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移动支付新竞局

发布时间:2018-12-10 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动支付新竞局作者: 由曦   “近场支付是一项很美好的事业,涉及到的家当链对照复杂,业界一直把它做成真正可用、可普及的服务。但目前进入了一个震荡期,壮大还是夭折,难以看清。”
  未几的将来,当我们在超市买东西、报摊买报纸、菜市场买菜时,可能不需要携带现金或银行卡,仅凭刷手机就能完成付款。这种基于NFC(“Near Field Commumcation”,即近距离无线通信)技能的近场移动支付时代,因中国银联和中国移动两大行业巨头的联手而即将来临。
  2013年2月25日,中国银联执行副总裁柴洪峰和中国移动副总裁沙跃家于2013年世界移动通讯大会上共同宣布,即将在全国14个省(区、市)试点推出“手机钱包”客户端程序,为手机进行快捷“闪付”提供服务。
  在业界人士看来,这标志着中国移动和中国银联已实现TSM(Trust Service Management,可信服务管理)系统互通,接下来几个月会试点空中发卡,随后进行试商用和正式商用。
  不同于通过第三方中介进行转接的移动远程支付,移动近场支付能够实现用户和商户间的直接付款,同时,由于省去了输密码的过程,其在商场、超市、便利店、报摊等小额支付领域独具便利性,这无疑是完善整个移动支付业务链条的重要环节。
  银联与移动的“结亲”平息了延续多年的家当主导权之争,开启了移动近场支付领域运营商系和金融系合作的大幕,初步奠定了家当发展的格局。
  各个参与方的角色亦逐步清晰:银联通过TSM业务来提供金融应用的管理和下载服务;运营商在SIM卡上辟出专门的金融应用存储空间;银行则通过移动支付实现空中发卡。
  资深移动支付家当专家陈建伟表示,“近场支付是一项很美好的事业,涉及到的家当链对照复杂,业界一直把它做成真正可用、可普及的服务。”但他亦坦言,“目前进入了一个震荡期,壮大还是夭折,难以看清。”
  用中信银行行长朱小黄的话来说,移动支付的市场高点到底能垒多高,取决于各方的认识和行动。
  银联的苦恼
  银联希望通过TSM平台将所有的银行统筹起来,这样就能够将线下支付领域的优势延续到移动支付上,但这个愿望实现起来并不容易。
  2012年10月,央行科技司曾将“中农工建交招商”六大银行和三大运营商召集开会。央行科技司副司长李晓枫在会上劝说运营商不要做金融方面的移动应用,而由央行统筹设立TSM(实际是由银联主导)。会上,电信运营商表示赞成,而银行却不赞成。
  工行、建行这样有庞大客户群和网点的银行,不需要通过银联的TSM平台来完成空中发卡;向来以零售业务创新示人的招商银行,也不愿受制于人;中国移动人股的浦发银行,基于股权关系,更倾向和中国移动直连。不走银联TSM的好处在于既能够保证个性化,还能留有管控力。
  即便不能统筹所有大行,银联的TSM仍有用武之地,更多的银行出于效益考虑还会把银联作为首选。例如,中信银行已确定不开发自身的TSM平台,专门使用银联的服务。这就可能出现大银行与运营商直连,而中小银行通过银联TSM平台间接连接的场合。
  运营商的争夺
  从国际上移动支付的发展情况看,运营商完全能够单独建立自身的TSM平台,并借助庞大的客户资源与完备的通讯网络,来占据移动支付的主导地位。但是,国内电信运营商却没有这样幸运。在行业壁垒森严、金融牌照管控严厉的现状下,跨界经营几不可能。
  对商业银行和银联来说,支付业务是起家之本,不容他人觊觎。而运营商则挟庞大客户群和完善的通讯网络,也意图在支付家当上分一杯羹。
  争夺最初体如今近场支付的通讯标准上。
  此前,中国移动曾积极推动以2.4G作为标准移动支付业务,这引起了银联的警觉,银联担心威胁到银联在线下消费体系的主导权。另外,中国移动的做法也得罪了另外两家电信运营商,每当涉及标准讨论时,中国移动屡次陷入“孤军作战”的境地,最终不得不让步于银联主推的13.56MHz标准。
  技能标准不过争夺战的一个缩影,在是否允许运营商建立自有账户这个问题上,也曾存在激烈分歧:运营商们希望通过自有账户来服务客户,但这种想法遭到了金融系的强烈抗议。
  2011年10月,在央行组织的手机支付讨论会上,金融系代表提出了介质和支付账户是否应该存在相互排斥的问题。他们心存疑虑地指出,如果运营商作为管道的同时又拥有账户,将变成垄断优势,妨碍家当发展。他们在会上提出了阻止运营商成立支付公司的动议。
  妥协的结果是,央行赞成电信运营商建立自己的支付组织,但同时强调,要进行一定限制避免其产生垄断。至此,电信运营商得以通过移动支付业,在金融领域分得一杯羹,其未来是否会止步于此,则尚难定论。
  银行的挑选
  如果说银联做移动支付依仗TSM平台,运营商靠SIM卡的话,商业银行则拥有天然的资金来源,是家当链中不能缺少的一方。
  运营商系与金融系在移动近场支付上的合作,是将金融IC卡加载至运营商的SIM卡中。在这个过程中,中小银行可借助运营商的网点和营销能力进行发卡,达到扩展市场份额的目的,所以重视程度高。而大银行网点众多,无需借用运营商的渠道,所以并不积极。
  大银行对近场支付的冷淡,也与金融Ic卡的推广有关。金融IC卡具有非接支付功能,将卡片在读卡器前一晃,同样可完成非接触式消费。另外,金融IC卡存储空间大,可加载的应用数目要大大超过SIM卡。
  大银行在金融IC卡发力早,业务已初具规模。以工行为例,截至2011年末,已发行具有非接功能的芯片卡逾400万张,2011年消费额达177亿元。
  每次技能创新都会冲击现有格局,并为后来者提供赶超机会,中小银行将移动支付看成是赶超大银行的机遇。
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