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模式创新推动移动支付发展

发布时间:2017-12-07 08:53:00 文章来源:未来智库    
    1 国外移动支付创新发展启示
    (1)形成闭合生态圈和良性的商业模式循环
    日本DoCoMo取得成功的关键之一就是充分调动金融机构、商家和终端企业的积极性,形成良性的商业模式循环。DoCoMo注重与产业链各方的合作,形成良性的商业模式循环。
    通过控股的方式,DoCoMo先后注资三井住友信用卡公司和瑞穗金融集团的关联企业UC card公司,以此来调动银行的积极性。DoCoMo不仅与银行保持着紧密而顺畅的合作关系,也在推动移动支付产业发展的同时,牢牢把握住自身在产业价值链中的主导地位。
    DoCoMo联合众多商家共同打造移动支付业务,例如am/pm连锁店、麦当劳日本分部、7-11便利店、日本东铁路等。另外,为了吸引一些不便投入初次建置经费的商家加入协作队伍,DoCoMo提供必要的资金赞助,为商家承担安装读写器的费用(以每月向商家收取租金的方式收回投资)。DoCoMo通过和众多商家联手,不断扩展自己的业务,使得用户数随之增加。由于手机钱包的用户不断增加,越来越多的商家将它视为有效的营销工具,主动与DoCoMo进行合作。
    为了激发产业链中的其他厂商和渠道商的参与,DoCoMo采取“让利不让权”的方式,要求所有的定制手机业务都由DoCoMo把关,进行设计、包装,但将利润中的绝大部分都让给终端和业务提供商。手机上主要突出DoCoMo的品牌,手机厂商的品牌往往被淡化。这种近似“完全让利”的行为带来了制造商和渠道商对终端定制的积极性,构成了一个新业务、新终端快速面市、全面营销的良性循环。
    (2)结合自身突出优势进行业务应用创新
    美国Square公司成立于2009年2月,是一家专门提供通过智能手机接受信用卡和银行卡支付的移动支付服务供应商。2010年5月,美国Square公司宣布推出一种创新的“移动支付”业务,该业务立刻得到市场的欢迎,交易量迅速攀升,Square公司本身的市场影响也迅速扩大,仅用了1年的时间就超过了移动支付相对成熟的韩国,与日本的差距也不断缩小。
    Square互联网企业结合自身突出优势进行业务应用创新,通过产品和模式创新吸引用户,共推出了两款产品,分别为Square 刷卡支付和Square CardCase,为广大中小商户提供了便捷的刷卡支付服务。
    1)Square刷卡器支付:Square成为收单机构,使手机终端成为无线POS机
    Square刷卡终端是一个很小的方块形读卡器,通过与移动设备连接并在移动设备中安装互联网应用程序,即可变成一个类似移动POS机的刷卡终端。Square读卡器通过耳机插孔将信用卡磁条的信息转换成音频,由Square Card Reader这一应用将音频再转换成数字信息,再把这些付款信息用加密的方式传输到服务器端,最后服务器端返回刷卡是否成功的信息。
    2)Square卡包/收银台:结合社交、位置等业务,Square使用户实现零操作支付
    Square卡包/收银台(Square Card Case/Register)是Square公司于2011年发布的一款新产品,分为两个部分:消费者使用Card Case,商户使用Register,整个支付流程需要两者紧密配合。在该产品的帮助下,消费者只需要向商户提供姓名即可实现支付,颠覆了消费者传统的付款方式。
    Square Card Case/Register支付方式主要是依靠信息预存的方式来实现。消费者使用CardCase,预先将用户银行卡、照片等信息进行存储;商户使用Register录入商品,在两者紧密配合下,消费者选购商品后,只需要向商户提供姓名即可实现支付。
    Square Card Case/Register应用能够利用通信网络或WLAN网络,为商户和消费者提供更为有效的沟通服务。消费者在打开Square Card Case情况下,能够看到此前消费过的且支持Square Register应用的商户位置;而商户也能通过Square Register应用看到位于附近且打开Square Card Case应用的消费者,结合此消费者以前的消费记录,可以向该消费者提供精准的营销服务,如发送优惠券等。
    
    2 我国移动支付创新现状和问题
    (1)支付宝成为移动远程支付创新领导者
    支付宝借助淘宝的交易平台,与多家银行合作,推出的快捷支付、条码支付等产品打通了产业链中的商家、银行、用户等一系列环节,形成良性生态圈。支付宝在移动支付产品创新上已处于世界领先水平,成为移动支付产业领导者。
    支付宝在移动远程支付领域,结合消费者的使用习惯,不断开拓创新,推出消费者使用更简便的支付产品。针对当前消费者使用网银支付开通手续繁琐、网银使用困难的特点,推出了快捷支付产品,消费者开通无须去银行柜台办理,无须繁琐手续,随时随地网上办理,突破时空限制。操作方式创新,用户只需输入支付宝支付密码即可完成银行卡扣款。
    支付宝从消费者线下支付流程繁琐的现实出发,在支付领域内创新推出条码、二维码支付方式,领先于PayPal、Square等国际支付巨头。支付宝上推出手机支付产品条码支付(Barcode Pay),无须安装POS机,直接通过已有收银系统或手机扫描用户手机上的条形码即可向用户发起收银。商户通过支付宝提供的系统接入或发码平台生成商品二维码,用户使用手机摄像头拍摄二维码实现商品购买等活动。消费者仅通过手机进行扫描,即可使用关联的支付宝账户进行支付,减少了支付流程,节约时间,改善消费者支付体验。
    近期快的打车和支付宝钱包联合推出打出租车补贴活动,用户要获得补贴就需要绑定银行卡,通过打车软件叫车和支付宝支付,用户和出租车司机均能获得打车补贴。目的是培养用户的移动支付习惯,在移动支付市场获得更多的用户。
    (2)运营商和金融企业积极布局和创新
    运营商和金融企业将移动支付业务看作是新业务增长点,积极部署移动支付。
    在技术方案选择上,我国运营商企业主要选择NFC-SWP技术方案,这种方案用手机里的智能卡与NFC手机终端进行支付。金融企业积极试点NFC全终端、NFC-SWP以及NFC-SD多种技术方案,主推NFC-SD方案。这种方案利用手机里的Micro-SD卡与NFC手机终端进行支付。
    在商业模式上注重多方合作,开拓创新。2005年起中国移动、中国联通和中国电信先后陆续和金融企业合作开展移动支付试点应用,探索移动支付发展,但前期总体发展缓慢、规模较小。2013年我国三家运营商同时发力NFC移动支付,推动移动支付在我国的正式商用,促进与中国银联、招商银行、浦发银行、农业银行等金融机构的合作,并渗透到公交系统等交通领域,我国移动支付发展取得重大突破。
    (3)类Square模仿创新,发展有限
    随着美国Square支付产品取得了巨大成功后,其手机外接刷卡器的支付模式开始在全球范围内被跟随效仿。2011年我国也开始出现了一批Square模式的跟随创新,包括盒子支付、乐刷、快钱快刷、钱袋宝、钱方支付等在内的多家企业推出了采用智能手机外接读卡器技术的支付产品,但总体处于同质化产品模仿的初创时期,发展规模有限。

         在产品技术上,均是模仿Square产品即使用智能手机外接读卡器技术的支付产品,在此基础上,各家企业采用硬件加密或卡密分离等加密措施,在技术上进行了一定的微创新。在商业模式上,均通过读卡器硬件销售利润和抽取交易佣金做为利润来源。但是由于国内用户接受度低,利用手机进行刷卡支付仍是一种非常陌生的方式,争取消费者的信任需要一个很长的培育期,以及国内信用卡交易费率通常较低,各企业遭遇用户数和盈利等问题,简单地复制Square模式在中国行不通。
    目前各企业开始探索创新商业模式,一方面瞄准细分市场,培养用户利用手机进行刷卡的习惯。例如盒子支付将从支付水电费等便民服务做起,逐步引导用户在移动设备上的刷卡使用习惯;快钱快刷将目标重点锁定行业应用,除保险业外,继续把产品推广至餐饮、物流等支付需求较强的行业,从企业市场入手将产品推广到消费者身边。另一方面,基于用户消费数据分析的增值服务也将成为最主要的利润来源。盒子支付基于庞大的用户消费数据,面向商户推出精准的数据营销业务,将成为其创造利润的第一源泉。
    
    3 我国移动支付创新发展建议
    (1)大力促进产业合作,推动基础设施开放
    首先,大力促进各行业间的合作,推动产业发展。移动支付是跨行业的业务,需要多行业合作才能更好地推进;希望政府推动,能逐步影响和推动公共交通、金融机构,使其积极与电信运营商合作,推动产业发展。
    其次,建设和完善基础设施,推动开放与共享机制。无论是自建POS机还是改造POS机读头,投入和维护成本都非常大,进一步建设和完善这些基础设施的建设,建立和推动POS机设备的开放与共享机制,促进各行业合作发展,才能做大做强整个产业。
    (2)挖掘移动支付应用,加速业务模式创新
    细分行业,挖掘移动支付应用新蓝海。分析当前移动支付未广泛应用的各行业特点,找出行业应用突破口,寻找新的行业蓝海,扩大移动支付应用范围。联合行业用户,共同开发行业应用,通过明星企业展示移动支付应用,带动移动支付在行业中的整体使用。
    移动支付由线上为主向线下支付拓展。引导、改变消费者使用习惯,使得消费者在线下购物时,更多使用移动支付作为结算手段。联合商家,改善消费环境,为移动消费者使用移动支付进行软硬件升级,并协商费用承担比例。
    寻找杀手锏产品,加速移动支付业务模式创新。移动支付分析消费者心理、行业特点,形成更贴心、更安全、更方便的移动支付产品,找到杀手产品,形成突破口,带动行业发展。移动支付企业与商家联合,降低移动支付使用成本,让利消费者,加速移动支付业务创新,促进产业快速成长。
    (3)积极拓展客户,加强市场推广
    首先,加强宣传,培育用户习惯,积极拓展商户。通过各种方式将移动支付的优势和特点向目标用户群体持续宣传,争取尽量多的用户使用,不断培养用户习惯。同时,通过提供优惠政策和合理的收入创新分配方式,争取尽量多的商户加盟。另外,还要努力改造商户POS机具,改善商户受理环境,积极拓展商户。
    其次,研究用户行为和客户需求,加强市场推广。根据移动支付业务的特点,加强客户需求和消费行为的研究,细分市场,找准目标客户,展开有针对性的市场推广,打开市场营销突破口。除此以外,还要联合行业客户,借助行业客户的力量,向其用户提供移动支付服务,达到事半功倍的营销效果。★
    

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