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移动电子支付业务发展方向及实现技能研讨

发布时间:2018-12-01 01:06:01 文章来源:未来智讯    
    移动电子支付业务发展方向及实现技能研讨作者: 容光   1 移动电子支付业务简介  随着移动通讯技能的发展和我国3G网络的建设,“一部手机走天下”的愿望将得以实现。时至本日,手机已经成为人们事务生活中的重要组成局部,除了集收音机、MP3、照相机、摄相机、电视机、PDA等多种功能于一身之外,还能够让人们去支付各类消费而无需随身携带钱包。这种金融与信息技能相联合的产物,是银行业务的电子化,称之为移动电子支付业务,即“手机钱包”。
  手机钱包是移动运营商与银行等金融部门合作,通过将用户手机号与银行账号(卡号) 捆绑,使用手机短信、WAP、互联网等方式操作,从而完成移动支付的一项业务。
  2 移动电子支付业务发展情况
  2.1 移动电子支付业务开展现状
  在发达国家,手机钱包业务发展较为成熟,各大通讯运营商都已开展了形形色色的手机钱包业务。日本一些移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进。由于交易的信号经过了多重加密,平安保障技能近于完美,再加上与各银行间使用专线网,因此,银行和消费者对这一业务的信赖程度十分高。在日本,有接近一半的手机用户把手机当成钱包来使用,仅通过使用手机,人们就能完成购物、游戏、公交出行及取得商品打折。在韩国,消费者也已经把手机作为信用卡使用,目前韩国几近所有的零售银行都能提供手机银行业务,有几万家餐馆和商店拥有通过红外线从手机读取信用卡信息的终端,使顾客可以通过手机进行消费。在2012年移动世界大会上,沃达丰CEO托里奥·科劳透露,沃达丰将结合威士卡,率先面向英国用户推出基于NFC技能的手机支付服务。
  2.2 我国移动电子支付业务发展方向
  在国内,移动电子支付业务还处于萌芽阶段,业务种类和规模都对照小。其实移动运营商早在上个世纪90年代就已试水移动电子支付业务,但因涉及金融政策问题于2003年8月停办,在之后一年基本没有任何进展。2004年下半年,在中国移动和北京联动优势的推动下,鉴于支付手段电子化和移动化发展趋势,手机钱包业务得到推动,地域覆盖范围也越来越广。
  随着移动用户规模的不时扩大和电子信息平安技能的不时发展,手机钱包也从小额支付、电子化的产品发展到支付在商场、超市的大额购物,移动支付整体上呈现出从小到大、从单一到全面、从大略到复杂这样一个循序渐进的良好态势。手机钱包如今已覆盖在线票务、游戏点卡、保险服务、软件服务、福彩、网络电视和电子杂志等众多领域。随着社会的发展,电子化和移动化将成为人们消费的重要支付方式。
  3 移动电子支付业务的意义
  移动电子支付业务因其标准化、自助式、耗时短、效率高、成本低、费用低、不易出现人为差错和全天候服务等特点,越来越受到用户青睐。另外对于移动通讯运营商来说,随着通讯技能的不时革新,3G甚至4G网络的搭建带来了前所未有的带宽资源,伴随的却是传统业务资费一降再降。因此,利用丰富的带宽资源提供多样的应用服务以寻求新的利润增长点,是所有通讯运营商面临的重大课题。
  手机钱包业务是一个开放的市场,其价值链中环节众多,由移动运营商、银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等组成。其中最主要的参与主体是移动运营商、商业银行和第三方支付服务提供商。对于移动运营商、商业银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商和设备终端提供商来说,可以在开展移动支付业务中获得切实的利益;对于用户来说,可以大略、方便地支付商品和服务;对于商家来说,对顾客返券或者返点,将增加顾客的黏性,能够通过手机传达商品的信息:家当链的各方在移动支付中可以达到共赢。
  4 移动电子支付业务流程及实现技能
  4.1 手机钱包业务支付流程
  手机钱包的支付模式是在购物结束后,将手机对准POS机轻轻晃动即可完成支付,避免了复杂的操作,并且提高了支付的平安性。其具体支付流程(图1)如下:
  (l)将智能手机在基于RFID技能的读写器前摇晃,读写器将读写的信息发送给Real处理器终端;
  (2)Real处理器终端通过互联网登录到支付平台,对移动支付用户信息进行查询并发出支付邀请;
  (3)智能手机通过无线上网技能与支付平台相连,其账户绑定信息在支付平台长进行支付确认;
  (4)Real处理器终端在信息查询通过并确认支付后,通过互联网自动登录到银行专线支付系统进行交易。支付之前,用户必须已经完成手机与银行账户的绑定。在支付过程中,Real处理器终端通过手机内置的芯片及无线接入技能登录系统支付服务平台进行交易,消费金额从所绑定银行卡中扣除。
  4.2 非接触式识别技能
  关于移动支付业务的实现技能,国际上非接触式移动支付技能的探索为我国移动支付技能的发展指明了方向。
  (1)RFID
  RFID(Radio Frequency Identification,射频识别)通称电子标签技能,是一种快速、实时、正确采集与处理信息的高新技能以及信息标准化的基础,是非接触式移动支付应用中的关键技能。它通过射频信号自动识别指标对象并获取相关数据,识别事务无须人工干预,可事务于各种恶劣环境。RFID技能可识别高速运动物体并可同时识别多个标签,操作便捷。RFID系统由一个问询器(或阅读器)和很多应答器(或标签)组成。
  (2)FeliCa
  FeliCa是索尼公司推出的非接触式智能卡,只需放在读取终端就能够进行费用的计算等数据处理操作,实现快捷可靠的数据传送。此卡具有高度的可靠性,其技能能够确保数据在高速接收和发送过程中的平安性,而且卡中的数据能够多次写入。FeliCa能够用来管理多个种类的数据,因此能够制作兼有电子货币、公交预付卡、公司职员证和学生证等功能的卡。这些数据在FeliCa芯片中被独立地管理,可以分辨设定存取,在不同的场景下能够通用。FeliCa卡通过读取器发出的电波来驱动,事务频率是13.56MHz,事务距离在10cm左右,数据传输速率为100~400kbps。
  (3)NFC
  NFC(Near Field Communication,近场通讯)是由飞利浦公司和索尼公司共同开发的一种非接触式识别和互联技能,能够在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通讯。NFC提供了一种大略、触控式的解决方案,能够让消费者大略直观地交换信息、访问内容与服务。NFC将非接触式读卡器、非接触式卡和点对点功能整合进一块芯片,它是一个开放接口平台,能够对无线网络进行快速、主动设置;也是虚拟连接器,服务于现有蜂窝状网络、蓝牙和无线802.11设备。
  NFC的事务距离为0~20cm,事务频率是13.56MHz。
  5 国内移动电子支付业务前景
  中国已经成为世界上最大的移动通讯市场,而目前国内移动支付业务不过处于起步阶段,手机钱包消费还存在诸多限制,比如商户的普及率、用户的消费心理等。相信随着人们消费心理的日趋成熟,手机钱包业务一定会大有作为,它能够使人们的生活更便捷,更好地享受3G乃至4G生活的乐趣。这一切有待于移动运营商、商家和用户的共同推动。
  而随着电子信息技能的发展,移动支付业务的终端技能瓶颈将能够彻底消除。手机厂家和运营商将智能移动存储卡与手机联合,完全能够解决移动支付平安性问题。手机进一步智能化及其价格大幅降落,也将促进手机钱包业务的发展。
  参考文献:
  [1] 齐心合,付映霞. 手机钱包引领电子银行发展[J]. 现代经济信息, 2012(1).
  [2] 王建. 基于移动签名的电子支付系统的研讨与实现[D]. 北京: 北京邮电大学, 2009.
  [3] 吕恒. “手机钱包”业务实现方案研讨[A]. 中国通讯学会. 中国通讯学会信息通讯网络技能委员会2009年年会论文集(下册)[C]. 2009.
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