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移动支付不等于“无现金社会”

发布时间:2018-12-11 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动支付不等于“无现金社会”作者:未知   进入8月,“无现金社会”的热风来势迅疾。因为自8月1日起,支付宝的“无现金城市周”和微信支付的“无现金日”活动同步推出,两种活动的形式,均是通过加入重金鼓舞消费者以移动支付代替现金支付。近年来,我国非现金支付发展速度明显加快,已逐渐变成了以银行卡和票据为主体、以电子支付为发展方向的多样化非现金支付体系。这在一定程度上促进了经济发展,便利了百姓生活。但有关专家指出,值得注意的是,近期少数支付机构力推的所谓“无现金社会”,其方向和行为都出现了偏差,应准时进行纠正,让非现金支付更好地发挥积极作用。
  向“无现金社会”看齐尚需补课
  有金融界人士指出,能够肯定的是,由于移动支付体现出来的便利性,单纯就商业社会发展的自然趋势而言,无现金社会无疑是一种趋势,这种趋势在欧美国家同样显著。只是,已经出现的趋势,并不能和无现金社会的真正到来画等号。因为,对于传统金融体系不尽完善的中国来说,向“无现金社会”看齐,最初需要补课。移动支付的高速发展,让很多中国居民的现金消费一举跨过了信用卡时代乃至PC时代,但是,对于真正走向无现金社会,这种跨越实际上掩盖了一些障碍。
  最初,从普及的角度讲,相比移动支付对于智能手机存在依赖,信用卡作为一种差异化显著的支付载体,理论上自有其优势,因此,如果信用卡可以像移动支付一样得到充分发展,对于无现金社会的实现会是一种直接的推动。其次,一方面要肯定非现金支付的意义,加大支付结算知识普及,加强对各类支付结算方式的宣传推广,让更多公众明白各种非现金支付结算方式的特点;另一方面,要充分敬重公众支付结算习惯,包括使用现金支付的习惯,由公众自主选择符合自己的支付结算方式。
  更为关键的是,信用卡之所以未在中国全面推广起来,不但与移动支付的出现有关,更与传统金融机构的服务质量以及背后的金融体制有关,而发达的金融体系和网络、健全的信用社会,才是无现金社会落地的关键。在美国的线下消费领域,甚至在网约车等一些新兴的移动互联网领域,民众对于信用卡消费的热情远远高于使用移动支付。2015年,美国手机支付的交易额在传统零售消费的占比仅为0.2%。究其原因,并非传统零售商刻意抵抗移动支付,而是美国的传统金融体系足够发达,这使得信用卡消费与移动支付相比不但没有明显的劣势,而且在某些方面还明显占优。
  从更为全面的角度讲,无现金社会涉及“社会”二字,这意味着其不但事关金融创新、商业创新,更事关社会各方面的状况是否理想。从全球范围来看,以瑞典、丹麦、挪威为代表的北欧国家对无现金社会的推动和实现程度,是走在前列的,这些国家具有一些共同特点:人口规模不大,社会较为均质化,福利较好,特别是民众对政府和国家金融体系的信任度普遍对照高。
  比如,在丹麦,政府允许一些零售商拒绝接受现金支付,其可行性在于,丹麦的人口惟有500多万,受益于经济的高水平、社会的均质化,丹麦国民能够享受到较为完善的福利与养老保障,并且有普遍的高收入和高税收支撑个人生活和社会福利支出,这种均一、理想的经济社会状况,使得国民接受金融服务的场景和习惯可以最大程度地统一同来。 一些北欧国家在建立无现金社会方面的先天或后天优势,即就是美国也不具备。虽然美国经济的总体发展水平较高,但超过1/4的美国人仍然习惯用现金付账,近万万个家庭甚至没有银行账户。恰是这样的复杂状况,让美国的无现金社会理想每每面临抗议者的冲击。
  无现金支付是道绕只是的槛
  近日,无现金支付一石激起千层浪,像阿里推出的“无现金支付周”,已引来央行的约谈和紧急发文。一位央行人士表示,近日,央行总行对各分支行下发通知称,近来一些地区推进的无现金支付方式,与蚂蚁金服等合作创建无现金城市等活动,其中的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通,社会反响较大,对社会公众产生较大误解。央行要求各地抓紧行动,依法对不合适的提法、做法进行纠正和指引。
  与此同时,阿里巴巴旗下的线下生鲜超市盒马鲜生也对曾经提出的“不收人民币现金”的规定作出调整。阿里巴巴新零售公关负责人表示,为了更加便利老年群体消费,继上海10家门店专设现金代付通道后,目前北京的两家实体店也启动了现金代付通道。
  真相上,从观念本身看,“无现金”这样的提法确实存在不严谨和不科学的地方。中国人民大学重阳金融研讨院客座研讨员董希淼表示,强调“无现金”,不仅已经出现拒绝现金的行为,也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。以是否使用现金为标准,常常可将支付分为现金支付和非现金支付。因此,下一步应该少用或不用“无现金”字眼,改用“非现金”支付。
  根据《中华人民共和国中国人民银行法》以及《中华人民共和国人民币管理条例》,“本条例所称人民币,是指中国人民银行依法发行的货币,包括纸币和硬币”“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”。一位研讨央行政策的资深分析人士解释,按照上述法律,我国的法定货币便是特指人民币纸币和硬币,通过微信和支付宝支付,实际是用人民币存款来支付。
  拒收现金乃误读“无现金社会”
  时下,移动支付已融入吃喝玩乐、旅游出行、缴费就医、政务办理等日常生活的方方面面。人们已经起初不带现金出门,在周边购物就餐等都能够使用手机结算,再加上商家和服务商不遗余力地推广,无现金支付的应用范围在不时扩大。然而,“无现金社会”不是拒收现金,不过提倡消费者选取移动支付手段。对“无现金社会”的准确理解,应该是移动支付和现金支付在长时间内并行不悖,而不是因为有移动支付就排斥现金支付。如果有商家为了自己的方便,拒收消费者的现金,并因此拒绝向消费者出售产品或提供服务,则不但是不道德的,也是违法的。
  只管拒收人民币现金确实违法,但要想充分落实相关法律规定,确保不得拒收人民币现金,目前在现实中又存在明显难度。如《人民币管理条例》等法规虽明确“任何单位和个人不得拒收人民币”,但却并没有进一步规定配套的罚则,这正像此前有地方监管部门表示的,“尚未有具体的法规进行惩处”。有网民认为,一个好的社会规范,应该是价值理性与工具理性的有机联合。倡导移动支付,不拒绝现金支付,才是商家应有的立场。与商家拒收现金相比,一些公共部门拒收现金的做法,更应该改进――在支持推广移动支付的同时,也应该保障现金支付渠道的通畅,以切实地便民利民。
  有关专家称,在我国,未来很长一段时间内,多种支付结算方式将继续共同存在。因此,在非现金支付体系建设过程中,一方面要肯定非现金支付的意义,加大支付结算知识普及,加强对各类支付结算方式的宣传推广,让更多公众明白各种非现金支付结算方式的特点;另一方面,要充分敬重公众支付结算习惯,包括使用现金支付的习惯,由公众自主选择符合自己的支付结算方式。与此同时,下一步应央行牵头,商业银行、支付机构、清算组织等共同参与,进一步完善支付基础设施,规范发展支付服务组织,健全社会信用体系,逐渐提高非现金支付结算比率。就目前局势而言,为加快业务渗透,少数支付机构与地方政府联手打造“无现金城市”,企业开展商业推广活动无可厚非,但少数地方力推单一支付产品,不利于公平竞争的市场环境变成。此外,从观念本身看,“无现金”这样的提法是不严谨和不科学的。
  基于此,金融界人士建�h,非现金支付涉及货币流通和支付清算体系建设等多个方面。依照相关法律,中国人民银行不但负责发行人民币,管理人民币流通,还要制定全国支付体系发展规划,统筹协调全国支付体系建设并负责支付清算系统正常运行。下一步,应由中国人民银行牵头,商业银行、支付机构、清算组织等共同参与,进一步完善支付基础设施,规范发展支付服务组织,健全社会信用体系,逐渐提高非现金支付结算比率。这个过程中,地方政府要维护好公平公正的市场秩序,切不可越俎代庖。在我国,未来很长一段时间内,多种支付结算方式将继续并存。
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