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国内移动支付发展趋势及商业银行对策

发布时间:2018-12-03 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    国内移动支付发展趋势及商业银行对策作者: 张剑   [摘 要]近年来随着互联网的发展,引发了国内支付交易渠道的创新,各商业银行相继推出了网上服务平台,崛起了一批如支付宝、快钱等第三方支付公司。今后随着移动技能与互联网的进一步发展,国内将迎来移动支付领域的下一个浪潮。本文通过对目前中国移动支付市场上各方主导的移动支付应用模式进行分析研讨,预测了移动支付的未来发展趋势,并对商业银行如何应对移动支付的新浪潮提出了一些相应的对策建议。
  [关键词]移动支付 商业银行 对策
  上世纪末期,随着互联网的发展,引发了国内支付交易渠道的创新,各商业银行相继推出了网上服务平台,此后更是随着网上支付平台的推出,崛起了一批如支付宝、快钱等第三方支付公司。随着移动技能与互联网的进一步发展,特别是3G 技能的演进以及市场普及率的提高,以及iphone手机对客户生活的影响,国内将迎来移动支付领域的下一个浪潮。
  本文将通过对目前中国移动支付市场上各方主导的移动支付应用模式进行分析,预测移动支付的发展趋势,以及商业银行如何应对移动支付的新浪潮。
  一、移动支付现状
  1.与传统互联网支付的差异
  传统互联网以信息为中心,而移动互联网则多以个人为中心,它强调内容的个性化和精准提供。移动性、即时性、广泛性、私密性、用户识别性,是手机与移动互联网相当明显而又能够深度挖掘的特征,这决定了移动互联网应用将更加贴近用户、更生活化,它带来的是随时随地、场景整合的信息和应用互联。
  正因如此,移动互联网将继电子商务和个人网银后带来全新的模式——移动商务和移动生活。移动商务允许人们在任何时间任何地点都能够处理任何工作,降低了办公时间和办公成本,提高了事务效率。它能促进企业充分利用移动网络来降低运营成本,提高事务效率,从而获得更大的商业效用和带来商业模式的转变。移动生活是指客户能够随时随地通过移动终端办理各项金融业务,同时这些业务能够很好的同社交、生活,甚至是娱乐联合在一同,而非死板的金融业务。移动金融作为基础环节,例如财务管理、资金支付等,是移动商务和移动生活发展的根基。其中手机银行更是作为移动金融的基础工具,可以降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理和客户生活中,因此备受青睐。
  2.市场空间
  截止2011年,中国的手机用户数量已逾8亿,其中已开通移动互联网业务用户为3.03 亿户,占全部手机用户的37.8%。2010 年中国移动互联网市场整体规模已经达到226.9 亿元,同比增长45.8%。随着3G网络的建设,各家研讨机构一致预测,中国将于2011 年起进入手机支付的快速发展时代。例如,艾瑞咨询预测中国手机支付交易额将于2011 年达到300亿元,用户规模将突破5500 万,整个用户增长将达到92%,移动互联网整体收入将于2013 年突破6000 亿。中国移动发布预测称2012 年以后手机支付将超过网上支付;市场分析机构StrategyAnalytics 认为,2011 年全球将有360 亿美元的交易是通过移动非接触式方式,即手机来进行交易支付。
  3.市场参与者
  如图所示,移动支付市场的参与者包括:移动运营商、银行、银行卡组织、第三方支付、商户、移动终端制造商等,它们共同构建了移动支付的家当链。目前参与各方都已起初探索手机支付的适用模式,加紧布局,争分市场。商业银行在移动支付领域的利润主要来源于用户通过移动平台进行交易所获得的佣金、资金沉淀的价值,以及银行提供信贷服务和其他增值服务的收入,其利润获取模式类似于网上支付的收益模式。但与网上支付不同的是,移动支付拥有更广泛的线上线下应用场景,且更易变成规模效益,因此,移动支付将成为商业银行在新支付领域的又一个良好的发展通道。把握好移动互联网带来的又一次发展机遇是银行必须尽快规划好的战略课题。
  二、国内手机支付存在的问题
  1.移动金融家当链相对复杂
  如上文所述,移动金融家当链涉及到手机软硬件厂商、电信运营商、银行以及第三方支付企业等诸多的利益群体,家当链相对较为复杂,各参与方都试图可以在家当链中抢占主导地位。目前已经变成了运营商主导、金融机构主导和第三方支付平台主导等多种模式并存的场合,因为各方互不相让,很难协调好各方态度,无法变成一个统一的发展模式,从而成为家当发展的一个制约瓶颈。
  但从整体上来说,银行在主导权争夺战中还是具有一些相对优势。最初银行拥有金融服务牌照,无论从提供金融服务的全面性还是平安性来说,相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出,对客户而言也较容易接受;其次,电信运营商的优势在小额支付,因此购买商品的种类受到限制,而大额的账户管理则需由银行来管理,对购买商品的种类限制较小,故能带给用户更大的效用。
  2.软硬件技能有待提高
  目前影响客户使用手机银行的妨碍因素主要有以下两点:一是平安性。对使用手机银行的客户来说,首要关注点是平安要有保障,必须避免账户资金被他人盗用及财务信息泄露。而目前手机的加密能力较低,而且因较长的家当链,在手机支付时信息将在多方流转,从而导致信息被拦截和泄漏的可能性提高。另一个因素是易用性。目前手机软硬件系统种类较为繁杂,银行需花费大量的时间与精力来开发匹配各种设备与系统的客户端软件,且经常跟不上系统更新的进度。同时,无线网络带宽和速率等方面难以让人完全如意,交易时最让人无法忍受的问题便是慢,这些都给用户体验带来了显著的障碍。
  3.需建立兼容第三方支付、电子商务等通用平台
  手机支付市场各参与方的位置决定了其局限性,难以独自主导整个家当链。从整个行业来看,目前缺乏独立运营的第三方式的移动支付通用平台。这个平台应包括将手机第三方支付与各网上第三方支付平台、B2C 电子商务网站连接,并且使用户的手机号码与其银行帐号捆绑,使其更适合场景应用,才能给予用户快捷便利的体验。
  三、商业银行应如何应对手机支付新浪潮
  无论移动支付平台如何发展,银行仍承担着资金及账户的管理权,这是银行所独有的资源优势,同时银行必须根据手机支付的不同模式进行业务创新和盈利模式创新,方能从容面对手机支付新浪潮。
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