未来智讯 > 移动支付论文 > 我国移动支付业务发展现状与分析
    一、移动支付的定义及分类
    移动支付是指使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。
    按照支付地点远近,移动支付可分为非面对面的支付模式和面对面的支付模式。非面对面的支付模式主要满足了客户不用亲临现场就可进行交易的需求。这种支付模式下,客户不受时间、地点的限制,使用手机短信、语音等操作方式,就可完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费,或者用于彩票购买、手机订票等交易。面对面的支付模式类似于人们在商场内的刷卡消费,客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式,客户只需将手机靠近终端,再输入密码就可以完成支付。
    根据支付商品的内容不同,非面对面移动支付可以分为移动互联网购物支付和移动数字产品下载支付。移动互联网支付是指利用手机互联网开展的非数字产品的商品和服务的支付,它相当于互联网支付的发起终端从PC迁移到手机上,支付的内容有各类普通商品。移动数字产品支付是指利用手机或互联网下载手机铃声、音乐、电子书等数字产品时发生的支付。
    二、我国移动支付的商业模式
    (一)以移动运营商为运营主体的商业模式
    移动运营商作为移动支付平台的运营主体,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户,用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。例如,移动运营商主推“手机钱包”模式,允许用户以预存的手机话费消费,能方便地买车票、电影票、景点门票等,但其消费额受限于用户“话费总额”,目前并不适合用于支付大额消费。在以移动运营商为运营主体的移动支付业务模式中,移动运营商除了承担着基础网络服务和内容增值服务的角色之外,还承担了账户系统、资金清算等金融机构的责任,不需要银行过多的参与。这种商业模式技术实现简便,但是移动运营商的角色定位不清楚,使得产业链各方的利益难以保证,前景复杂。
    (二)以银联为运营主体的商业模式
    银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构,所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸,有别于商业银行个性化的手机银行业务。由银联来建立和运营移动支付平台,可以避免以移动运营商为主导的一些弊端,同时也能解决多个银行共同开展移动支付业务时带来的困扰和资源浪费,优化了整个产业,使得各方的定位更加明晰,大家能各司专长,共同事业,共同发展。
    (三)以银行为运营主体的商业模式
    银行通过专线与移动通信网络实现互联,将银行账户与手机账户建立对应关系,用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商为银行和用户提供信息通道和内容服务,不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行都由自己运营移动支付平台。与“手机钱包”不同,银行主推的是“手机银行”模式,实质是金融机构与移动运营商合作,将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定,通过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。以银行为运营主体的移动支付模式,各银行只能为本行用户提供手机银行服务,需要购置自己的设备并开发自己的系统,因而会造成较大的资源浪费;对终端设备的安全性要求很高。如果一部手机只能与一个银行账户相对应,那么用户无法享受其他银行的移动支付服务,这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。
    (四)以独立第三方服务提供商为运营主体的商业模式
    移动支付平台服务提供商是独立于银行、银联和移动运营商的第三方经济实体,主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地的无线支付,例如支付宝推出的手机客户端软件,这种通过第三方构筑的转接平台,具有查询、交费、消费、转账等主要业务项目。以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务的主要特点是:银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确、责任到位;平台运营商将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化,将多对多的关系变为多对一的关系,从而大大提高了商务运作的效率;用户有了多种选择,只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易。平台运营商简化了其它环节之间的关系,但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担。
    三、市场规模与结构
    (一)市场规模保持较快增长
    我国移动支付市场自起步到现在保持了较快的增长。据《2010年中国移动互联网投资研究报告》显示,2009年,我国移动支付市场用户数量达3964.9万人,相比于2008年2728.5万人,增幅达45.31%。从移动支付的交易规模情况来看,2009年,我国移动支付市场交易规模达507.2亿元人民币,较2008年增幅达41.68%,中国移动支付市场增长潜力较大。
    (二)非面对面移动支付占比较高
    受限于基础设施,面对面的移动支付难以在用户发展上获得快速增长。因此非面对面支付业务占了移动支付的绝大多数份额。
    四、市场特点
    (一)《非金融机构支付服务管理办法》的出台大力推动了第三方支付机构在移动支付业务方面的发展
    长久以来,移动支付在原则上属于金融服务,第三方支付机构开展移动支付一直处于尴尬的地位。2010年6月,中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》指出,中国人民银行对《支付业务许可证》不做数量限制,鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争,促进支付服务市场资源优化配置,从而对第三方支付机构开展移动支付营造了良好的政策环境。
    (二)移动支付的安全性体验尚需提升,用户对安全问题的担心较大
    与所有的支付业务相同,安全问题是影响移动支付业务成功开展的关键因素之一。用户在考虑是否采用移动支付业务时,考虑的首要问题是交易的安全性。一方面需要行业参与者完善支付安全技术,建立行业规范,另一方面需要培养用户的认同感,引导用户的消费习惯。
    (三)移动支付行业尚未统一标准
    移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的协作,但是各参与主体为了实现控制产业链的目的,建立了各自的行业标准,缺乏统一的行业标准在一定程度上不利于整个行业的规模发展。

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