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移动支付家当链分析

发布时间:2018-12-14 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动支付家当链分析作者:未知   ◆中图分类号:F713.5 文献标识码:A      内容摘要:目前我国的移动通讯已经初步变成了由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、设备终端提供商、最后用户等组成的移动支付家当价值链。围绕着这一家当链主要变成了三类运作模式:以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体、以独立的第三方为运营主体。本文认为,要变成良性循环的家当链,需要参与者的共同努力。
  关键词 :移动支付 家当链 构成分析 运作模式 加强合作
  
  近两年来,国内移动运营企业全面加快了移动支付业务的开发和市场拓展进程,越来越多的用户起初用手机支付网络服务、购买彩票甚至在商场进行消费。显然,在移动支付业务发展进程中,家当链各个环节之间的合作十分重要。在移动支付业务家当价值链中,移动运营商、银行、第三方服务提供商和商家各自拥有不同的资源优势。惟有互相合理分工、亲密合作,才能推动移动支付业务的健康发展,从而实现各个环节的共赢。
  
  移动支付家当价值链的构成
  
  移动支付与其它众多的移动增值新业务不同,移动支付业务涉及面广泛,其家当链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、设备终端提供商、最后用户等多个环节组成。移动支付家当链成员之间的竞争关系决定了移动支付家当链的复杂性和多变性。其中,最主要的便是移动运营商、金融机构和中间第三方(移动支付服务提供商)之间的合作竞争关系。
  
  (一)移动运营商
  移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台,为移动支付提供平安的通讯渠道。能够说,移动运营商是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁,在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前,移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通讯手段,并能为不同级别的支付业务提供平安服务。
  在移动支付业务中,移动运营商主要从四个方面获得收益:第一,来自于服务提供商的佣金,佣金一般在3%至20%之间。目前,国内移动运营商从搜狐短信点歌服务费中所提取的佣金比率为20%。第二,基于语音、SMS、WAP的移动支付业务能够给运营商带来数据流量收益。第三,移动支付业务能够刺激用户产生更多的数据业务需求,从而促进其他移动互联网业务的发展。第四,有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户,提高企业竞争力。
  
  (二)金融机构
  金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者,银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的平安体系,从而保证用户支付过程的平安通畅。显然,与移动运营商相比,银行不但拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统,还拥有个人用户、商家资源。
  金融机构获得的收益来自五个方面:来自手机银行账户上的预存金额,其增加的储蓄额无疑能让银行受益;来自于每笔移动支付业务的利润分成;通过移动支付业务,可以激活银行卡的使用;能有效削减营业网点的建设,降低经营成本;有助于巩固和拓展用户群,提高银行的市场竞争力。
  
  (三)移动支付服务提供商
  作为银行和运营商之间的衔接环节,第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力,能为手机用户提供丰富的移动支付业务,吸引用户为应用业务支付各种费用。从欧洲的情况来看,最早出面推广和提供移动支付服务的并不是那些主流的移动运营商,而是像瑞典Paybox这样的第三方门户网站。不管用户是哪家移动运营商,也不管其个人金融账号属于哪家银行,只要在这家公司登记注册后,就能够在该公司的平台上享受到丰富的移动支付服务。在国内,也已涌现出上海捷银信息技能有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司以及广州金中华通信公司等一批第三方移动支付系统集成和服务提供商,他们都积极致力于整合移动运营商和银行部门的资源,为用户提供移动支付服务。但从目前的情况来看,两大移动运营商更倾向于做移动支付业务的服务提供商。
  移动支付服务提供商的收益来源有两块:一是向移动运营商、银行和商户收取设备和技能使用许可费;二是从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。
  
  (四)设备终端提供商
  随着移动通讯由2G向3G的演进和移动数据业务的不时兴起,移动设备厂商在向运营商提供移动通讯系统设备的同时,还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案,这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。
  从终端的角度来看,现在,具有STK功能的SIM卡在日益普及,而支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不时推向市场,这为移动支付业务的不时发展创造了条件。
  此外,对于商家而言,在商场和零售店部署移动支付系统,在一定程度上能削减支付的中间环节,降低经营、服务和管理成本,提高支付的效率,获得更高的用户如意度。
  
  移动支付业务的运作模式
  
  当前,移动支付的运作模式主要有三类:以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。
  
  (一)以移动运营商为运营主体
  当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户,用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。因此,用户每个月的手机话费和移动支付费用很难区分,而且通过这种方式进行的交易也仅限于100元以下的交易。目前,中国移动与新浪、搜狐等网站结合推出的短信、点歌服务以及与中国少年小孩基金会等福利机构结合推出的募捐服务,都是由移动公司从用户的话费当中扣除的方式来实现的。
  以移动运营商为运营主体的移动支付业务具有如下特点:直接与用户发生关系,不需要银行参与,技能实现简便;运营商需要承担局部金融机构的责任,如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触;无法对非话费类业务出具发票,税务处理复杂。
  
  (二)以银行为运营主体
  银行通过专线与移动通讯网络实现互联,将银行账户与手机账户绑定,用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商只为银行和用户提供信息通道,不参与支付过程。当前我国大局部提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台。
  以银行为运营主体的移动支付业务具有如下特点:各银行只可为本行用户提供手机银行服务,移动支付业务在银行之间不能互联互通;各银行都要购置设备并开发自己的系统,因而会造成较大的资源浪费;对终端设备的平安性要求很高,用户需要更换手机或STK卡。应当看到,每位用户正常情况下只拥有一部手机,但可能同时拥有几个银行的账户。如果一部手机只可与一个银行账户相对应,那么用户无法享受其他银行的移动支付服务,这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。
  
  (三)以第三方服务提供商为运营主体
  移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体,同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商,用户能够轻松实现跨银行的移动支付服务。比如,Paybox.netAG与IBM公司合作开发的Web Sphere平台、北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、广州金中华通信公司的“金钱包”等,便是由独立的平台运营商运营的移动支付平台。
  以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务具有如下特点:银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确、责任到位;平台运营商发挥着“插转器”的作用,将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系大略化,将多对多的关系变为多对一的关系,从而大大提高了商务运作的效率;用户有了多种选择,只要投入到平台中即可实现跨行之间的支付交易;平台运营商简化了其它环节之间的关系,但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担;在市场推广能力、技能研发能力、资金运作能力等方面,都要求平台运营商具有很高的行业号召力。
  
  移动支付家当链各方的良性循环
  
  对于移动支付家当链上各方来说,不论是网络经营商还是金融机构等都应该清楚地看到,单个团体不可能成就消费者支付手段的革命。移动运营商、银行、信用卡协会及有影响力的贸易商如果想在移动支付领域进一步发展,就必须携起手来加强合作,推动移动支付的快速发展。
  从行业间整合需求的角度来看,当前,在话音业务市场趋于饱和的情况下,在增值业务领域开辟新的空间成为移动通讯发展的新趋势。同时,对于网络运营商来讲,通过手机支付这种便捷、时尚的结算方式,让网民可以方便交费、使网站不能准时收到费用的问题得到了圆满解决。移动运营商与网络运营商的双方需求使得手机终端支付发展迅速。Jupiter调研公司公布的一项汇报显示,借助于手机支付等手段,网络内容付费前景颇佳,付费内容收入将以20%的速率增长,到2007年总收入将达到54亿美元。
  对银行而言,其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统,并在重要的相关服务中占居垄断地位。但是,如果移动运营商筹备建立自己的支付网络,那么银行与信用卡协会在移动支付时代将失去中间人的位置。真相上,虚拟钱包可包括结算卡、预付卡、收费卡及非银行的信用卡。在这种前提下,移动运营商能够提供鉴定、清算和清偿服务,即通过移动电话直接向消费者发购物账单。
  对移动网络经营商而言,应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务,只靠移动支付业务的开展可能会耗费大量时间。在这个领域,银行拥有移动业务经营商所缺乏的现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。如果银行提供经验及经营领域,移动运营商提供管理及指引消费者行为的能力,一种互补性的关系将会变成。真相上,这种关系很可能带来一场革命性的变革,使得移动支付在大量交易中成为支付手段的首选,包括在各个零售点。这样,移动经营商平均用户消费值将会有一个显著的提高。
  总之,随着移动支付家当链各方的不时努力与合作,移动支付正逐步走向成熟。移动支付不但能够为移动运营商带来增值收益,也能够为银行和金融系统带来中间业务收入。应当看到,移动支付业务的开发,是跨行业合作的产物。要推动移动支付业务的发展,必须构建一个由移动运营商、移动支付平台运营商、行业商户、银行、最后用户等环节组成的良性循环家当价值链,这就取决于家当链上所有参与者的共同努力。
  
  参考文献:
  1.迈克尔.波特.竞争战略(中译本) [M].华夏出版社,1997
  2.柯新生. 网络支付与结算[M].电子工业出版社,2004

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