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现金没落,电子支付

发布时间:2017-12-07 09:00:00 文章来源:未来智讯    
    在所有的支付方式中,手机支付越来越受欢迎。NBA亚特兰大鹰(Atlanta Hawks)队的球迷测试了特别改造的手机,该手机与他们的visa卡捆绑,只要携带手机便可进入体育馆和购买零食点心。欧洲一家公司的管理顾问称在奥地利,你无需带任何现金、信用卡或贷记卡,只需有手机,便可以购物。
    
    现金的没落时代
    
    多数人已不再对现金怀有偏执,相反,人们却总在担心现金的不安全性。据估算,全世界使用手机支付的金额由2003年的32亿美元,到2008年将攀升至370亿美元。智能卡和移动手机等电子支付方式正在迅速取代现金消费。
    在日本,从购买火车票到日用品等等,顾客只需将手机经过如图所示的设备来支付。这样的交易每天会发生几十万次。确认已支付时就像老式收银器那样“嘟”一声。
    今年2月12号,分布在100多个国家的19位电话运营商称,人们可以用手机将钱汇到国外通过万事通即将开通的系统,人们可以发送短信汇款。而对那些没有银行账户的人来讲,可利用自己的信用办理可以预先购物的手机预付卡。印度最大的移动电话运营商Bharti Airtel老板Bharti Mittal说,“这将会是一次转账业务革命。”
    即使小孩也可以使用手机,可见手机变成“钱包”的吸引力在于其独有的普遍性。比如,要买火车票,报纸或在上班路上买一杯咖啡,你只需动动手机就行了,这比匆忙地摸索口袋找钱付账又要等找零方便得多了,比使用要打印账单或签名的信用卡或贷记卡也便利多了。
    与香港地铁的“八达通”(Octopus)卡和伦敦地铁的“电子悠游卡”(Oyster)一样,预付卡和智能卡对运营商和乘客都提供了许多便利。伦敦运输部称,自从引进“电子悠游卡”(Oyster)三年来,地铁和公交车现在已有3/4的路程用卡收费。现金购票则下滑至只占5%。现金购票比使用智能卡要贵得多,两者的差价促进了卡的使用。高速增长的情况也出现在北京的“市政交通―卡通”的使用人群中。
    
    手机消费是否来临
    
    要看清手机消费的前景,还需从东京开始。大多数日本人至少有一张信用卡,不过他们一般只会把它装在口袋里。日本人认为自己的手机是安全的,很多电话有现金卡信用卡、输入密码及身份证等多种功能,手机丢失或被盗时可以远距离锁定以保护现金、信用卡及其他与之联系密切的重要信息。
    东京某技术咨询公司撰写的新报告中提到,小全额电子支付正在改写信用卡行业的规则,“我们相信移动运营商和日本国内外的信用卡公司正在考虑如何在移动支付系统上策略性地有准备地取得成功。”
    另一个优势是,手机支付账号可立即开通,且多数无需信用审核。在日本,手机存款可用现金购买,或在自助取款机上存入,或通过在线银行服务购买。有些卡和电话同员工的ID卡一样还可以捆绑在一起,并且可以在零售店、邻近餐馆和自动贩卖机进行消费。
    以往,很多智能卡的系统不能彼此兼容。不过,今年3月18号后开始,情况有所改变,大东京地区(包括市区和郊区)的26家铁路公司和75家公交公司将开始共用新的一套名为Pasmo的储值系统将以智能卡或内置手机的方式发行。
    储值卡还可运行匿名支付,类似一些旅游卡或“到期即付”移动服务所提供的服务。由于操作过程简单且无需签合同,虽然花费贵一些,但还是受到大众的欢迎。自动充值的便利及其他的服务都促使很多消费者为自己的手机开设了正式账户。
    与日本人不同的是,美国人更倾向于持卡购物。但手机支付基础建设同样正在成型――预付卡市场则已超过1800亿美元,预付卡包括电信卡、visa签发的预付卡、万事通卡、美国运通卡(American express),dis-covery卡以及像由盖普(Gap)和星巴克(Starbucks)这样的零售商签发的礼物卡等等。还有医疗保险卡和政府救济卡等。例如,美国人驾车经过高速公路无线电收费站时使用易码通(EasyPass),所扣金额后来便列入他们的信用卡账单,还有由埃克松石油公司发行的非接触式密码连锁的迅通卡(SpeedPass),可在加油站使用。
    
    付账时分
    
    电子支付系统可能会很盛行,比如PayPal就已开始推动自身移动手机支付服务的发展。如果一位每天搭车上下班的工人通过他的手机支付车票、报纸及咖啡等费用,这些费用不是出现在他们每月的信用卡账单上,而是出现在手机服务供应商或像PayPal这样的在线支付公司的账单上,这时,银行就可能变成“非中介”机构了。但账单处理仍是关键。
    如果客户不用信用卡或贷记卡支付,而是直接从银行账户扣账(无论通过手机服务还是银行在线服务),那么支付联盟必输无疑。为了实现在线账单处理,银行会尽量向客户收费,但是过去的经验表明这种做法行不通。另外,某些没有投资于支付系统的小型银行,可能会让客户用手机直接从他们的账户扣账支付,并由这种方式最大地受益。
    对投入了大量资金构建品牌的信用卡公司及银行而言,他们并不希望看到其他支付系统发展壮大。金融服务咨询和研究公司Celent的高级分析师丹・斯科特(Dan Schatt)称,这将对银行构成威胁。银行向来控制着硬件(支票簿及贷记卡/信用卡)和分销点(分行及网站等等)。而移动银行及非接触式智能卡则会避开他们的控制。斯科特称,银行可能会因此流失一批客户。
    果真如此吗?银行及信用卡公司称,如果手机真要取代现金,他们将成为过渡角色的员。十年前,某些观察家预言网络银行会让大街上的银行逐渐淡出人们的视线。但实际情况是:现在人们光顾银行的次数甚于以往任何时候,可见JP摩根、美国银行及其他银行的地位依旧坚如磐石。再者,即便手机及智能卡能取代现金,但谁能从中收取手续费还有待探讨。
    
    Tips
    手机支付的费用成本
    1、成本有多高?
    各式各样“非接触式”支付系统都依赖近距离无线通信(NFC)技术:当卡接近或接触到读卡机时,置于卡内的NFC设备便会产生反应;设备内部发生感应。造成短时数据交换,比如从储蓄值中扣除某种费用。
    由于NFC成本只是几分美元,它可以内置于每个手机之中。那么我们身上只要携带手机就可以了,无需再另外带卡。另外,从储蓄值中扣除支付金额相对而言风险较低。这对商家来讲,支付有保障而且安全,因为如果储值卡或手机丢失或被盗,可使用金额便会受到限制。
    不过手机比智能卡更加“智能”:手机可以远距离操控锁定;手机的屏幕可以显示信息,比如贷方余额及产品信息;手机键盘可以输入信息,可以和别人联系。这意味着人们还可以通过直接在手机上输入密码授权支付更大笔的费用,或无需通过自动取款机,经过在线银行账户就可以为储值卡自动充值。
    
    2、手续费足够低吗?
    由于顾客使用信用卡时,商家要支付手续费,他们强制性限定了最低消费。假如使用智能卡和手机收取的手续费足够低的话,现金消费相对而言就很昂贵了,可见现金消费很可能会额外收费。
    万事达和visa不久前双双在美国推出小额消费卡,无最低刷卡金额限制。今年稍迟,一种“双界面”系统将在伦敦进行测试,该系统含有一张卡,卡集三种功能于一身:“电子悠游卡”、标准visa卡和一张新式的上限为10英镑的小额即时交易“波浪支付”(wave and pay)visa卡。
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