并提出相关解决建议.
  【关键字】第三方移动支付,移动支付家当链,第三方移动支付存在问题
  一、第三方移动支付研讨
  (一)第三方移动支付定义
  第三方移动支付平台具有一般第三方支付平台的功能, 而且重点强调用户的移动支付能力,即第三方移动支付平台的使用者直接利用手机随时随地来完成支付业务. 第三方移动支付平台将第三方支付的思维运用到移动支付中,优化了原有的支付流程, 平台在整个支付过程中扮演了信用中介的角色,能起到监管的作用,提高用户的体验.
  (二)第三方移动支付市场现状
  1、发展历程
  虽然我国早在1998年就成立了首家第三方移动支付企业,单国内移动第三方支付最成功的企业支付宝,是于2009年才开启移动支付业务,2013年第二季度,支付宝的单季移动支付规模已突破千亿,发展十分迅速,在支付宝第三方支付的全部交易规模中,占得比重越来越大。
  2011年5月18日,央行颁发首批业务许可证,支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得支付牌照。2011年8月31日,央行颁发了第二批13张第三方移动支付牌照;2011年12月31日,央行再次颁发了61张第三方移动支付牌照。而在第三批获牌的61家企业中,业务类型覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项业务。
  2、行业分类
  支付企业的发展路径日渐分化,目前支付企业正逐渐分化为4类:一是以B2C业务为主,覆盖全行业;二是以C端为主的预付费企业;三是面向远程、移动支付的企业;四是面向行业和传统行业转型而提供资金流解决方案的企业。
  3、用户规模
  2012年12月26日消息,易观本日发布未来三年中国第三方互联网市场趋势预测汇报指出,2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿,互联网支付注册账户规模达到13.78亿,移动支付交易规模将达到7123亿。
  二、竞争与合作
  (一)第三方移动支付与银行的合作:从第三方移动支付的业务覆盖面来看,第三方移动支付机构提供的业务支付和银行存在很大层面上的重叠和相似,但比银行更加贴近客户需求,并且还提供银行缺乏的担保和交易等待等服务。在银行和第三方移动支付机构之间,即存在竞争,也存在合作。在当下的移动商务年代,银行迫切的需要打开移动市场,第三方移动支付便成了银行拓展自身业务覆盖,提高业务效率和质量的重要平台。两者取长补短,共同盈利,促进着整个移动支付家当的发展腾飞。
  (二)第三方移动支付与银行的竞争:
  第一,第三方移动支付所提供的主要支付服务便是对银行的业务竞争。用户对水电费缴纳,网络购物的需求能够不通过网银而直接通过第三方移动支付平台。资金的流转路线发生改变,影响着银行的流动资金抑制能力。
  第二,第三方移动支付与银行中间业务的竞争。目前,第三方移动支付平台不但仅不过一个支付平台,近几年的发展中更衍生出相仿与银行的账户结算系统。而该系统的出现即意味着凭借其线下的收单和医保支付等业务对银行的传统中间业务产生威胁。
  第三,第三方移动支付与银行信贷业务的竞争。第三方移动支付相对于银行最大的优势既是能掌握用户发生交易时的上下游的交易记录。而根据此记录便能更根据各类用户的需求为其提供信贷业务。特别对于中小型企业,第三方移动支付的信贷更适合它们所需求的“小额”,“短期”,“迅捷”的特性。由此第三方移动支付与银行间的竞争问题不容小觑。
  三、第三方移动支付家当链分析
  (一)家当链构建。移动支付家当链能够定义为:为了满足消费者对移动支付的基本服务和增值服务的需求,由移动支付服务提供商,移动支付应用服务商,移动支付平台运营商,收单机构等多个家当环节共同组成,实现相关资源从上游到下游的不时转移并达到消费者的链条.
  (二)家当链分析。移动支付家当链成员之间的竞争关系决定了移动支付家当链的复杂性和多变性.但由于第三方移动支付企业的独立性,且各个部门提供支持服务内容不尽相同, 使得改家当链业务覆盖范围广、牵涉行业多,行业间的利益关系以及行业壁垒都会影响自身部门发展. 移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家各自拥有不同的资源优势.惟有互相合理分工、亲密合作,才能推动移动支付业务的健康发展,从而实现各个环节的共赢.
  (三)家当链部门分析
  1、移动运营商
  移动运营商在家当链中主要任务即使为移动支付搭建基础通讯平台,是移动支付最为基础的硬件系统提供者。移动运营商是用户手机号的唯一管理者,在开展移动支付上具有先入为主的优势.而在基于目前的通讯技能来看,移动运营商提供的通讯方式包括语音,短信,WAP等.在移动支付领域中,移动运营商主要为所有移动支付业务提供基础的通讯支持以及对不同级别的支付业务提供平安服务. 由于一切的移动支付服务都建立在移动运营商的通讯技能上,且通讯技能是直接面抵消费者,因此移动运营商能通过加固自身技能提高支付效率,削减用户缓冲等待时间,提升用户体验,且利用自身庞大的客户群体加大移动支付业务覆盖度,增加用户数量,从而促进行业发展.
  2、商业银行
  银行是用户账户的管理者,在家当链中任务主要是为用户和其账户提供完整的支付结算通道且对该用户的信用信息记录。
  商业银行作为用户账户的直接管理者,同时也是移动支付家当中用户资金的最后清算机构.但对于商业银行来说,盈利并非其提供移动支付服务的主要原因,由于传统支付业务的便携性不强,商业银行开展移动支付业务主要是对传统支付业务的完善和补充,使其固有的支付不被便携性较强的移动支付取代.且多样化的支付手段也为用户提供了差异化的服务,从而影响着用户体验和用户需求.商业银行拥有以现金,信用卡及支票为基础的支付系统等传统支付系统作为其移动支付基础和支撑.其全面的用户信用管理系统更是削减了移动支付平安风险性问题,能够有效避免其他部门面临的信息不对称和道德风险问题。   3、第三方移动支付企业
  第三方移动支付企业是作为银行和运营商之间的枢纽环节,多是为用户提供一个信誉担保,削减支付平安风险.而独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力, 使用户能够在不同银行卡之间实现转换.能为需求用户提供丰富的移动支付业务服务,吸引用户为应用支付各种费用.而第三方支付企业的优势相较于其他部门的优势主要在于其拥有庞大的互联网用户群体,对互联网用户的购买心理和用户需求加明白,拥有更全面的互联网市场分析.
  四、第三方移动支付发展环境分析
  (一)越来越大的移动支付市场
  截止到2013年,国内目前达61601.7万户的移动手机用户和达到7934.8万户的宽带接入用户,巨大的用户基础市场同时也意味着巨大的移动支付市场。
  随着移动电子商务的迅猛发展和传统电子商务的转型,行业细分度也越来越高,市场规模增速也将长期坚持在一个较高水平上.而越来越多的用户节点代表着越来越多用户群体和市场覆盖率.由于传统移动支付的信誉缺乏性以及信息不对称问题,第三方移动支付也将逐步在巨大的移动支付市场中迅猛发展。
  (二)第三方移动支付硬件体系构建逐步完善
  3G移动网络的普及伴随着个人手机为应用平台的新型移动应用业务将逐渐变成.移动电子商务也将在此平台上得到快速发展。
  由此可见,通讯技能的加强对移动支付行业来说,不但从基础上提高了交易效率和平安级别,同时也能打消消费者的消费顾虑使其进入市场,从而扩大移动支付市场占有率.而随着移动营运商对通讯业务领域的加强加固,通讯服务对移动支付的支撑作用越来越强.基于SOA,RFID等技能的第三方移动支付体系结构被提了出来.越来越完善的第三方移动支付结构一方面增加了抵消费者的吸引力,一方面扩宽了业务市场,且基于完善支付结构的支付流程,其越来越精简的步骤和越来越高的效率也标志着第三方移动支付的进步与潜力.
  五、第三方移动支付存在问题
  (一)第三方移动支付统一技能标准体系仍未构建完成。从近几年第三方移动支付发展情势来看,第三方移动移动支付作为3G时代的热点应用,发展迅速,市场宽广,但标准问题尚未确立和统一.标准上的不统一,产生很多难以解决的麻烦。
  例如,移动运营商选取的2.4G标准支付手段,这是建立在通讯技能完善,通讯设备齐全的基础上,并且它还拥有最多的移动端口用户.而如果商业银行和第三方移动支付企业也想通过2.4G标准支付手段,都会导致建设成本过高而利润降低.目前,两种标准都在被选取,这样无形中变成了支付设备兼容的壁垒,因为平台的转换往往意味着更高的成本和更低的效率.这些不便的积淀对今后第三方移动支付的推广及盈利,用户使用过程中便捷性和效率都带来较大妨碍.
  (二)第三方移动支付信用缺乏。信用缺乏问题不止存在于第三方移动支付领域,从拥有当前最完善的信用管理系统的商业银行来看, 每年我国有大量的信用卡导致的信用问题。使用第三方移动支付的用户都是把手机号同银行账号以及第三方移动支付机构三重绑定在一同,实现一种快捷支付.平日生活中,由于使用环境的变化及使用频率的增多,消费者的移动终端面对丢失,不需知道账户信息就能对账户资金进行窃取。因此,第三方移动支付的风险也高于普通讯用卡.而商业银行把所有风险都转嫁给第三方移动支付消费者的做法,使得第三方移动支付业务目前依旧以小额支付为主,严重制约了移动支付的发展.而且,第三方移动支付机构自身信誉度没有评级标准,消费者同样也不能辨识第三方移动支付机构的信誉等级,这样的信息不对称可能导致一些拥有大量资金的图谋不轨的人甚至能够通过开办第三方移动支付机构进行洗钱或者是非法集资.恶劣的信用环境,加上移动终端并没有实现完全实名制系统,都是阻挡第三方移动支付发展的绊脚石.
  六、第三方移动支付发展建议
  (一)开发新兴商业模式。第三方移动支付家当链内包含部门众多,如果各个部门呈离散状态,互相互不关联,那么这种无合作的商业模式从外国经验来看显然是失败的。然而如果想建立统一的合作的商业模式,就必须建议以某一部门为主导,其他部门为协助的商业模式。从第三方移动支付角度看,商业银行和移动运营商都因为有各自用户基础及其独占优势,因此想平等的达成合作肯定会对照困难而且协同成本高昂。第三方移动支付处于这两部门的中间,作为没有庞大用户基础的第三方移动支付机构,想要从其他两边抢劫用户,占领市场无疑困难重重。这也是机遇。因为惟有第三方移动支付市场作为主导者和协同者时,才能更有效配置各方资源,使家当链的获利能力达到最大。因此,以第三方移动支付机构为主导,其余两部门为协助的商业模式对整个市场和家当链来说最为合理。原因有三点,第一:第三方移动支付是相对于其他两部门独立的机构,不像其他两部门有用户基础。第二:第三方移动支付机构由于没有用户基础,协同各部门协作的成本自然较低。不会像已经建立庞大用户基础的商业银行和移动运营商一样利用用户打压对方利益。因此,建立如此的新型商业模式一方面是最大化提升了该行业的运行效率,一方面是协同的跨部门交易抵消费者来说也提升了便捷性和可接受性。
  (二)确定金融边际,明确监管部门。第三方移动支付发展非常迅速,业务交易量与日俱增,但第三方移动支付的金融边际和业务性质依旧没有得到充分界定。从第三方移动机构的办理业务种类和市场认可度来看,第三方移动支付更像是一种虚拟银行,承担着目前商业银行的局部业务功能。因此,有很大必要最初先确定第三方移动支付业务的金融边际和性质。一方面模糊的金融边际容易引起市场对该行业的业务功能的误解,导致消费者对其定位不正确,不敢贸然相信不确定性质机构,最后使得第三方移动支付机构业务的市场认可度削减,不利于该行业的未来发展。而另一方面,模糊的金融边际使得第三方移动支付机构无限制的增大业务覆盖率,容易引起同商业银行以及移动运营商的利益纠纷,导致家当链内合作主导的商业模式破裂,使得该行业一直处于低迷状态。
  参考文献:
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  [5]任倩.移动支付现状及发展研讨[D].2009
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