未来智讯 > 移动支付论文 > 看好你的钱包!当支付方式能够移动
    在我小时候,把钱存起来仿佛很容易。除了硬币放到存钱罐这个习惯之外,把钱存银行也是很多人的理财习惯。那个时期的银行仅仅起到一个保管作用,需要消费的时候,存折是不能当钱花的,必须在银行工作时间把钱从银行取出来才能进行。那个时候的银行还没有自动柜员机,更没有24小时服务,甚至还会有休息日,所有“大件”消费都必须提前策划好预先准备现金之后开始购物环节。
    什么叫做便利?现在咱们花钱的方式就足够便利,在传统的现金交易之外,银行的服务覆盖到了刷卡消费、网络支付,各种各样的方式让你在进行消费的过程中没有任何壁垒,花钱越来越方便了,就让我们无法控制自己的消费欲望。银行也早已从一个保管财富的角色变成了提供消费方式便利的服务角色。
    你还能看住你的钱包吗?
    以前挑选钱包的时候,我们的要求往往比较简单,钱包里除了纸币的位置之外,只要能够放入月票和身份证就已经足够,而现在的钱包被我们挑剔的一个关键词叫做“卡位”。不知不觉之间,我们身上携带的各种各样卡也越来越多,银行卡、信用卡、商场会员卡、公交卡……难怪现在很多人都习惯在钱包之外,另外准备一个“卡包”。
    你身上有多少张卡?
    也许你早已习惯了刷卡消费,身边各种各样的卡也有不少,卡的种类多种多样,有银行卡,各种各样的会员卡—包括预存消费额的和用来积分的,目前比较普及的公交卡也是一种预存费用的消费储值卡,甚至商场顶层的美食中心也采用卡式消费,需要预存之后进行消费……
    钱包里的各种卡片
    磁条卡
    目前我们使用的绝大多数银行卡都是磁条卡,通过磁条可以记录简单的编码信息,这个信息一般都是以编号的形式对应到账户。磁条中没有任何关于用户的信息,有关的账户信息都存储在后台的服务器上,每次刷卡进行的操作都需要用POS机读取卡号信息之后,在服务器端进行认证,扣减相关的费用。
    IC卡
    说到IC卡这个名字,我们最熟悉的恐怕要数公用电话使用的IC卡,卡片上的铜质触点区域则是IC卡最大的特征。绝大多数情况下,IC卡都采用储值形式的应用,在IC卡的芯片上存放着用户的信息,使用时接通电路就可以读取,需要扣减费用的时候可以通过机具直接把信息写入。而我们常用的手机SIM卡实际上也是IC卡的一种,将SIM卡安装到手机上之后,手机上的读卡机具可以通过卡片上的信息来识别这个卡片所对应的号码,将手机加入网络。
    非接触式IC卡
    也许“非接触式IC卡”这样的名字技术味道太重,其实我们早已经熟悉的公交卡就是非接触式IC卡,这种卡的原理跟IC卡很相似,不过最大的区别在于使用的时候只需要将卡靠近机具即可完成读写操作,而不需要专门的读卡器插入卡片使用。
    当然,类似公交车的应用方式略显简单粗暴,毕竟面对固定费率的环境只需要直接刷卡付费即可,实际上使用非接触式IC卡进行消费的时候所使用的机具还具备输入金额、用户确认等操作过程的。其实,银行卡的发展脚步也没有停滞,也许我们印象中对银行卡的认识就是磁条卡,其实银行卡也在积极加入各种新兴的技术,综合磁条卡、IC卡甚至非接触式IC卡于一身的卡片早已出现。
    网络购物催生的网络支付
    现在谈“网购”早已经不再新鲜,不过在“鼠标加水泥”这句口号刚刚出现的时代,网络购物还是一个很新鲜事物。
    新事物的出现往往面对着各种各样的阻力,网络购物的初始阶段就面临着只能浏览无法购买的尴尬,那时候的购物网站大多采用网络浏览下订单,送货上门,货到付款的模式进行,甚至还有使用邮局汇款邮寄包裹的形式进行的网络购物。显然这样的形式下,网络仅仅提供了浏览平台,并未覆盖到购物的所有环节,肯定不能算作真正意义上的网络购物。
    应该说网络购物推进了银行网络支付的建设,随着网购的兴起,各家银行都推出了网络银行应用,网络银行提供了转账、在线付款等基本功能,在一定程度上满足了网络购物的需求。
    招商银行网络银行
    从网银方面讨论,招商银行的网银建设走在全国各银行的前列,早在1997年招商银行网站就已经开通了网络银行功能,而随着网络环境的变化,网络银行经历了大众版、专业版,以及各种各样的证书建设之后,无论安全性还是实用性都有了很大的提升。现在的招商银行网络银行在基本的查询、支付功能之外,还提供了丰富的理财功能,无论基金、黄金投资,或是外汇、贷款等,都可以在招行网银专业版中进行。
    招商银行一直被公认为安全设计最强的网银系统,从早期的文件证书到现在的移动证书。
    光大银行网络银行
    和一些网银的本地安装形式不同,光大银行的网银功能完全通过网页进行,基本的查询功能可以直接使用,需要转账等功能则需要到柜台开通网银功能,开通后安装专门的证书后即可实现全部专业功能。
    没有本地程序的网银系统可以避免黑客在本地进行的各种改动影响账户安全。即使采用了完全在线的设计,光大银行的网络银行的运行速度并不会让你感觉到任何延迟,毕竟网络银行需要交互的数据量并不大。
    浦发银行网络银行
    浦发银行网络银行最大的特色在于登录的设置,任何密码都可能被暴力穷举破解,为了避免这种情况的出现,在办理浦发银行的银行卡时,就需要将账户与手机绑定,登陆网络银行的时候,成功登陆之后会由网银向你登记的手机上发送一个随机密码,验证随机密码之后即可登录网银系统。即便你的密码被窃取,离开了手机也无法登陆网银系统,这样的安全设置避免了穷举或者猜测密码破解的可能,大大提升了安全等级。
    第三方支付平台被广泛应用
    仅仅依靠网络银行并不能满足用户的需求,毕竟我国并没有完善的信用记录体系,随着网购的发展,很多网购诈骗也随之兴起,用商品信息诱惑用户在线付款之后消失的现象让很多用户对网购很没有安全感。
    第三方支付平台主要解决网络购物的信任问题,例如我们比较熟悉的支付宝,主要面对淘宝网店使用,消费者付款到支付宝后该款项被支付宝所管理,待商家发货,消费者收到商品后支付宝才会将款项打给商家,这样的流程既可以防止商家不供货,又可以避免消费者收到商品后不付款的现象,保证购物的环节安全。
    支付宝
    只要你有过网购经历,相信你一定不会对“支付宝”这个名字感到陌生,支付宝早已不仅仅是淘宝网的外围服务,很多网站的支付都有与支付宝合作的接口。可以说支付宝最大的优势在于接口的丰富,除了网银充值这样常规的模式之外,网银快捷支付让我们使用支付宝甚至比网银消费还要简便。支付宝几乎支持国内所有的银行卡,无论借记卡或是信用卡都可以使用。而在银行充值之外,银行汇款、拉卡拉刷卡充值等形式都可以用于支付宝,甚至可以使用移动充值卡密码把充值卡中的话费变成支付宝中的款项。
    在消费方面,支付宝也拥有很广泛的支持,淘宝这个大集市自然不用强调,很多购物网站都可以使用支付宝平台,还可以用支付宝缴纳水费、电费、煤气费、电话费,甚至KFC的网络订餐都使用支付宝平台结算。
    Paypal
    Paypal是国际上比较流行的第三方支付服务,相比国内流行的支付宝,Paypal的主要差别在于主要使用信用卡作为身份认证的平台,基于国际上比较通行的信用体系,Paypal支付可以认为是即时到账的。不过如果交易产生纠纷的话,Paypal同样能够进行退款操作,产生退款时Paypal会自行从收款方的信用卡上扣减相应的金额补偿给付款方。
    Paypal的应用更加简单,不需要证书、不需要任何多余的验证,只要注册账号并且绑定银行卡即可使用。相比国内的支付宝,Paypal显得更“商业”一些,小额使用支付宝的时候,我们基本上可以免费使用全部的功能,而Paypal的每一笔交易都会向收款方收取服务费用,这也让习惯了“免费午餐”的国内网民比较排斥。
    Google Checkout
    Google Checkout是互联网大鳄Google提供的第三方支付平台服务。基于网络技术优势,购物网站加入Google Checkout支付方式很方便,简单到像加入超级链接一样,而安全性设计上,Google Checkout更加注重买家的信息保护,甚至不会提供更多的买家信息给商家,这在用户越来越多重视隐私的今天得到了充分的认可。
    Google的“魔爪”总是在无限制地扩张,在支付应用方面,目前Google已经推出电子钱包系统Google Wallet,而Google推崇的一账号通用的方式可以让Checkout和Wallect同步,更加方便用户的使用。
    更方便的手机支付
    早在网络购物并不发达的时候,手机就已经能够连接网络,不过早期考虑到网速、流量收费等问题,各个网站都为手机设计了专门的WAP界面。而随着智能手机和3G网络进入我们的生活,手机访问网络已经可以获得和电脑相同的浏览体验。记得之前京东挑战苏宁吗?拿着手机上网查着价格在苏宁砍价的景象并不少见。
    既然网络浏览不再受到限制,网络购物也不再是问题,手机上网下订单早已没有难度,只不过形式上和我们习惯的电脑使用网络有些区别。为了网银安全加载的各种安全证书,在手机的浏览器上变成了一种限制,于是各个银行、网站以及第三方支付的品牌纷纷提供了用于手机的专门支付应用,只要事先下载并安装好相关的程序,在手机上进行网购的时候就会自动呼出相应的程序,顺利完成支付。
    招商银行
    招商银行开通手机银行业务较早,覆盖的平台更广泛。启动手机银行业务时大多数手机还只能访问WAP站点,招商银行也是从WAP开始的手机银行开发,此外如网页版、Symbian版、Java版等适用于早期手机版本比较丰富,也就是说使用招商银行的手机银行,门槛比较低,任何手机都可以轻松进入。
    当然,对于现在更加流行的iOS、Android系统,招商银行手机银行也提供了对应的App,通用性很强。
    中国银行
    中国银行的手机银行至今还保留着WAP页面登录的入口,而且还分别对移动、联通、电信用户设置了不同的入口,保证可以更顺畅的使用。
    在基本的手机银行功能之外,中国银行手机银行还为手机用户提供了“预约排队”功能,如果你需要前往银行营业网点的时候,可以提前登录手机银行,预约派对,等到了网点可以节省不少排队的时间,这样的功能虽然不起眼,但是带给用户的方便是很大的。
    工商银行
    在覆盖WAP、iOS、Android之外,工商银行手机银行最值得赞许的是早早推出了Windows Phone版,使用Windows Phone操作系统的用户可以一扫只能使用网页方式的尴尬。相比iOS和Android系统,目前Windows Phone的市场占有率并不高,不过随着Windows 8发布,使用Windows操作系统的设备将会有更大发展,提前为广大Windows用户准备好手机银行的入口,相信会得到用户的赞许。
    第三方支付
    虽然我们在使用类似支付宝那样的第三方支付平台时,很少会认为它是一个关系到自己财务安全的平台,但是实际上第三方支付平台中也可能存有一定的款项,一旦账号被盗用,也会使账号上的款项丢失,所以第三方支付的平台也很重视安全性设置,也需要借助专门的App使用。
    
    银联手机支付
    如果问谁是真正强大的第三方支付平台,银联肯定排名第一,毕竟银联的业务覆盖着广大银行,各家银行的跨行业务几乎都是通过银联的通道进行。而且随着银联的业务拓展,目前银联具备了一定的国际结算优势,这也是常见的第三方支付平台的弱项。
    银联手机支付具有各银行的支付接口,无论你使用哪家银行都可以在不同银行的支付功能之间方便地切换,这是任何一个支付平台都无法比拟的优势。
    支付宝
    支付宝的手机客户端更多的功能是处理安全信息,可以绑定支付宝账户,用作账号安全验证使用,当然也可以尽享常规的支付,支付平台提供各种生活费用支付,特别是与淘宝的绑定功能,进入支付宝的手机客户端,默认的界面上就可以看到当前你在淘宝上的交易信息,列举着每一个没有确认收货的交易,只要你在签收快递的时候打开支付宝的手机客户端,就可以让你迅速完成确认付款,帮你得到卖家的5星好评。
    移动运营商
    移动运营商拥有成为第三方支付平台的优厚条件,首先移动运营商拥有适合的用户群体,几乎能够覆盖到全部需要移动支付的用户;其次移动运营商依靠用户的在网信息就能够预判信用预期,可以更好地抵御支付风险;而技术角度,移动运行商可以完美解决信息安全。各移动运营商都曾经尝试过手机支付业务,采取的方式大多为用手机号作为支付帐号,通过银行卡充值使用。
    内付——银行卡的新生命
    如果你觉得银行卡在各种移动支付方式的竞争中处于落后地位,那只能说明你的观念太陈旧了。其实前面说到的各种支付类的卡早已经被集中在同一张卡上,早在上个世纪90年代就已经出现了磁条和IC卡合二为一的银行卡,而最新的银联“闪付”卡更是在银行卡中内置了NFC刷卡的部件,从此以后,你完全可以让同一张卡成为“IC、IP、IQ卡”
    相比磁条卡的服务器认证方式,闪付卡最大的优点就是可以直接存储余额信息,而刷卡的时候可以直接扣减消费金额,这样就能让刷卡操作更快速地完成,而且不必依赖网络通信。
    采用NFC技术的卡甚至可以不依赖卡片形式而存在,目前有很多内置NFC卡技术的手机产品,例如与招商银行合作的HTC渴望C、One XC等机型,均在手机中内置了NFC芯片,只要在招商银行开通服务就可以将相关款项存入NFC芯片使用。
    闪付卡
    闪付卡在国内还属于起步阶段,一些银行开始在小范围内发行,而支持闪付的机具还没有普及,即使你拥有了闪付卡,能够使用的机会也并不多。其实闪付方式的即时消费对我们来说并不陌生,如北京的麦当劳早已和北京市政公交一卡通进行合作,在麦当劳消费可以直接刷北京公交卡付费,这就是闪付功能的主要应用形式。
    闪付功能更多地使用在小额日常消费,目前闪付的机具主要出现在社区超市、面包房等场所,普及还需要一定的时日。
    HTC 闪付手机
    HTC目前有渴望C、One XC手机支持闪付技术,只要你购买了带有闪付功能的手机,就可以到招商银行开通相应的服务。
    想要使用手机的闪付功能首先要去招商银行办一张卡—与我们的习惯不同之处在于这个卡并没有实体,完全以虚拟状态存在,申办开通之后在手机上运行招行手机钱包即可进入招商银行电子现金卡的界面,屏幕上出现的是一张招商银行卡片的图样。相比普通的闪付卡,使用手机的闪付功能在同样使用方式的前提下,还可以实时了解卡片余额,增加了一分便利。
    支持NFC的笔记本电脑
    其实“闪付”并不是中国特有,其实国际上早已经出现VISA、MasterCard等内置NFC功能的信用卡,Google Wallet也提供了类似HTC与招商银行合作方式的手机NFC付款等。此外更先进的要数内置NFC功能的笔记本电脑。
    同样是网络消费,以前的消费需要在网上填写卡号、密码等信息,甚至还要完成一系列身份验证的过程,而使用基于NFC功能的笔记本电脑,可以直接读取信用卡的NFC信息,直接在笔记本电脑表面上刷卡完成支付。
    把你的手机变成POS机
    闪付的方式虽然新潮,但是毕竟支持闪付卡的商家有限,短期内不会普及,想要在现有的银行卡环境中更方便地完成刷卡付费,最好的办法还是移动POS机。
    在京东商城购物,可以选择货到刷卡付款的方式,这时候送货员会拿出一个刷卡的机具,也许在我强调之前你并没有注意到这时一个移动的POS机。其实移动POS机只不过是把之前的有线电话拨号变成了手机拨号而已。如果需要随时随地刷卡,只要一个小小的设备,就能把你的手机变成移动POS机。
    其实磁条上的信息很简单,只要一个简单的设备就能做到读取磁条的信息,配合支付平台的服务系统就可以轻松地完成支付的全过程,类似的配件大多采用手机的耳机插口安装,将读取磁条的信息输入到手机中,就可以完成对银行卡的识别。
    拉卡拉
    拉卡拉早在网银时代就提供了个人刷卡的设备,随着手机刷卡时代的到来,拉卡拉也迅速跟进,推出了用于手机的刷卡器配件。
    拉卡拉的业务建设时间较长,相比之下业务覆盖较为完善,除了基本的支付宝充值之外,还提供手机充值、游戏充值、缴纳水电气费等,还可以直接刷卡进行信用卡还款。对各类第三方支付平台都有比较全面的支持。
    盒子支付
    从刷卡配件上看,盒子支付和拉卡拉的设备很相似,不过相比之下,盒子支付的刷卡器设计更适合国内设备形式比较复杂的市场。
    智能手机用户大多使用iOS或Android系统,iOS系统的设备相比之下比较规范,而Android系统的手机会采用各种不同的规格,无论供电或是数据接口都需要全面考虑。盒子支付的读卡配件比较偏重兼容性设计,使用盒子支付不必担心兼容性问题。
    耳机口极性反转问题
    也许你早就注意到各款手机的耳机不一定能够通用,这主要是因为耳机插口的每个触点定义不同所致,而借助耳机插口输入读取银行卡信息的时候,定义不同的触点会影响信息识别,所以在选购读卡配件的时候,需要注意是否与自己的手机匹配。
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