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基于产业价值链的NFC移动支付的商业模式研究

发布时间:2017-12-07 08:59:00 文章来源:未来智讯    
    【关键词】NFC移动支付;产业价值链;商业模式
    
    NFC技术,是近程移动支付的国际标准,国内行业标准将支持国际标准,并将最迟于明年由工信部出台。国内近程移动支付标准的不确定,金融监管政策的限制,庞大的产业链,尤其是产业链主要参与方银联、银行和运营商(主要是中国移动)竞争大于合作的策略,严重阻碍了NFC近程移动支付形成完整、稳固的产业链,也没有形成行之有效的商业模式。而探讨限制条件下的合理的商业模式,以达到产业链各方利益分享合理、风险共担,无疑是破解当前产业链困局的关键。因此,本文首先探讨NFC移动支付产业价值链构成,通过价值定位探索盈利模式,再加上对商业模式“三流”的分析,得出统一的商业模式。
    一、NFC移动支付的产业价值链的构成
    对于NFC移动支付产业而言,其价值链主要由金融机构(银联、银行)、电信运营商、第三方支付服务提供商、移动设备制造商、商家等多个环节组成。
    由于产业链主要参与方金融机构、电信运营商的博弈,市场上至少存在三种产业链子链,主要由以下三个主体主导:1.电信运营商与金融机构合作;2.金融机构主导(主要是银联);3.第三方支付服务商主导(独立或银联、电信合资)。如此分类,能更准确的分析在几种可能的模式下,产业链各方的真正价值所在。
    1.电信运营商与金融机构合作
    电信运营商和金融机构共同建立NFC移动支付系统,使用将NFC模块植入到SIM卡中,设定独立的账户,绑定手机号和银行卡,由运营商和金融机构共同管理,各司其职。由于国家不允许电信运营商涉及金融类业务,因而电信运营商只可以在允许的范围内,根据自己的优势,大力的推广;而银联可以给商户以补贴,升级POS机,给以更优惠的佣金比例,将大大调动商户的积极性。至于第三方支付服务提供商,被排除在基础支付服务之外,可大力创新相关的支付服务。移动设备制造商,要根据运营商和金融机构的标准和要求,生产出符合国际和行业标准的NFC芯片、标签,甚至内置NFC模块的移动终端等。
    2.金融机构主导
    金融机构主导的模式,主要是银联主导建立NFC移动支付系统,采用SD-NFC或者移动终端植入NFC模块支持支付服务。此种情况,运营商将沦为管道(移动)或者是银联的附庸(电信、联通),主要提供移动网络的数据流量支持。因为银联的市场影响力有限,第三方支付服务商将提供众多有价值的支付服务,弥补银联的支付服务缺陷。其它有影响的是,SD-NFC相关的或者内置NFC移动终端的硬件设备提供商,主要与银联协调生产符合支付标准的产品。
    3.第三方支付服务商主导
    第三方支付服务商主导,是由产业链各方协调建立移动支付系统。无论是独立的,或者是由银联和电信运营商合资的,都需要得到他们的充分信任,这是NFC移动支付大规模发展的保障。如此,银联和运营商,各自专注于提供自己的服务即可,而市场化的第三方支付服务提供商,将更容易的联合产业链各方,协同利益分配,大大推动NFC发展。无论采用SIM-NFC,SD-NFC或者内置NFC模块于移动终端,都将更遵循市场的发展规律,也能为最终用户提供更好的服务与相对低廉的价格,商家也能获得更优惠的佣金比率。
    从产业价值链的理论分析,移动支付产业的发展和兴盛需要产业价值链链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。
    由于市场的博弈,目前金融机构主导市场成为主流,银联已经规划好了发展路线,正大力拓展市场。电信运营商与金融机构合作,由于政策因素,前者很可能沦为管道和附庸。然而,由移动和浦发紧密合作,提供的移动支付服务,将占有市场一席之地。至于第三方支付服务商主导,理论上是最好的形式,但市场利益至上,金融机构和电信运营商竞争大于合作,注定了此种形式的早夭。
    二、NFC移动支付的产业价值链的盈利模式
    产业链各方提供的产品和服务具有相应的价值,构成产业的价值链条,这与各方的盈利模式息息相关。以下将根据之前对产业价值链的分类和参与方的定位,展开对各个参与方在相应的产业价值链子链中的盈利模式讨论。
    1.电信运营商与金融机构合作
    (1)金融机构:盈利主要来自两个方面,一是来自商户与移动支付平台结算时所支付的佣金或平台使用费的分成,二是金融机构依托支付平台提供的增值服务对用户的收费,如转账、异地消费等。这两大收入来源构成了银行在该产业价值链中的盈利模式。此外金融机构还获得了一些较为隐性的收益,它们主要包括两部分:一是可以增加银行的存款量,扩大了吸纳存款的途径,促进企业内部的资金流良好的运转;二是有助于巩固和拓展用户群,提高银行的市场竞争力。
    (2)电信运营商:盈利也来自两个方面,主要的一方面与金融机构相同,也是来自商户与移动平台结算时所支付的佣金或平台使用费分成,二是数据流量费。
    此外,移动运营商可同样以获取一些较为隐性的收益,也主要是二部分:一是可以刺激移动用户产生更多的数据业务需求,从而促进其它移动业务的发展;二是有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户,提高企业竞争力。
    (3)第三方支付服务商:可以为移动支付平台提供完善支付系统的软件,并为一部分商户开发应用,来获得收益。硬件设备制造商:传统的产品收益。商户:更低的佣金;其中一部分商户能便利和低成本的获得更多的客源,获得收益。
    2.金融机构主导
    (1)金融机构:与第一种情况盈利模式基本相同,但佣金独占或分成比例更大,不用分给运营商了,但投入和推广的成本也相应增大。
    (2)电信运营商:沦为管道或金融机构的附庸,主要收益为数据流量费,顶多再有些一些提供的增值服务费。
    (3)第三方支付服务商:可以弥补金融机构的支付服务缺陷,开发出更多的支付服务,向商家收取可观的软件或系统使用费;还会帮助金融机构推广,获得相应的营销费用。硬件设备制造商和商户的收益同第一种情况。
    3.第三方支付服务商主导
    (1)金融机构:主要是来自商户与移动平台结算时所支付的佣金,但需要支付第三方支付平台使用费。
    (2)移动运营商:主要是数据流量费,可能会分到一定的来自商户与移动平台结算时所支付的佣金,但比较少。
    (3)第三方支付服务提供商,主要是金融机构和一部分商家的平台使用费,连接金融机构、运营商和商家。硬件设备制造商和商户的收益仍然同上。
    三、NFC移动支付的商业模式
    通过前两节从产业价值链角度分析,大致得出了产业链中现行的几种具体的商业模式。由于作为整个产业链的衔接环节,移动支付服务平台在NFC移动支付业务的发展进程中起着核心作用,该服务平台有责任整合产业链各方,其建设者也将起到“价值分配者”的角色,因而可将得出的几种商业模式,围绕“价值分配者”,通过分析彼此间的物流、信息流和资金流,重新抽象成一个商业模式。
    1.资金流:在产业价值链中,移动用户价值得到实现的同时,资金统一由移动用户流向支付服务平台,再由该服务平台自动实现对资金的分配,以保证产业价值链内各参与方的利益。
    2.物流:围绕着移动用户,该产业价值链内主要有两方面的物流,一方面是商户提供产品和服务,另一方面则是支付服务提供商和硬件提供商为构建平台所提供的软件产品与硬件。
    3.信息流:它不再简单的流向支付服务平台,而是针对服务将对应的信息流流向服务的提供者,包括电信运营商、金融机构、支付服务提供商和商户,以便提高该产业价值链的效率。
    由以上分析,可得出两点结论:1.产业链的商业模式构建必须以NFC移动支付平台为核心的。产业链各参与方务必明确各自在产业链中所能提供的价值,围绕产业链重要参与方深度参与支付平台的建设,依靠各自的优势,关注用户的需求,深耕市场。2.深入挖掘NFC移动支付商业模式的盈利模式。移动支付产业价值链上各个参与方对于各自的收益问题最为关注。因此,我们需要深入的研究移动支付产业价值链上的收益分享和成本分摊问题,以兼顾产业价值链参与各方的利益,从而维护产业价值链的稳定和发展。
    
    参考文献:
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    [6]NFC手机支付,明天在哪里?[OL].http://www.省略/media/535/a379787.html.
    [7]剖析中国移动与银联的“话语权”之争.http://news.省略/201109/201109250001582517.html.

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