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移动支付,一场革命

发布时间:2017-12-07 08:53:00 文章来源:未来智库    
    2011年移动世界大会,谷歌董事长埃里克·施密特将NFC(Near Field Communication,近场通讯)称作“难得一遇的机会”。施密特预计,这项移动技术将给电子商务和移动支付领域带来一场革命,把智能手机变成虚拟信用卡。
    两年过去了,曾被认为最有希望成为移动支付突破口的NFC技术遭遇滑铁卢,谷歌斥重金打造的基于NFC技术的“谷歌钱包”眼看沦为鸡肋,移动支付这轮企图横跨金融、运营商两方巨鳄的整合难道注定只是看起来很美?
    2013年5月25日,第四届COIN跨界沙龙如约举行,本次沙龙聚焦移动支付行业,移动支付界传奇人物、前Visa全球副总裁陈安平,中国银联副总裁柴洪峰,以及来自银行、腾讯财付通、设备提供商等业内人士济济一堂,共同探讨国内外移动支付发展现状,探寻移动支付路在何方。
    看得见摸不着的大蛋糕
    本月初,美国市场研究公司Gartner发布最新报告称,2013年全球移动支付交易总额将达到2354亿美元,较2012年的1631亿美元增长44%,全球使用移动支付的用户总数将达2.452亿。未来五年,全球移动支付交易量年平均增长率将达到35%,预计2017年市场规模将达到7210亿美元,用户数将超过4.5亿。
    令人尴尬的是,这块蛋糕虽大,暂时却只能看得见而摸不着。目前,移动支付数千亿交易量的主要贡献来自汇款,今年的2354亿美元中预计将占到71%的比重,真正用于消费的移动支付不足三成。汇款成为主要的移动支付业务,因其交易成本比传统银行服务更低。
    广义的移动支付包括远程支付和近场支付。远程支付指用户通过手机登录银行网页,或是手机下载客户端软件来进行支付、转账等;近场支付则是手机通过射频、红外、蓝牙等通道,实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的本地通讯。
    得益于信用卡的逐步普及,以及第三方支付业务的快速增长,移动支付以远程支付为主,剩余不足三成的消费类移动支付交易量中,通过手机和平板电脑网银的商品购买占到一两成,真正狭义的近场移动支付在2000多亿美元中占比仅为2%。
    COIN沙龙发起人白虹女士在会后的聚餐中形象地称:“什么时候这顿饭能够用手机AA制方便地买单,才能够真正称其为移动支付。”
    迟迟不进场的近场支付
    近场支付其实不是新鲜事物,考虑到手机在日常生活中的全面渗透,早在非智能机时代,已经有很多人开始考虑将支付集成到手机上,其中最成功的实践就是我们的近邻韩国,十多年前已经全面普及手机刷卡乘地铁。随着智能机普及,目前韩国90%的手机用户已经习惯通过手机支付购物。
    经历了短信、WAP、客户端等不同发展阶段,尤其是近年NFC技术的成熟,新一代手机支付将侧重于近场支付业务。
    NFC(Near Field Communication)是一种非接触式识别和互联技术,可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。而实现这些仅需一个芯片、一根天线和一些软件的组合,就能够使各种设备在几厘米范围内通信,其成本费用仅为2-3欧元。
    NFC因其天然的安全性、成本低廉、方便易用和更富直观性等几大特点,业界认定手机近场支付迎来了爆发的机会。移动电子商务的主要参与者,包括谷歌、Visa、阿里巴巴、腾讯及多家领先的无线运营商都对这一技术投入了巨资。
    以谷歌为例,公司已相继投入3亿多美元收购了多家数字支付创业公司,帮助“谷歌钱包”的开发,目前从事该项目的开发人员达到数百名,成为谷歌最烧钱的项目之一。但根据谷歌Play应用商店的数据,在推出的两年内,谷歌钱包应用的下载次数不到1000万次。
    在推出两年之后,“谷歌钱包”仍没有得到主流用户的接受。在美国四大移动运营商中,只有Sprint Nextel支持这一服务。Verizon无线、AT&T和T-Mobile美国均不支持“谷歌钱包”,并结盟开发自主支付服务Isis(同样基于NFC);而由沃尔玛和塔吉特等零售商组成的团体MCX也在开发类似应用。
    手机方面,“谷歌钱包”也仅在三星、HTC、索尼等安卓系统的部分机型上进行了预装,有关苹果将在iPhone中内置NFC芯片的传言已经持续数年,但至今仍未成行。
    “近场支付”始终不能真正“进场”。
    伟大的合作来自伟大的妥协
    足以推动移动支付产业快速发展的利器摆在面前,为何却没有得到更好利用?中国银联副总裁柴洪峰一语道破天机,移动支付动了金融和运营商两大巨头奶酪的同时,还要求他们通力合作,面对移动支付这个大蛋糕,行业的主要参与者——运营商、银行和第三方支付机构有着各自的考量和利益点。
    银行拥有金融牌照和超强的经营实力,在金融服务领域具有无可争议的主导地位和品牌效应。通过开展移动支付业务,银行还能发展衍生金融业务,推动非传统金融业务的发展,但银行欠缺开展移动支付所必须的网络资源。同时,银行对移动支付的进一步发展将对银行卡的使用产生什么影响,尚不清楚,故持观望的态度。
    电信运营商则拥有网络资源、用户号码资源,所有的移动支付必须使用他们的网络和终端。移动支付也能使运营商深度绑定移动用户,降低客户流失率,但运营商在提供金融服务方面的经验和品牌效应仍需加强。而且,在运营商的业务组合中,移动支付尚处于边缘地位,不是业务发展的重点内容。
    而第三方支付机构则在保证买卖双方的交易安全方面具有独特的优势,受到商家和消费者的欢迎,但无论是从资金还是用户资源来看,它在行业内都显得相对弱小,缺乏竞争实力。
    因而从运营角度来看,服务商们各有所长,但没有一方能够脱离其他行业参与者的协助而独立开展移动支付业务。
    伟大的合作需要伟大的妥协,巨头们,你们准备好了吗?
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