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近场移动支付方案研讨

发布时间:2018-12-12 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    近场移动支付方案研讨作者: 祁澎泳 郭瑞   摘 要:随着移动电子商务的发展,金融机构、电信运营商、第三方电子支付企业纷纷进入移动支付领域。目前近距离移动支付有三种主流技能方案:RFID-SIM、SIMPASS、NFC(包括NFC、eNFC和SD方案),由于移动支付相关标准众多且不一,这已经成为移动支付发展的原因之一。本文通过对近场移动支付主流技能的阐述联合国内典型从业者的技能选择现状的分析,对未来近场移动支付技能路线的演进进行探讨。
  关键词:NFC 1;移动支付 2;RFID-SIM 3;SIMPSS 4;eNFC 5
  随着3G时代无线通讯网络上下行数据速率的不时提高及智能手机的快速普及,各种手机终端应用不时涌现。近场通讯业务联合了近场通讯技能和无线通讯技能,实现了移动支付、公交地铁、身份认证、智能海报和数据交换等多种业务功能,是移动通讯领域的一种新型业务。
  1 移动支付的定义与分类
  根据移动支付论坛(Mobile Payment Form,MPF)给出的定义,移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务,通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端能够是手机、PDA、移动PC等。
  根据不同的使用场景,移动支付能够分为近场移动支付及远程移动支付。近场移动支付,指以手机为载体,通过手机与读写器近距离识别进行信息交互,为用户提供身份认证渠道和支付功能的移动支付产品。远程移动支付指手机用户通过短信、手机上网等方式,使用手机账户实现缴话费、公共事业缴费、商务购物等支付功能的移动支付产品。移动支付产品体系如下图所示:
  2 近场移动支付手机技能
  基于手机移动支付的无线近距离通讯技能,目前主要有RFID-SIM卡、双界面SIM卡、NFC等几种方案。
  2.1 RFID-SIM卡技能
  RFID(Radio Frequency Identification),即射频识别,又称电子标签,是一种非接触式的自动识别技能。它通过无线电讯号识别特定的指标,并读写相关的数据,而不需要识别系统与这个指标有机械或者是光学接触。它无须人工干预,可用于各种恶劣环境,可识别高速运动的物体,可同时识别多个标签,操作快捷方便。
  RFID-SIM卡是双界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技能向手机领域渗透的产品。其既具有普通SIM卡的移动通讯功能,又能通过附于其上的RFID模块、天线与读卡器进行近距离无线通讯,从而将手机的使用扩展至手机现场支付和身份认证等领域。
  RFID-SIM技能通过在SIM卡中内嵌RFID模块和天线,扩展了非接触通讯功能,通讯距离可在10-500cm内自动调整。RFID-SIM技能的最大优点是终端用户不需要更换手机,降低了用户的进入门槛。但由于RFID-SIM技能选取了2.4GHz通讯频率,与银行目前基于13.56MHz的NFC标准相冲突,运营商需要自行铺设大量收单设备,初期加入巨大,增加了推广的难度。
  2.2 SIMPASS双界面卡技能
  SIMpass卡是一种双界面的多功能应用智能卡,它把传统NFC的功能全部都集成到SIM上并加装外置天线来实现移动支付功能,具有非接触和接触两个界面。接触界面上能够实现SIM应用,完成手机卡的通讯功能;非接触界面能够同时支持移动支付及各种非接触应用。
  SIMPASS可通过两种方法实现,一种是定制手机,即将天线组件内置在手机之中。另一种则包括SIMPASS 卡片和一个与之配合的天线组件。SIMPASS技能能够与银行目前基于13.56MHz的NFC标准兼容。但选择该频段也为SIMPASS技能带来了推向商用的障碍,因为频率较低,需要体积较大的专用天线。
  2.3 NFC技能
  NFC(Near Field Communiation)是一种近距离无线通讯技能,为电子设备之间提供直接、大略和平安的通讯。NFC技能集成非接触式读卡器、非接触式智能卡和点对点信息传输的功能,能在大约10cm范围内建立NFC兼容设备之间的链接。NFC技能的事务频率为13.56Mhz,传输速率可为106kbit/s、212kbit/s、424kbit/s,未来可提高到848kbit/s以上。
  NFC终端有三种实现方式:
  (1)NFC方案。完全基于手机终端实现,将NFC抑制器、智能卡(平安芯片)、RF天线完全整合在手机之中。
  其优势在于功能全面,本能稳定。劣势主要在于用户必须更换手机,手机维修也不方便;专利集中在NXP,Nokia,Sony等国外厂商中,关键技能被垄断,手机改造成本高;由于电信运营商形成纯管道,电信运营商在家当链中占据位置较弱。
  (2)eNFC方案。eNFC方案为国际电信联盟(ITU)所推荐的方案,是一种卡和手机终端联合的方案。该方案将智能卡(平安芯片)集成在SIM卡中,NFC抑制器置在手机中,NFC抑制器通过SWP协议与智能卡(平安芯片)通讯,RF射频及天线集成在手机中。
  其优势在于该方案基于13.56MHZ的通用标准,现有机具改造容易,相关协议得到家当链各方认可,电信运营商在家当链中占据重要位置;劣势主要是需要更换支持SWP的手机终端和SIM/UIM卡,且涉及到运营商和手机厂商之间的协调。
  (3)SD方案.SD方案也是一种卡和手机终端联合的方案。将双界面智能卡(平安芯片)内建于MicroSD卡中,RF天线集成于手机中,和手机应用接口也使用标准的MicroSD接口解决方案。主要是由金融机构提出的应用解决方案。
  其优势在于对手机仅做较少的批改,成本较低。本能相对稳定,银联POS机具已进行改造来支持。劣势在于现场支付手机需要增加RFID天线,用户需要更换手机。电信运营商在家当链中被旁路。
  2.4 不同技能对比   3 技能演进趋势分析
  3.1 中国电信运营商的技能路线选择
  (1)中国电信。中国电信在技能路线上维持13.65MHz频段为演进方向,现阶段则灵活选择13.56MHz方案和2.4GHz方案。具体包括:13.56MHz定制手机、13.56MHz的eNFC、13.56MHz SIMPASS、2.4GHz RFID-SIM卡,目前后2种方案发展较好。
  (2)中国移动。自2009年起,中国移动在湖南设立移动支付基地,近场移动支付重点选取2.4GHz RFID-SIM卡方案来推进。到了2011年,从原来主推的2.4GHz全卡方案,转到以13.56MHz方案为主,但同时不放弃2.4GHz方案。
  (3)中国联通。中国联通在技能路线上基于13.65MHz频段来提供近场移动支付业务。作为运营WCDMA网络的电信运营商,中国联通希望借力全球的运营趋势来开展移动支付运营。目前,全球支持NFC的WCDMA手机种类正在增加,GSMA也将支持NFC的手机技能作为国际电信业标准和推荐技能。中国联通与2009年在上海发布了基于NFC技能的移动支付业务,并于2010年与重庆市政府签署战略合作框架协议,旨在重庆指引家当链建设NFC家当集群。
  3.2 金融行业技能路线选择
  金融行业普遍选择基于13.65MHz频段SWP-SD方案。智能SD卡移动支付通过将手机与智能SD卡有机联合,利用具有非接触功能的智能SD卡作为支付信息载体,通过NFC(近距离通讯)技能实现非接触现场支付功能。智能SD卡手机现场支付的交易流程与金融IC卡的传统金融交易(非接触式)模式基本一致。银行使用此方案能够独立运作,不再受电信运营商的约束,有利于银行抑制用户。
  3.3 技能路线演进趋势
  中国移动支付技能标准目前不统一,严重影响了移动支付家当的快速发展,但能够预见,随着时间的推移,移动支付技能标准必将走向标准与统一。
  (1)技能推动。近场移动支付技能出现了较大的改进,其中最有且唯一的方案会成为必然的选择。
  (2)市场竞争。一种移动支付技能在业务拓展中脱颖而出,其他从业者随之改变技能选择,走向统一的移动支付标准。
  (3)政策推动。政府制定强制性行业标准,并利用政策和政府资源大力推动,使之成为新一代公共金融服务业。
  4 结语
  移动支付技能路线的选择是要建立一个各方可分享利益的生态系统,其中最关键的是电信运营商和信用卡发行商的关系。一方面,运营商和发行商都能够单独和设备商接触,变成一个排他性的网络,通吃市场;另一方面,运营商和发行商的合作又能够扩展业务,吸引更多用户。在我国,运营商单独建网会受到金融业务准入的限制;发行商单独建网,无法使用电信网络,服务受到很大限制。双方的合作,又存在市场主导权、监管抑制权、电信业和金融业相互渗透等因素的影响。这些都有待技能和市场的进一步发展来解决。
  [参考文献]
  [1]刘宏伟.移动支付的技能实现.2012年.
  [2]李沌风.手机支付的两种方式――NFC与RFID.射频世界,2010年.
  [3]王宇伟,张辉.基于手机的NFC应用研讨.中国无线电,2007年.
  [4]陈晓勤,钱守廉,李峰.移动支付改变生活.人民邮电出版社,2012年.
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