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    商业银行移动支付业务探讨作者:未知   摘要:近年来互联网发展相当迅速,在支付交易平台上出现了一次革命性的创新,因此各个商业银行先后推出网上支付服务,给人们的生活带来更大的便利。随着移动技能地不时更新,将会使商业银行移动支付出现一个新高峰。本文就目前我国商业银行移动支付业务的模式、现状、业务创新和风险防范措施及未来展望进行探讨,并提出一些相应的意见。
  关键词:商业银行 支付模式 现状及问题
  随着智能手机的不时升级和更新,移动网络给人们的生活带来了诸多的便利,其中移动支付因其简便易操作,准时方便,不受时间、空间的限制,受到越来越多的人的关注。
  一、移动支付运营模式
  (一)移动支付的运营模式
  1、以金融机构为主体的运营模式
  在这里金融机构运营模式是指以商业银行作为移动支付主体的运营模式,银行将客户在银行开通的账户和手机进行绑定,用户就能够通过手机对银行的账户进行支付事务。我们常常称之为电话银行。
  2、以移动运营商为主体的运营模式
  这种运营模式,主要是指移动运营商将客户的手机话费建立成账户,能够进行有效的支付,当用户在购买业务或者是发生移动付费的时候,移动运营商就能够从用户的手机费用中进行相应的扣除。
  3、以第三方平台为主体的运营模式
  第三方平台是独立与金融机构和移动运营商之外的一种存在方式,它具有两面性,既能够为移动运营上、金融机构和客户之间建立起一座彼此支付的桥梁,又要对客户的银行卡、服务商的账户进行即时清算。
  二、发展移动支付对于商业银行的重要意义
  (一)移动支付有助于提升金融服务的便利性
  移动技能的不时进步,商业银行的金融服务的便利性也在不时提升。从首先的网点柜台式的服务扩展到自动取款机的自主服务,再到现在通过网上银行自有的进行金融支付业务,银行支付业务的往来已经打破了时间、空间的限制,而现在,随着3G网络的到来,智能手机的投入,以移动设备作为媒介,能够再一次引起一场商业银行移动支付的新高潮。
  (二)移动支付有助于提高中小银行的竞争力
  各中小银行也大型银行对照起来,更加具有商业银行的基本性质――以追求最大利润为主要的经营指标。而从中小银行的发展体制上来看,和具有垄断地位的大型银行对照起来,不具备明显的优势,然而移动支付的引入使这一面貌能够得到改观,移动支付具有灵活性,便捷性,完全能够打破时间、空间的限制,增强和大型银行的竞争力,移动支付的投入还能够缩小增设网点的成本费用,通过网络能够扩大经营范围,从而提高其竞争的实力。
  (三)移动支付有利于提高金融服务的平安性
  在商业银行的金融服务中,手机和其它验证方式对照起来,具有更强的私密性,客户能够通过手机终端进行查询、转账、支付等多种操作,移动支付业务,为客户设置个人的平安卡和PIN卡抑制方式,能够有效的保障顾客信息的正确性,避免不法分子投机取巧,对客户造成伤害。
  三、我国移动支付现状及其存在的问题
  (一)国内商业银行移动支付业务发展状况
  在我国国内,随着短信业务的蓬勃发展,以短信为基础、基于银行卡支付的移动电子商务起初得到发展。2002年以来,中国银联分辨和中国移动、中国联通合作,在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务,并取得了可喜的成绩。
  目前,中国移动已经与中国银联结合中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行、民生银行、华夏银行、中国农业银行、广东发展银行、上海浦发9家银行共同推出了包括缴费、购物和理财三类基本业务的 “手机钱包”,用户能够通过短信、语音、WAP等多种形式,管理自己的账户。
  (二)我国移动支付存在的几个问题
  鉴于移动支付现阶段在我国的发展还不是相当流畅,在使用过程中通常出现以下几个问题:
  1、运营市场复杂 缺乏统一模式
  移动支付家当链涉及的领域相当广泛,手机软件硬件厂商、电信运营商、银行和第三方平台,在这些企业之间会存在诸多的利益纷争,家当链相对来说对照复杂,每个家当链中的一方都试图占据主导地位,因此无法变成一个统一的发展模式,家当制度成为一个制约发展的瓶颈。
  2、技能存在漏洞 软硬件有待提高
  就目前而言,手机银行使用中受到限制的因素主要有平安性和易用性。前者指要求银行必须对客户相关信息进行平安保证,手机支付的时候,参与运营的是多方面的,一旦有一方泄露信息,账户财产资金受到威胁。第二是目前手机支付软件种类繁多,银行需要花费大量时间和精力进行终端软件的匹配,而且通常跟不上更新的进度。
  3、兼容第三方平台 突破发展瓶颈
  手机支付市场中各个参与者的位置决定了其局限性,每一方都无法独当一面。从整个发展角度来看,第三方移动支付通用平台的发展空间辽阔,能够将各个网站的第三方支付平台,B2C电子商务网上链接,手机号码和银行账号进行捆绑,从平安性和便捷性上是利于发展。
  四、移动支付业务的创新
  无论商业银行,还是各大企业,移动支付业务的发展空间十分辽阔,但是可以进行有效的业务创新是发展移动支付的关键。
  (一)不时拓展第三方平台的业务空间
  就第三方平台支付宝而言,从2004年12月创立之初,那时目的便是为了维护消费者的权益,为客户与商家之间搭建一个缓冲的平台。而现在,除了发展在线的支付业务以外,还积极拓展移动支付业务,逐渐将传统的支付方式慢慢向手机端靠拢,支付宝和手机芯片商、系统方案商、手机硬件商和应用软件制作商等60多家企业达成了共识。这一创新业务的发展,在短短的两年内,支付宝取得了巨大的成就,就无限支付而言,每天交易笔数已经超过了50万笔。
  (二)不时加强内部创新方式   随着人们对于移动支付的信任不时增加,很多公交线路和校园企业等领域也选取刷卡的方式进行移动支付,同时,将移动支付空间慢慢的渗透到大众生活的各个层面,比如水费、电费、天然气费等等都是通过移动支付进行交费。而这些都是充分分析了自己的内部优势,在自身优势长进行的创新,为客户提供差异化的移动服务业务。
  (三)发展全方位移动支付业务
  以某一方为载体,提供全方位的移动支付服务。例如,指定智能手机银行,依托手机这一载体,致力于打造全方位服务,家庭理财、市场行情、跨行转账、手机充值、手机彩票、景点门片预定等等,力图囊括最多的业务服务,同时还能够通过智能手机进行照相和扫描方式进行资料申请等,这样大大节省了实践,简化了操作流程。
  五、移动支付业务风险点及防范
  随着商业银行移动业务的不时扩展,由于技能水平有限,支付业务地区差异较大,系统建设成本不高,家当链发展尚未成熟,缺乏必要的政策法规进行约束,因此移动支付业务上通常出现一些风险。
  风险点有法律和政策风险。移动支付属于新生事物,很多国家都没有针对移动支付设置相关的法律,交易各方的权利和义务也没有明显的界定,我国虽然有《电子签名法》和《电子支付引导》为移动支付保镖,然而移动支付和第三方支付、小额支付等存在一些交互差,通常被成为灰色地带,发展缓慢。其次是技能风险,尤其是近年来,手机支付软件市场良莠不齐,缺乏相应的平安保障。
  基于以上原因,在商业银行移动支付业务中应当树立相应的防范意识,确保商业银行移动支付的良性发展。最初,商业银行也加强自我保护意识,尽可能利用法律和法规积极防范法律风险。其次,务必增强移动支付系统的平安性建设。银行、电信运营商和第三方支付平台都要从自身起程加强平安建设,确保整个支付过程的平安性。客户私人通过秘钥进行操作等,确保系统操作中风险降到最低点。第三,积极防范商业银行的信誉风险,出台相关政策,加强对管理人员的防范操作风险,对重要客户进行监控,尤其是涉及金额较大的交易,要跟踪交易过程。
  六、移动支付业务的展望和归纳
  调查显示,2011年底,中国移动互联网网民就达到了3.6亿以上,而移动应用也得到了相应的发展,在政府、运营商、互联网商、移动互联网厂商等主流的推动下,呈现出快速增长之势,移动互联网的智能手机终端销售达到了6000万以上,而在这发展的背后,给商业银行带来了无限的商机也并存着挑战。
  总之,机遇与挑战并存,商业银行应当主动调整运营模式,争取利用自身优势,拓展发展空间,拓展创新业务,不时提高自身的竞争力,在一场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。
  参考文献:
  [1]秦成德,王汝林.移动电子商务[M].人民邮电出版社 2010
  [2]周慧峰.3G时代的移动支付家当链模式探讨[J].移动通信,2009
  [3]中国对外经贸大学现代服务业研讨中心.移动支付发展现状与趋势[J].金融电子化,2010
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