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移动支付进入“三国杀”时代

发布时间:2018-12-06 01:06:05 文章来源:未来智讯    
    移动支付进入“三国杀”时代作者:未知   5月27日,银联结合40余家商业银行共同推出“云闪付”。银联标准二维码的发布,标志着国内移动支付博弈进入深水区。尤其是京东金融的投入,撼动了之前已变成的阿里的支付宝和腾讯的微信支付(财付通)垄断的支付格局。被支付宝和财付通牢牢驾驭超九成市场份额的移动支付,下半场正式开局:错失二维码“黄金两年”、市场份额被挤压到不足1%的银联,正最大化利用其卡组织天然优势, 集结数家发卡行和坐拥巨量客户的互联网巨头,联袂拓展二维码支付,串联商业场景来收复失地。
  “大象”原力觉醒,“三国杀”起硝烟
  曾几何时,让银联后悔不已的是,作为二维码支付的“亲爹”,自己没有抓住机会。第一次, 押宝云闪付但“输在”用户习惯上。第二次,布局扫码付却“输在”获客成本上。距离二维码的合规化已经一年多时间了,银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。加之“云闪付”极为依赖POS机,这在那时二清机还没有取缔的背景下,推广极为困难,因此银联输在了“最终100米”上,在移动互联时代没有占领先机。
  目前微信和支付宝两种移动支付工具在中国已占据高达90%以上的市场份额,银联这个“国家级”选手终于按捺不住,宣布正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。银联闪亮登场,国家级的优厚背景和支持对微信、支付宝变成了巨大压力。云闪付在功能方面和微信等基本差别不大,要在市�鲋姓�得一席,必须要有特色,有优势。相较于市场上其他二维码支付方式,云闪付自称具备三个主要特色:一是平安性更高,选取支付标记化(Token)技能,平安级别较高,保障消费者资金平安;二是服务更完备,配备完善的风险补偿机制保障使用无忧;三是境内境外通用,银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务,打算率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。其实支付工具的竞争,主要的障碍就两个,一个是客户基础,一个是接入场景。银联此次结合银行推出云闪付二维码产品,把各大银行APP的客户形成了自己的客户,解决了客户基础的难题;银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。所以,从客户基础和接入场景上看,银联二维码与第三方支付巨头相比,是旗鼓非常的,甚至还能更胜一筹。结合银行一同做扫码支付,最初解决了上次最尴尬的问题:获客。利用银行本身的存量客户,很大程度上降低了冷启动的门槛。只是,由于用户需要通过银行APP来完成支付,所以最后还要考验银行进行客户运营的能力,除了短期内的优惠让利外,银联和银行能否根本上提升用户对于银联系二维码的黏性,这可能是个挑战。但它仍然要面临诸多问题。一个明显的真相是,银行的站队并不坚决。只管他们以合作朋友的身份出如今银联的发布会上,但并不影响他们与支付宝和微信支付的合作。对用户来说,在需要移动支付的时候打开银行APP来进行,目前仍然是一个并不优先的选择。要促使用户改变使用习惯,银联需要足够的运营能力和持久的推广优惠。
  “三国争霸”,利器何在?
  从银联“62小孩日”的打造来看,从中透出的其实是节日关联的“造节创新”以及场景化营销的思索。最初场景化才是移动支付发力大招。抓住“时间节点”造节创新才能全民化,银联一个“62”小孩节以及“6.18父亲节“的创新就定位相当精准,通过烧钱行动给客户推出打折大招吸引客户,让家庭消费更优惠的消费盛宴。除此之外还需要强有力的粘性攻势。作为银行卡组织拥有的境内外线上线下庞大商户网络,使银联在知名商户品牌合作及门店覆盖面上都有优势,“银联62小孩日”活动,更像是一场时代背景下线上线下协同作战的大演练,实施场景化营销,抓住移动支付“命脉”,也为用户提供更大限度的平安与便利。
  其次,银联能够抢占技能致胜优势。从便捷性来看,银联云闪付与支付宝和微信支付旗鼓非常,但在平安性上,银联却比支付宝和微信支付有更多的平安保障。云闪付可实现各类风险的提前预警、实时侦测、准时处理,保持交易凭证动态可变。银行也会对云闪付交易数据实时监控,一旦发现数据异常,将拒绝交易,避免持卡人账户风险。在技能层面上,除密码、指纹等常规平安措施外,云闪付还提供了另外三重平安保障。其一是可无网连接,基于NFC技能完成支付,有效防范了外网入侵,尤其是使用外部Wi-Fi网络带来的平安隐患。其二是基于token支付标记技能的虚拟卡储存,确保信息保密不外泄即便手机丢失,银行卡数据信息也不会泄露,更不会被肆意盗刷。其三是实现了关键数据的动态加密,支付信息无法被窃取,进一步确保了交易与支付平安。
  扬长避短,前景可期
  银联二维码境内外双线布局或将变成逆袭势头,应关注其“核爆发力”,
  虽然挑战阿里腾讯的霸主地位不会一蹴而就,但支付格局的变化或就发生在未来的两三年间。银联云闪付二维码产品的全球通用,将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”,中国将引领全球支付标准。由于国内已经是第三方支付的天下,银联此次出手应重点主要布局跨境支付市场。海外市场对于银联来说收益又是极大的。可通过海外支付场景吸引流量,反过来也是在为国内的扫码支付积聚用户。其次,利用跨境扫码支付实施“走出去”,可服务 “一带一路”战略。
  银联云闪付在这场势成水火的遭遇战中,是否有后来居上的可能呢?虽然“弯道超车”不易,但前景应该可期。作为大力布局移动支付的三巨头之一,与支付宝和微信支付相比,银联云闪付的优势还是对照明显的。最初线下自不待言,遍布境内大小商家的二千余万台联网POS终端是银联线下营地固若金汤的保证,也是支付宝和微信支付难以逾越的壁垒。加之银联近年一直强推支持NFC的商户端POS机升级,提早为云闪付夯实了根基。在便捷性等方面,银联云闪付与支付宝和微信支付有过之而无不及。其次与云闪付的立体化多维平安屏障相比,支付宝和微信支付的平安体系是平面化、单一维度的。主要依赖于密码等单一技能层面,一旦手机丢失,极易被盗刷,且存在资金沉淀于虚拟账户问题,一旦出现风险,几无追索可能。其三与云闪付可实现无网连接支付不同,支付宝和微信支付都必须联网进行,不但便捷性与应用范围大打折扣,而且增加了平安隐患,尤其是消费者使用外部Wi-Fi联网支付的情况下。反之通过银联二维码一次性连接到所有消费场景,缩减了行业对接受理端的成本。
  目前银联二维码要面临的问题还不少:最初是银行类金融App的体验问题。出于平安性考虑,用户一旦退出银行App或者是没有持续操作,再进入时就必须重新输入密码,体验并没有支付宝和微信便捷方便,用户粘性就会降落。即使现阶段银联采取烧钱地推模式获取用户,后阶段用户体验没有跟上,用户还是会大量流失。其次是小商贩的问题,现阶段的银联二维码只在用户的手机上,需要商家用扫码器进行扫码支付,但小商贩们不愿花高成本去安装扫码终端,而且操作起来根本没有支付宝和微信二维码方便,所以银联二维码的下沉空间还有待考验。
  移动支付上半场胜负已经分出,但进入下半场,也是移动支付2.0 甚至3.0时代,拼的是二三线城市下沉能力和商户消费者数据连接能力。综合以上层面来看,携强大平安优势而来的银联云闪付,后来居上的可能性还是蛮大的,毕竟消费者更倾向于平安之选。而当巨头们争抢市场的时候,受益良多的将是消费者,我们能够在诸多移动服务商的竞争中拥有货比三家的自由,享受差异化服务,获取更多服务红利, 移动支付行业也将迎来更加高效发展的格局。
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