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支付改变流通

发布时间:2017-12-07 09:01:00 文章来源:未来智讯    
    关键词:第三方支付变革创新商业交易
    一、历史背景
    在货币出现之前,原始社会中都是物物交换,形成了初步的货物流通。但是当对方没有需求时,物物交换便不成立。货币的发明减少了交易的局限性,每个人都能用货币换取所需商品。直到宋真宗时期,川峡四路成都府(今四川成都)出现了专为携带巨款的商人承担现金保管业务的“交子铺户”,铺户向存款人开具的取款凭据叫做“交子”,其特征是:非货币、商家私发。这就是我国最早的纸币。
    现代票据与纸币的诞生使得商业超越了地域的限制,成为商业变革的核心动力。随着时代的发展,电子汇票开始出现。与传统汇票相比,电子汇票更加具有安全性与快捷性,如今被广泛使用于世界各国。
    二、电子支付
    (一)信用卡的便利消费模式
    1950年,美国商人弗兰克・麦克纳马拉在纽约就餐付账时,忘记携带钱包,餐厅允许他记账,令他思考能否设计出一种证明身份且具备支付功能的卡片。于是他成立了大来信用卡公司,并发行了世界上第一张信用卡。
    信用卡的使用使人们的消费习惯从现金消费向刷卡消费进行了转变,不仅便利了人们的生活,从经济学角度而言也降低了现金流通的成本,降低了现金流动的不安全性和高成本。用户只需要轻轻一刷卡,输入密码,即可完成交易。
    随着信用卡的普及和透支额度的设置,消�M者原本达不到的购买能力因为商业银行的透支功能而得到了支持,提前实现了未来需求的满足,持卡人会更愿意将潜在的消费欲望提前兑现,在一定程度上刺激了社会总体消费的增长。
    同时,信用卡对消费行为也存在消极影响。大多数用户没有形成正确的消费观和心理,尤其是互相攀比之后从众心理和集体认同会呈现群集效应,导致享乐主义的产生。
    (二)第三方支付引领支付新潮流
    在迅速发展的中国移动支付市场中,阿里巴巴集团的支付宝占据主导地位,占2015年总交易额的73%。腾讯公司的产品微信支付排在第二,约占13%。从去年中国大陆使用移动设备进行支付和转账总额达16.4万亿元人民币,约为2014年的2倍、2013年的12倍多。第三方支付通过将客户移动终端与金融系统结合,以手机等移动设备作为支付的媒介,为用户提供线上付款、金融产品交易等业务,属于信息技术与银行卡业务收单相结合,所催生的工具。
    相对于信用卡而言,第三方支付的用户门槛较低。银行对于用户的个人存款、信用等因素,会进行严格的审核,只有符合银行标准的用户,才能够申请信用卡。而第三方支付,只需要使用手机号与身份证号进行注册,即可成为用户。因此第三方支付更容易为大众所接受。
    随着智能终端的普及和功能升级,中国大陆7.3亿城镇人口和6.3亿农村人口将陆续享受到移动互联网带来的便利。
    三、第三方支付四大主力
    (一)支付宝
    2003年,阿里巴巴基于淘宝的电商平台,创造了支付宝,初期承担交易过程中的支付角色,后期发展为独立的第三方平台。
    支付宝所需要使用的媒介,已发展至PC、手机等移动终端,都可以直接使用支付宝进行付款交易。
    如图所示,支付宝在中国的占比一度达到61.9%,处于市场领先地位。与此同时,在稳固自身市场占比的前提下,支付宝还与其他的电子商务平台进行合作,推出了如芝麻信用650份以上免押金便可租赁ofo的小黄车、利用支付宝直接与大学生的校园卡绑定即可充值等服务。以较为人性化的方式来改变人们的生活,使得人们的出行都离不开支付宝这一支付平台。同时,还推出了余额宝、滴滴打车甚至是租房等一系列人们日常需求的服务。
    (二)微信钱包
    微信成立初期,仅仅是作为一个为只能终端提供即时通讯服务的免费应用程序,在产品更新过程中,添加微信钱包模块,并且可以与自身银行卡相绑定。自2015年1月,微信增加红包功能后,以微信红包作为发展路径,通过微信进行支付和转账的用户越来越多。微信支付的交易场景也从线上扩展到了线下实现了“O2O”,从而带动用户在微信平台上进行商品交易,使得微商模式逐渐成型,交易金额也从100元以下慢慢上升至超过1000元的大额度消费。
    微信支付现已在线下拥有30多万家合作门店,同王府井百货、家乐福、麦当劳、必胜客、美特斯邦威等大品牌拥有合作关系。2016年微信支付同星巴克开展战略合作,成为星巴克唯一支持的第三方移动支付APP。
    (三)Apple Pay
    随着苹果公司在中国市场的不断推广,Apple Pay目前在国内市场的发展相对稳定。目前已有58家国内银行和信用卡组织支持Apple Pay功能。但到目前为止不管是国内还是国外,Apple Pay的发展状况并不乐观且对于iphone用户的普及率也并不高。Apple Pay由于受到了很多方面的制约,远远比不上支付宝、微信等以减免商户手续费和商户消费优惠的措施。但在银联的鼎力支持下,Apple Pay还是以其“出生牛犊不怕虎”的精神与微信、支付宝进行市场份额的争夺。
    (四)京东钱包
    2015年4月28日,京东金融宣布网银钱包更名为京东钱包,将支付、保险、白条等一系列产品整合起来,利用京东钱包作为一个出入口进行发展。一方面京东钱包依靠自身网络商城获取稳定的用户来源,同时通过返现优惠进行商品销售,另一方面充分依靠自身的金融品台,扩张互联网金融业务。
         与阿里巴巴、腾讯相比,京东在第三支付市场的动作明显慢了一步,就目前而言,第三方支付早已被被前两个公司所占据,不过京东虽然发力比较晚,但是在第三方支付市场上,京东钱包依旧具备扎实的基础。
    京东支付现在最大的用户是来自于京东电商,其他来源的用户也在不断增长。虽说京东支付在线下移动支付上赶不上支付宝和微信,但是京东支付大力推举理财产品,在将理财小金库这个产品上线之后,有一些专门炒基金炒股票的基民和股民,逐渐转移到了京东支付的平台上来。
    四、市场占比
    如图所示,支付宝与微信钱包,处于双足鼎立的状态。支付宝以54%的市场占比,位居领先地位;微信钱包与支付宝虽相差17个百分点,但其依旧占据超过整个市场的三分之一;剩下的部分被Apple Pay、京东钱包以及其他支付平台所占据,但Apple Pay与京东钱包在中国内地市场的根基相对比较稳定,发展潜力大。中国第三方支付“四方阵”已在逐步形成中。
    五、未来发展趋势
    (一)用户会员制
    实行会员制营销的主要目标就是留住客户,与客户建立长期稳定的关系,使他们转变为忠诚客户;其次,吸引新的客户,同时建立强大的数据库。
    例如支付宝会员,支付宝会员制的发展相对较早且成熟,用户只需要绑定银行卡就可以成为支付宝的会员。其次,根据会员在账号里的金额存储量不同,分成普通账户(金额0-1499元)与金账户(金额1500元以上)两种。支付宝会员的主要福利,一般会员可以享受生活助手服务(担保交易付款、信用卡还款、缴纳通讯费等)。
    金账户的主要特权为:(1)享受2万免费流量;(2)银行卡转账,享受七折服务费;(3)单独客服;(4)免费开通淘宝vip会员;(5)购物享受打折优惠、赠送集分宝;(6)生活助手服务均可享受优惠。
    会员制经营,一方面,可以获得会员的准确基本信息;另一方面,通过使用记录,可以�嗜返姆治龀隹突У墓郝蛐形�以及客户的经济状况,从而进行有针对性的服务。
    (二)支付技术创新
    2016年4月3日,支付宝发布消息称,支付宝技术实验室,研发出的全新的支付产品“KungFu”(空付)即将上线。该产品利用APR和IRS技术,通过直接扫描任一实体物品,就可以识别被扫描商品的实际价格,并且对该商品进行货款支付。
    “KungFu”(空付)具备极度精细化的扫描识别能力,因此,它的另一项主要功能,就是能够设定某一样特定的物品或者是手势动作等,作为支付的密码或钥匙,只需要直接对其进行扫描,即可完成支付。高度的识别能力,使得“刷脸”变得可能,未来可以直接用人脸作为支付的密钥,无需再手动输入密码,只需要用“KungFu”(空付)对人脸进行扫描,就能实现快速支付。
    (三)无现金支付时代
    联商网的云阳子先生曾经说过:“新零售时代,除了大力推动电子会员卡,还有一个大环境的变化趋势:中国正在进入无现金社会。”
    2017年4月18日,在杭州,无现金联盟宣布正式成立,蚂蚁金服计划投入60个亿,五年时间内,推动中国进入无现金社会。第二件是4月17日,交通银行发布了业内首份“手机信用卡白皮书”,成为业内第一家信用卡产品全面搬迁到移动端。
    双方,一个希望将现金踢出交易舞台,另一个想将信用卡从线下带往线上。同时,带头的又是两个在民间和官方极具影响力的企业,使得其他企业纷纷开始跟风行动。
    目前,商界以“新业态、新渠道、新技术、新产品”,来打造新零售。统一会员制与支付融合,成为当前零售商的两大需求。将线上线下、不同渠道的会员统一,移动支付与传统支付融合。形成用户数字化,从而达到将传统支付向移动支付进行过度。如果实体门店消费者支付现金,都可以用电子小票和开电子发票,将会直接提升社会的整体效率。
    六、总结
    传统支付方式和习惯的改变,开创了一个新的货币流通和支付新时代。随着互联网、计算机技术等的普及率不断增长,相比于传统支付及流通方式,越来越多的人更青睐于便捷支付――甚至推崇类似于“KungFu”(空付)的新型支付产品。
    时代的发展导致电子支付成为了一个必然的趋势,随着电子智能化的不断推进,依托其强大的处理能力和扩展能力,越来越多的便捷支付手段也随之衍生出来,使支付与流通不单单只是一种交易过程,更成为一种交易体验。尽管电子支付现今仍处于萌芽的阶段,还需进行不断地适应,但是对于只增不减的市场需求来讲未必不是一个新的选择。
    参考文献:
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    [4]大悦悦. Apple Pay中国地区新增14家银行信用卡.https://credit.u51.com/qita/22732.html. 2016.12.23.
    [5]纳客会员.什么是“会员制营销”?会员制营销的作用是什么?.hhttp://www.nakevip.com/article/201110/943.html. 2016.04.21.
    [6]莫妮卡.支付宝将推全新支付产品:“KungFu”空付.http://www.adquan.com/post-1-27158.html. 2016.04.03.
    [7]云阳子.零售业无现金支付时代会很快来到吗?.http://m.linkshop.com/blog/show.aspx?id=332201&from=groupmessage. 2017.05.03.
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