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“云闪付”开启银行移动支付新格局

发布时间:2018-06-13 01:06:00 文章来源:未来智库    
    关键词:云闪付;虚拟卡;移动支付;客户体验
    一、“云闪付”的内涵及应用场景
    随着“互联网+”战略落地,移动支付全面铺开,互联网公司正将目光从原来的线上逐渐转向线下,积极抢占线下支付市场。在这一背景下,中国银联联合多家商业银行积极推出具备“云闪付”功能的支付业务。
    1.“云闪付”的内涵。“云闪付”是中国银联推出的基于主卡仿真与令牌技术的创新支付方式,它直接在银行客户端内模拟一张实体银行卡的云闪付卡,支持具近场支付功能的手机在非接触POS机的实体店及互联网进行支付。
    2.“云闪付”的应用场景。“云闪付”支持线上支付和线下支付消费场景。线上支付场景包括:国美在线、东方购物、学而思、途牛、360手机卫士等手机客户端支付;线下支持场景包括:家乐福、宜家、哈根达斯、85度C、汉堡王、麦当劳等实体商店。随着业务的开展,银联“云闪付”的应用场景覆盖范围将进一步扩大。
    二、“云闪付”的优势及特点
    1.“云闪付”的优势。相比于其他移动支付方式,银联“云闪付”不仅能够满足持卡人的多元支付需求,且优势明显。首先,与第三方支付公司相比,中国银联是中国清算市场的龙头企业;其次,银联“云闪付”更安全,凭借创新令牌技术带来动态密钥、云端验证等多重安全保障,支付时不显示真实卡号,有效保护持卡人隐私及支付敏感信息;再次,支付体验更便捷,支付时则无需手机联网,也不必打开手机银行APP,只要确保手机开启近场支付功能、点亮屏幕靠近POS,在POS机上输入实体卡交易密码即可完成支付。
    2.“云闪付”的特点。第一,“云闪付”覆盖的银行卡种类多。目前银联“云闪付”业务可覆盖借记卡和贷记卡,支持招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、渤海银行、北京银行等多家银行的借记卡;支持工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、北京银行等多家银行的贷记卡。第二,“云闪付”的支付额度高。单张云闪付卡的单笔交易限额为5000元人民币或等值外币,日累计交易限额为20000元人民币或等值外币,高于非银行支付机构的支付限额。第三,“云闪付”的载体新。“云闪付”直接在手机银行客户端内模拟一张实体银行卡的替身卡――云闪付卡,因此除了具备近场支付功能的手机外,手机客户端成为将实体银行卡转化为云闪付虚拟卡的载体。
    三、“云闪付”的本质及意义
    1.“云闪付”的本质。“云闪付”移动支付方式和以往最大的不同,是不再借助银行卡芯片、手机SIM卡等实体介质,而是基于主卡仿真和令牌技术,以动态密钥、云端验证等手段实现安全保障,这代表了未来移动支付主要发展方向之一。它的本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡,它是线上线下电子商务闭环的关键落脚点。
    2.“云闪付”的意义。首先,“云闪付”有利于商业银行为客户提供安全、便捷的支付体验。令牌技术把银行卡号转化为电子令牌的虚拟账号,如果客户不慎丢失“云闪付”手机,客户能够在银行挂失云闪付虚拟卡,而期间用户发生的损失可获得银联合作保险公司的赔付。随着“云闪付”移动支付方式的推广与普及,可以预期,手机将等同于银行卡。其次,“云闪付”有利于商业银行发展年轻客户。与基于早餐/地铁/公交等场景推出的IC卡闪付不同的是,云闪付虚拟卡基于线上线下多种应用场景进行支付,这有利于商业银行发展年轻客户,与银联形成合力,打通线上线下支付渠道。再次,“云闪付”有利于降低商业银行的发卡成本。如果客户不慎将手机丢失,金融机构可根据客户需要重新分配电子令牌和新的云闪付虚拟卡,降低客户挂失后重新发卡的成本。
    四、结语
    “云闪付”新型支付方式的推出,开启了移动支付新格局,有利于商业银行提升客户体验、扩大银行卡业务的覆盖范围、加快建设零售银行步伐。
    参考文献
    [1]徐虹.移动支付中电子钱包技术的发展与应用研究[D].北京邮电大学,2012.
    [2]陈启全.基于感知价值的移动支付使用意愿影响因素研究[D].北京邮电大学,2015.
    [3]刘冠群.浅谈移动支付的安全性[J].电子制作,2015(13).
    作者简介:张智慧(1985- ),女,汉族,湖南省益阳市南县人,供职于威海市商业银行战略管理部,经济师,硕士研究生,研究方向:银行经营与管理
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