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    数字货币与无现金社会作者:未知   数字货币简称为DIGICCY,是英文的“Digital Currency”(数字货币)的缩写,是电子货币形式的替代货币。数字货币不能完全等同于虚拟世界中的虚拟货币,因为还有法定的数字货币,经常被用于真实的商品和服务交易。目前全世界发行有数千种数字货币(其中包括2015年以来在国际上曾广为流行的数字货币,比如比特币等),而多数国家的中央银行不承认也不发行非法定的虚拟数字货币。2017年2月,我国央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行,目前我国央行旗下的数字货币研讨所正式挂牌。这意味着在全球范围内,中国央行成为首个发行法定数字货币并开展真实应用的中央银行。
  法定的数字货币是如何演变而成的
  货币是充当一般等价物的特殊商品。根据货币产生发展的过程,可将货币分为五类:实物货币、代用货币、信用货币、电子货币和数字货币。
  人类社会使用的货币最早是实物货币。实物货币是指作为货币,其价值与其作为普通商品价值相等的货币。它是在商品交换的长期发展过程中产生的首先的货币形式,是商品间接交换的一般价值形态的表现。在历史上能充当实物货币的商品一般具有以下特征:一是普遍接受性;二是价值稳定;三是价值均值可分性;四是轻便和易携带性。首先被固定在某些特定种类的商品上。在中国,大致在新石器时代晚期起初出现牲畜、龟背、农具等实物货币。夏商周时期是中国实物货币发展的鼎盛期,同时也是衰落期,这个时期的实物货币主要是由布帛、天然贝等来充当。在世界商品发展的历史上,牲畜(牛,羊和狗等等),贝壳和动物的牙齿及兽角,毛皮,盐巴,特殊的石块,金属都曾经先后充当过这种“中间人”的货币角色。实物货币的优点是其本身就具有价值和使用价值;缺点是其或容易腐烂,不易储存;或体积笨重,不便携带;或质地不匀,难以分割;或分割之后,它的价值便会有所降低;或大小不一,难于对照,使交易规模较小。
  很显然,一般金属更具备这些充当这种“中间人”的货币角色特征,因此,在实物货币的类型中,金属货币最具代表性。一般性的实物货币之所以随着商品经济的发展逐步演变并逐渐退出货币历史舞台,根本原因在于实物货币具有难以消除的上述缺陷。随着商品交换和贸易的发展,大宗交易成为日益普遍的经济现象时,价值不稳定的实物货币被价值稳定的金属货币所替代也就成为必然。因为金属货币是普通实物货币的高级形态,其优点是价值对照稳定、易于分割、易于保存、便于携带等;其缺点是随着生产和流通的进一步扩大,贵金属币材的数量不能满足商品流通的需要,而且远距离的大宗贸易携带金属货币多有不便。因此与之相适应逐渐出现了代用货币。
  代用货币多指纸质货币。代用货币较普通实物货币的优越性主要有:一是印刷纸币的成本较之铸造金属要低;二是避免了金属货币在流通中的磨损,甚至故意的磨削,能够节约贵金属货币;三是克服了运送货币的成本与风险,带来了交易的方便。当然代用货币也有一些缺点,比如易损坏、易伪造等。特别是由于其与财政赤字有亲密联系,容易导致货币流通的紊乱。
  纸币是当今世界各国普遍使用的货币形式,中国则是世界上使用纸币最早的国家。早在中国北宋时期四川成都就出现了世界最早的纸币――交子,发行于北宋前期(1023年)的成都。首先的交子实际上是一种存款凭证。北宋初年,四川成都出现了为不便携带巨款的商人经营现金保管业务的“交子铺户”。存款人把现金交付给铺户,铺户把存款数额填写在用楮纸制作的纸卷上,再交还存款人,并收取一定保管费。这种暂时填写存款金额的楮纸券便谓之交子。
  随着市场经济的发展,交子的使用也越来越广泛,许多商人结合成立专营发行和兑换交子的交子铺,并在各地设分铺。由于铺户恪守信用,随到随取,交子逐步赢得了很高的信誉。商人之间的大额交易,为了避免�T币搬运的麻烦,也越来越多地直接用交子来支付货款。后来交子铺户在经营中发现,只动用局部存款,并不会危及交子信誉,于是他们便起初印刷有统一面额和格式的交子,作为一种新的流通手段向市场发行。恰是这一步步的发展,使得“交子”逐步具备了信用货币的特性,真正成为纸币。
  宋仁宗天圣元年(1023年),政府设益州交子务,以本钱36万贯为筹备金,首届发行“官交子”126万贯,筹备金率为28%。从商业信用凭证到官方法定货币,交子在短短数十年间就发生了脱胎换骨的变化,具备了现代纸币的各种基本要素,将还处在黑暗的中世纪的欧洲远远抛在后面。首次在欧洲使用的纸币是1661年由瑞典银行发行的,只是当时发行纸币不过权宜之计,并不是真正的货币。1694年,英国的英格兰银行创立,起初发行银单(银行券)。银单首先是手写的,后来才改为印刷品。这比中国最早的纸币之产生晚了600多年。
  目前生界上共有两百多种纸币,流通于世界193个国家和地区。作为各国和各地区货币主币的纸币,精美、多侧面地反映了该国和该地区历史文化的横断面,沟通了世界各国人民的经济交往。目前生界上对照重要的纸币包括美元、欧元、人民币、日元和英镑等。
  进入20世纪30年代以后,逐渐产生了信用货币(credit money)。信用货币是由国家法律规定的,强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。目前生界各国发行的货币,基本都属于信用货币。信用货币是由银行提供的信用流通工具。其本身价值远远低于其货币价值,而且与代用货币不同,它与贵金属完全脱钩,不再直接代表任何贵金属。
  之所以产生信用货币,是因为在20世纪30年代,发生了世界性的经济危机,引起经济的恐慌和金融混乱,迫使主要的资本主义国家先后脱离金本位和银本位,国家所发行的纸币不能再兑换金属货币,因此,信用货币便逐渐产生。当今世界各国几近都选取这一货币形态。信用货币作为一般的交换媒介需要有两个条件:一是人们对此货币的信心;二是货币发行的立法保障。二者缺一不可。   信用货币的产生,在一定程度上解除了流通中金银铸币数量不足对商品交换的束缚。期票作为现代市场经济商业信用的一种形式,在流通中代替金属货币执行支付手段和流通手段的职能,能够促进商品流通,加快资本周转速度,削减流通中所需要的货币流通量。然而,在现代市场经济的实际经济活动中,期票的转手并不一定伴随着商品的流转,因此,在期票的辗转流通中,只要其中的一个环节发生故障,到期的期票就无法兑现,并会引起一系列的连锁反应;加上现代资本主义市场经济内在的投机、欺诈行为的盛行,信用货币广泛使用的结果,也不可避免地在一定程度上加剧了流通和生产领域中的混乱。
  信用货币是由国家和银行提供信用保证的流通手段。它常常由一国政府或金融管理当局发行,其发行量要求抑制在经济发展的需要之内。随着社会文化的进步和科学技能的飞速发展,目前这种存款货币的支票划转方式越来越多地被“电子货币转移系统”所代替。
  电子货币常常是指利用电脑或贮值卡所进行的金融活动。持有这种贮值卡就像持有现金一样,每次消费能够从卡片的存款金额中扣除。电子货币是建立在电子科技发展的基础之上的,它比传统的信用货币又进了一步,即进一步提高了商品货币交易结算的效率。
  最为典型的法定电子货币的信用支撑,或者说货币的电子化,直接来源于各国央行,或者是由银行业机构提供直接支持,央行依托委托――代办关系给予间接信用支撑。以信用卡为代表的传统电子支付创新,以及金融机构电子钱包的出现,都属于货币的形态和体现发生了变化,然而都没有跳出央行信用直接或间接的覆盖范畴,也没有带来新的货币创新,更多是货币的“形态”转为电子化。
  从这个意义上看,“电子货币”所含范围极广,如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包等支付方式。
  此外,还有非银行机构的电子货币。伴随着电子商务的发展,越来越多的非银行机构介入电子支付工具的提供之中,也对货币结构和范畴带来新的影响,其信用最后性支撑与央行的联系变得较弱一些,因此成为各国监管的重点。如欧元区专门制定准则,用以监管在信用机构之外发行以电子货币为支付方式的企业或任何法人。欧盟电子货币监管制度从电子货币机构的准入条件、活动范围、限制以及电子货币可赎回性等各个方面,对其开业、经营和审慎监管等方面进行了规范。其认为,“电子货币”是电子货币发行商通过收取货币资金发行的,用于支付交易目的、且可以被其他自然人或法人接受的电子化的货币价值,它表现为持有人对发行人所享有的要求权。
  电子货币在方便商品货币交易结算的同时也存在一些问题,诸如如何防范电子货币被盗刷,如何对个人资信情况进行保密等。因此,电子货币的全面应用尚需一段科技进步和其他保障措施完善的过程。
  在电子货币的全面应用尚需一段科技进步和其他保障措施完善的过程之中,在金融数字科技进步的推动下,数字货币便在人们尚未有充分筹备的情况下产生了。在实际使用体验中,数字货币可能与电子支付方式感受类似,然而两者从性子上来看还是有着较大区别的。
  法定的数字货币与电子货币的主要区别
  数字货币一般是指数字化的法定加密数字货币,是电子货币形式的替代货币。它与支付宝、微信支付具有性子不同。支付宝、微信支付和手机银行等其实都是电子货币,并非是数字货币。这些都是基于电子账户实现的支付方式,性子上不过一种现有法定货币的信息化过程,还不是严格意义上的数字货币。
  也便是说,虽然数字货币与电子货币同为记账货币,然而,数字货币不是电子货币。电子货币俗称电子卡片,有储值的和非储值的两种形式,发行者主要是银行但不限于银行。一般来说,电子货币是记账货币,大体而言,记账时间与交易虽是同步的,但往往存在一定的时间差,便是在交易方的出账和入账方面会不同于交易记账时间,即交易时,记账当即发生,然而资金的出账和入账时间往往是银行后台来安排,会有一个时滞。决定时��有两个因素:一个是技能上的原因变成的时滞;另一个是财务上的账期。一般来说,技能上的时滞大大缩短了,不过不同的界面所反映的信息会偶尔间差。财务上的记账信息往往是一个后台处理的流程安排决定,然而大多不影响到交易本身。
  电子货币极大地缩短了交易前台与结算后台的时间间隔,然而并没有完全消除此时间间隔。数字货币是“点对点”的账户间同步记账,不存在一个所谓的前中后台的时间间隔,不存在账户之外的记账中心,出账和入账同步发生,因此记账是出账和入账的结果,而非原因。换言之,支付即完成结算,根本没有类似于电子货币那种“前台交易、后台结算”的流程。
  将数字货币类比为电子货币,也是肉眼犯的错误:二者相似之处在于似乎掏出手机来结账与银行卡支付,都没有出现所谓的“现钞”或“现金”,而且两者又都存在一个网络支持,就理所应当认为是一回事。真相上,二者存在根本区别,便是数字货币有没有后台,有没有记账中心,有没有出、入账的另行安排,而这些都是交易时交易者肉眼所看不到的,然而实实在在存在的,并决定两类货币的不同使用流程和性质。
  法定数字货币与虚拟数字货币的主要区别
  法定数字货币与虚拟数字货币也不相同。比如各位熟知的比特币和各类游戏中充值的货币便是虚拟货币。这些虚拟货币只可用真实货币购买,而不能直接转化成真实货币。在全球范围内,最有名的虚拟数字货币可能当属“比特币”,此外还有“莱特币”“狗狗币”,以及我国民间的“元宝币”等。
  虚拟数字货币其实不是真正的货币。以比特币为例,其不是由货币当局发行,不具有法偿性与强制性等货币属性,并不具有币值稳定、适应实体经济的发展需要的货币基本特征。从性质上看,比特币是一种特定的虚拟商品,不具有与货币等同的法律地位。其研发者信奉和主张货币去国家化,一些怂恿人们投资的机构也将其作为卖点,认为比特币等虚拟货币未来可能成为主流,甚至会取代法定货币。真相上,与主权货币不同,虚拟货币的信用基础是数学算法,其价格取决于算法的可靠性及市场信心等因素,技能上还存在很多缺陷和漏洞,价值根基相当脆弱。   以比特币为代表的虚拟货币因其可匿名、不受国界限制、不易追踪等特性,往往被不法分子利用,成为洗钱、传销、走私等违法犯罪活动的工具。同时,不少交易平台怂恿会员参与高杠杆的期货交易,自己坐庄暗中操纵市场,进行虚假交易,令投资人的资产权益难以保障。随着近几年比特币交易平台的发展风生水起,比特币的风险产生了新变化,正逐渐向金融领域传递。恰是因为如此,我国央行宣布于2017年9月底中断比特币的交易。
  法定数字货币是货币数字化的“主旋律”,货币数字化的创新活动应围绕法定数字货币发生和发展。我国央行行长周小川曾阐述我国央行发行数字货币的几个原则:一是提供便利性和平安性;二是做到保护隐私与维护社会秩序、打击违法犯罪行为的平衡,尤其针对洗钱、恐怖主义等犯罪行为要保留必要的遏制手段;三是要有利于货币政策的有效运行和传导;四是要保留货币主权的抑制力,数字货币是自由可兑换的,同时也是可控的可兑换。数字货币作为法定货币必须由央行来发行,数字货币的发行、流通和交易,都应遵循传统货币与数字货币一体化的思绪进行管理。
  各国货币当局为何如此关注数字货币
  当前,各国央行为何如此关注数字货币呢?其实主要是延续了央行重视研讨电子货币的历史传统。自20世纪末期以来,各国央行、国际金融机构就起初关注电子货币、电子支付的演变,因为其可以对货币政策执行、金融稳定等带来较大的影响。电子化、网络化、数字化时代,早已潜移默化地来到我们身边,对经济社会、货币金融带来深远影响。
  而我国央行重视数字货币有以下几方面的重要原因:一是近年来数字货币与区块链在全球范围内愈来愈热,各国央行和监管者或多或少都起初研讨和关注,少数起初进行场景落地实验。在此大趋势下,我国央行也想抓住时机,避免在可能的未来货币金融技能变革中处于落后的境地。二是在传统的国际货币金融体系下,我们要与美元主导体系进行竞争,实际上相当之难,能否在新的货币层次上推动一些改革,把握一些“弯道超车”的机会和话语权,想必也是政策层所关注的。三是国内货币运行存在的难题越来越多,货币政策传导阻滞已经成为金融“顽疾”,可否利用一些数字货币技能来缓解矛盾,也是国内央行所希望探索的。四是各种数字货币及其“变种”已经在民间出现,不管是“劣币”还是“良币”,都给货币金融稳定带来影响,央行与其被动等待,不如主动出击,在“利用其精华”的同时,也能够指引这一领域的规范发展。
  对数字货币的前景展望
  20世纪80年代以来,货币理论的新发展主要沿着两种思绪展开:一是在宏观经济模型中投入货币的因素;二是从货币与各种金融资产的替代效应起程,提出“新货币经济学”。后者为电子货币、数字货币的发展提供了令人振奋的想象空间。真相上,从长远看,数字货币的理论起点,恰是要探究货币经济学的微观基础。
  实践证明,数字化技能已经在深刻改变着经济运行,同时对货币金融体系带来众多变化。就此而言,作为电子货币发展的高级阶段,数字化货币也将发挥越来越重要的功能,逐渐推进高效率的无现金社会之发展。
  例如丹��政府近期公布了一系列方案,其中就包括打算废除商店接受物理现金的法律规定,服装店、餐馆以及加油站等将逐步进入无现金时代。在丹麦相当出名的一则广告:一个年轻女孩儿踩着滑板逛超市,从选饮料到支付,只掏了一下手机,甚至都没有停下滑板,就轻松完成这一切。丹麦超市收银员莱恩说:我们之所以开通这种移动支付,是考虑到有些顾客会一直使用手机,所以能用手机直接购物会比找钱包翻现金或刷银行卡更加方便,你只需要找到这个支付台就能通过手机搞定一切。现在在丹麦首都哥本哈根的街头,传统现金的功能正在被银行卡以及各种时尚的支付方式取代。超市、餐厅和小商铺已不再接受现金。丹麦人也逐步习惯了这一趋势,享受着无现金生活带来的便利。从2017年的1月1日起,丹麦中央银行已经关闭其在丹麦境内所有的印钞部门,今后不再印刷和制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗现金,无现金生活得到进一步的深化。
  在瑞典,“不收现金”近年来正被越来越多的商家和公共服务机构所选取。根据瑞典央行的数据,2016年现金交易只占交易总数的2%,预计到2020年将降落到0.5%。据瑞典中央银行统计,瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点,截至2016年,其中852个网点已全面取消现金服务业务。
  其实国内局部城市也出现丹麦和瑞典甚至不亚于丹麦和瑞典的相关情况,例如马云的无人超市,扫码进店、选购点单、自动支付,正在掀起国内的一场革命!据《都市快报》前线报道:马云的首家无人超市正式落户杭州,东西拿了就走,与之前媒体曝光的场景,一模一样!第一次进店时,打开淘宝,扫门口的二维码进店。一旦进入,全程无需再掏手机。
  在无人超市区,则是和传统商铺的摆放商品无异,让人们感觉和逛普通超市一样。你能够拿起任何一件你中意的商品,直到离店。最终一步便是支付。当你拿着商品离开时,必须要经过两道“结算门",也能够叫“剁手门"。第一道门:感应你即将离店的信息,并自动开启。第二道门:这才是最关键的一道门,当你走到第二道门之时,屏幕会显示“商品正在识别中”,马上再显示“商品正在支付中”,自动扣款,大门开启。 在瑞典,“不收现金”近年来正被越来越多的商家和公共服务机构所选取。
  无人超市大潮,已经来了。没错,一场“消灭收银员、消灭导购员、消灭服务员以及无现金社会”的革命,浩浩荡荡起初了。2017年7月,是重要的转折点。当然,作为店铺老板,高兴了。因为他们能够在跟上时代潮流的情况下,还能大量削减人工成本,大幅提高店铺运营效率。
  今年全国“两会”上,有代表委员呼吁中国全面进入“无现金社会”。还有全国政协委员提交提案,建议以“互联网+政务”为切入点,让公共服务、社会保障等深入老百姓生活的场景率先实现“无现金”。还有全国人大代表提出“扫一扫乘公交” 的“互联网+交通”之建议和“扫一扫去医疗”的“互联网+医疗”的建议。这些“无现金社会”如何实现稳定和可持续发展?显然需要数字经济和与之相适应的数字货币之进一步深入研讨和实践发展。
  总之,数字货币是伴随着世界经济、科技和文化逐渐发展的产物,其终极指标是实现货币经济交易高效率的“无现金社会”。“无现金社会”正在成为可能,随着数字经济、数字科技和数字货币以及文化的发展,随着有关国家完善和支付相关的相关法律和行业标准,随着有关国家对各种支付方式的监管事务的加强,并保持对网络金融犯罪高压打击态势,维护公民个人信息平安,以及不时对企业和个人提升无现金支付的平安性和便捷性,未来的“无现金社会”必将会加快到来。
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