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移动支付的家当融合特征研讨

发布时间:2018-12-05 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动支付的家当融合特征研讨作者: 张佰瑞   【摘要】移动支付以其便捷性和交易成本低等优势快速发展,吸引传统金融业、移动通信业等行业纷纷进入。移动支付在技能特征、演化过程、产品服务和家当组织结构、业态创新等方面具有明显的家当融合特征,是一种跨行业的家当融合新范例。
  【关键词】移动支付 家当融合 3G 手机
  随着3G网络和智能手机的快速普及,移动互联网用户呈现爆发式增长,移动支付作为移动互联网时代的创新应用和一种新型的支付方式,逐步进入了快速发展期。
  一、移动支付是信息技能融合背景下,家当融合发展的具体实践
  (一)移动支付的定义
  研讨移动支付的全球性组织“移动支付论坛”(www. mobilepeymentforum.com)将移动支付定义为:移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备交换金融价值的过程。这一定义界定了移动支付的两个核心内涵,即“移动性”和“支付目的”,是广义的“移动支付”观念。在现实生活中,由于手机是最为人们所认知、最能体现“移动”特性的终端设备,所以人们常常将“移动支付”和“手机支付”等同起来。
  常常情况下,人们说所的移动支付观念是指,交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通讯网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端能够是手机、PDA等。
  (二)移动是支付的特点
  移动支付与传统的银行系统支付和非移动的网络支付相比,具有鲜明的特点:
  1.支付过程灵活便捷。用户只要申请了移动支付功能,便可足不出户完成整个支付与结算过程。
  2.较少的交易时间成本。削减了往返银行的交通时间和支付处理时间,大大削减了交易时间成本,提高了支付效率。
  3.复杂和较长的家当链和价值链。移动支付家当链和价值链由商户、移动运营商、银联/第三方支付方、银行、设备提供商、消费者等方面组成。
  (三)移动支付的分类
  移动支付有多种分类方法:
  图1 移动支付的分类
  引自:何朔:移动支付的沿革与发展探究,中国信用卡,2008年第7期。
  1.按照支付距离的不同,移动支付能够划分为远程支付和近场支付(见图1)。远程支付能够不受地理位置的约束,独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等环境,以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户,以短信、语音、WAP等方式提起业务请求,实现支付互联网上购物款、转账汇款、在线充值、缴话费、水费、电费、燃气费及有线电视费等功能。近场支付则是利用红外线、蓝牙、射频等技能实现支付功能,满足公众在便利店刷手机付款、刷手机坐公交或者地铁等需求。
  2.按照支付金额的大小,移动支付还能够进一步细分为小额支付和大额支付。
  3.按照资金的流向,移动支付可分为定向支付和非定向支付。
  4.按照运营主体的不同,能够分为金融机构运营和非金融机构运营的移动支付。金融机构运营的移动支付,指支付平台的设立方为银行类金融单位,支付账号属于银行等金融类机构。非金融机构运营的移动支付,指移动运营商及第三方支付公司等非金融机构作为运营的主体。根据央行规定,非金融机构支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
  二、移动支付的发展态势
  工信部2013年6月24日公布的数据显示,2013年1~5月,中国移动电话用户月增1000万,总额达到11.65亿户。其中3G移动电话用户净增7156.9万户,总额突破3亿户。同时,数据还显示,1~5月移动互联网用户净增4902.6万户,达8.13亿户,占移动电话用户的69.9%。手机上网用户仍然保持高速发展态势,净增3382.9万户,总额达到7.83亿户,占移动互联网用户比重达到96.3%?譹?訛。随着移动互联网和3G手机用户的不时增加,中国移动支付市场呈现出巨大的发展空间,吸引了金融机构、第三方支付公司、运营商等企业纷纷投入到移动支付领域内。截至2012年12月,手机远场支付业务注册用户数约为1.98亿,用户活跃率接近33%,用户注册的数量和交易次数较2011年均有大幅提高?譺?訛。
  美国市场研讨公司Gartner于2013年6月初发布的一份研讨汇报称,2013年全球移动支付交易额将达到2354亿美元,较2012年的1631亿美元增长44%;移动支付用户数量将达到2.452亿,高于2012年的2.008亿。Gartner研讨总监沈哲怡表示:“我们预期2012至2017年间,全球移动交易量和价值的年平均增长率为35%;到2016年,全球移动支付预计将达到7210亿美元,拥有4.50亿移动支付用户。中国支付清算协会2013年6月30日发布的《中国支付清算行业运行汇报2013》显示,2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔,金额2.31为万亿元;支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔,金额为1811.94亿元。相关机构预测,2015年,中国移动支付市场交易规模将超过7000亿元?譻?訛。
  能够预见,随着移动支付商业模式的日益成熟,移动支付平安技能的不时完善,以及行业标准的出台,中国的移动支付市场将会越来越活跃,并保持较快的增长势头。
  三、移动支付的家当融合特征
  (一)家当融合的涵义
  家当融合的研讨起源于罗森伯格(Rosenberg)对美国机械工具业演化的研讨。20世纪70年代末期,由于数字技能革命引发了信息家当领域的家当融合现象越来越突出,国外学者起初对家当融合进行深入地研讨。美国学者尤弗亚(Yoffie)将融合定义为“选取数字技能后原本各自独立产品的整合”,美国学者格林斯腾和汉纳(Greenstein&Khanna)指出:“家当融合作为一种经济现象,是指为了适应家当增长而发生的家当边界的收缩或消失”,林德(Lind)更是指出:“融合无处不在,融合是分离的市场间的一种汇合和合并,跨市场和家当边界进入壁垒的消除”。   总之,家当融合是指不同家当或同一家当不同行业相互渗透、相互交叉,最后融合为一体,逐渐变成新家当的动态发展过程。这一过程能够从四个层面去理解?譼?訛:
  1.从技能角度看:家当融合是以数字技能为基础,产生的家当边界的模糊化,首先指计算机、通讯和广播电视业的“三网融合”,由此逐步实现多个领域的技能融合。如数字技能、网络技能、射频技能、识别技能、平安技能等技能的融合。
  2.从原因与过程看,家当融合是逐渐从技能的融合到产品和业务的融合,再到市场的融合,最终达到家当融合的实现的过程。
  3.从产品服务和家当组织结构看,伴随着产品功能的改变,提供该产品的机构或公司组织之间边界的起初模糊。
  4.从家当创新和家当发展看,指不同家当或同一家当在不同行业的技能与制度创新的基础上相互渗透、相互交叉,最后融合为一体的,逐渐变成新型家当形态的动态发展过程。
  (二)家当融合的类型
  从家当角度,家当融合可分为家当渗透、家当交叉和家当重组三类?譽?訛。
  1.家当渗透:家当渗透是指发生于高科技家当和传统家当在边界处的家当融合。
  2.家当交叉:家当交叉是指通过家当间功能的互补和延伸实现家当融合,往往发生于高科技家当链自然延伸的局部。
  3.家当重组:家当重组主要发生于具有紧密联系的家当之间,这些家当往往是某一大类家当内部的子家当。
  (三)移动支付的家当融合特征
  从业务领域来看,移动支付具有天然的融合特征,可看作是一种跨行业的家当融合新范例。
  最初,从技能融合的角度来看,移动支付以信息技能为基础,融合了非接触式感应以及无线连接技能、芯片技能、移动网络技能、识别技能、软件技能、平安技能等多种技能手段,最后实现支付功能。从这个角度说,移动支付的发展,最初是技能融合的结果,而技能融合是催生家当融合的前提条件。
  其次,从原因与过程看,移动支付是逐渐从信息技能融合,向移动支付产品和移动业务的融合,最终实现移动支付市场的融合,最终达到家当融合的实现。
  第三,从产品服务和家当组织结构看,移动支付使传统的银行业、保险业与通信行业、零售行业、媒体行业、终端制造业等卷入其中,以不同的商业模式,满足消费者几乎相同的目的,变成一个跨行业的移动支付生态圈。这个生态圈由零售商网、移动网络、移动终端网、软件平台网、终端网等组成,业务范围和市场边界相互交叉,相互渗透,具有明显的家当融合的特征。
  图2 移动支付家当利益相关者的价值关系
  引自:陈元志、陈劲,移动支付家当的商业模式研讨,企业经济,2012年第8期。
  移动支付是横跨通讯业和金融业,需要多方主体共同参与的复杂家当链,参与者包括金融机构、运营商、第三方支付商、移动支付平台、商家和终端厂商、解决方案提供商等。移动支付一般涉及移动设备、银行账户、支付平台三要素。这三类要素各自被一些关键角色所抑制:如移动网络运营商和移动手机制造商抑制了移动电话的设计和分销;发卡银行抑制了消费者的银行账户;银联、Visa或万事达卡等支付平台则抑制着大量结算网络。只管存在多样化的运营模式,然而,移动支付家当利益相关者之间在业务环节上老是存在或多或少的价值关系(如图2所示)。这种价值关系,使它们相互直接变成了一个价值链条和价值网络,谁也不能独立存在。
  由不同行业来提供功能相同或高度相似,能够相互替代的产品,是家当融合的重要特征。移动支付产品的多样化显示了移动支付的家当融合特征。目前银行业、保险业、移动通信运营商、第三方支付公司、互联网企业等,纷纷利用自己的资源优势,单独或结合推出了移动支付产品。例如,中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作,推出“手机钱包”。2013年7月正式落户京城的“移动NFC手机一卡通”更是让移动支付真正走人百姓生活。中国联通、中国电信也推出了类似产品。第三方支付公司的移动端App方面,腾讯在微信5.0版本中投入了支付功能,通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前,微信支付的应用场景包括公众号支付、扫二维码支付和移动应用支付等。作为互联网企业的代表,新浪利用其社交平台新浪微博发布“微博钱包”移动客户端,进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能,未来还将实现银行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。作为传统金融机构代表的商业银行,也纷纷推出了自己的移动支付产品。例如,建设银行、招商银行、工商银行、农业银行推出的手机银行,普遍具有转账、移动支付等功能。
  第四,从家当创新和家当发展看,移动支付不同于传统金融业和普通的移动通信业,是一种新型家当形态。这种家当形态将不同家当或同一家当在不同行业的技能与制度创新的基础上相互渗透、相互交叉,最后融合为一体的,具有家当融合发展特征。
  四、结语
  总之,移动支付便是将移动网络与金融网络联合起来,将移动网络业务和金融等业务融合起来,以移动通讯终端为工具和手段,为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务业务。移动支付是信息技能融合背景下,家当融合发展的具体实践。
  注释
  ?譹?訛许华.工信部:中国3G移动电话用户总额破3亿,http://www.cnmo.com/news/264991.html。
  ?譺?訛王漪.移动支付家当发展现状及趋势,互联网天地,2013年5月。
  ?譻?訛移动支付.从观念到落地的探索,互联网周刊,2013年9月5日。
  ?譼?訛?譽?訛家当融合,baidu百科,http://baike.百度.com/link?url=jIOqu_PiVDZoG5AOUoma3UmuRDDE9kNEjCQtyM7S76pDzxMBCiT6eDeIvxR9EFvxBOAyACN16fFIdAuEqo3AV_
  参考文献
  [1]许华.工信部:中国3G移动电话用户总额破3亿,http:// www.cnmo.com/news/264991.html.
  [2]王漪.移动支付家当发展现状及趋势,互联网天地,2013年第5期.
  [3]移动支付.从观念到落地的探索.互联网周刊,2013年9月5日.
  [4]李智,徐清.我国移动支付发展现状和未来发展趋势.电信网技能,2013年4月第4期.
  [5]付玉辉.移动支付:基于移动互联网的开放模式与融合监管.互联网天地,2011年第1期.
  [6]何朔.移动支付的沿革与发展探究中国信用.2008年第14期.
  [7]陈元志,陈劲.移动支付家当的商业模式研讨.企业经济,2012年第8期.
  作者简介:张佰瑞(1975-),男,河南信阳人,北京市社会科学院城市问题研讨所,副研讨员,研讨方向:区域经济、区域规划与区域发展、首都经济。
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