未来智讯 > 移动支付论文 > 浅析支付宝意念支付产品
    关键词:意念支付 空付 挑战
    早在2014年2月20日,支付宝称其目前正在一款名为“意念支付”的产品,这种支付方式会通过支付宝钱包微型手指穿戴设备来实现,并且会尽快展开内测。交易双方在进行收付款时,只要指尖碰指尖,穿戴设备就会读取人脑电波并转化为交易信息,从而完成支付,交易过程中双方身体会有1-2秒钟的酥麻感。这个产品目前更多地是偏重于设想,还停留在概念阶段。据最新消息,支付宝的意念支付产品空付正式与大家见面,并计划在6个月后在市场上推出这项产品,主要应用场景为便利店和商超。
    1、意念支付――空付(kungfu)
    2014年4月1日,支付宝通过其官方微信公众号和微博宣布,Alipay X Lab经过1年时间,研发出了全新的支付产品“空付”(KungFu)。这种全新支付方式的核心功能是,利用APR(Augmented Pay Reality)即增强支付现实技术和IRS(Information Recall Secure)即信息回溯保障系统,通过扫描授权,赋予任何实物价值,使它具有支付能力。
    今后出门不用说钱包,就是手机也不用带了,直接跳过需要硬件才能支付的阶段,进入到无硬件支付时代。你走进一家便利店,身上没带钱包,也没带手机,但仍可以用已经授权了支付能力的随身物品,比如戒指、鞋子、宠物、胳膊上的纹身,随时购买到想要的商品。
    2、空付的支付原理
    用户可以在最新版本的支付宝钱包里找到“空付”入口,然后对着自己想要授权的物体进行扫描录入,并设置可支付的额度。空付APR技术对被拍摄对象进行检测分析,提取特征;紧接着,IRS系统会根据APR技术解析后的信息,去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。随后就可以使用这个物体出门,在商家处出示该实物,经过独有的技术快速识别后,即可成功完成支付。
    APR技术能够建立网络与现实世界的连结,通过对被拍摄对象的立体检测和特征分析,精确识别现实世界的人或物。它可以定位到像素级的极小特征,对特征进行3D组合定位和精准识别。
    IRS系统根据APR技术解析后的信息,去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户,从而使空付得以完成。每笔交易都有相应的保证金做赔付保障。
    3、空付的挑战
    3.1、安全性挑战
    现行的支付技术来说,以指纹识别和人脸识别为代表的人脸识别技术与支付宝的空付,具有一定的相似性。指纹的唯一性在宋朝宋慈宋大提刑官开始经过千百年的验证,才确定唯一性。人脸也经过了各种唯一性认证,才有今天消费者为数不多的信任。支付宝的空付利用任意实物进行付款,他最大的挑战就是支付实物的唯一性而带来的安全性问题。
    空付采用了Alipay X Lab创新的APR与IRS技术,通过唯一特征事物与云端保存的支付信息进行匹配,进而完成支付。选择有唯一特征的实物设置授权,可以提高空付支付能力与安全性。
    但是最终能获得多少的消费者信任呢?空付的技术安全又能经过哪些权威组织的认证才能确保安全?这都是支付宝需要解决的问题。
    3.2、便捷性挑战
    今后出门不用说钱包,就是手机也不用带了,直接跳过需要硬件才能支付的阶段,进入到无硬件支付时代。使用空付进行支付,消费者无需携带任何支付设备,就连手机都省去,由身体或者其他唯一特征的实物来进行支付。
    用户可以在最新版本的支付宝钱包里找到“空付”入口,进空付设置时,笔画线条以及人体肌的正常扭曲,可以将识别时间从1-2s缩短到0.3-0.5s,这大大缩短了支付宝现有支付技术的交易时间,甚至比近距离无线通讯技术(Near Field Communication)更加的便捷。
    但是我们也不能忽视消费者忠诚度的问题。如果空付推出,虽然会冲击NFC技术和二维码支付,但是由于二维码支付已经成熟,还有基于微信的周边应用支持,消费者仍然有一定的使用习惯缓冲时间。
    空付也存在线下硬件设施配套建设和支付操作便捷性的问题。由于空付定位的主要应用场景为便利店和商超,空付支付设备的普及率将会影响到空付支付的便捷性,在建设空付支付体系的过程中基础建设也会成为空付发展的瓶颈。
    3.3、政策挑战
    国家政策是公司不得不考虑的宏观环境,就如支付宝,在支付宝推出余额宝后,央行已经推出了许多限制文件,中国人民银行行长周小川表示,虽然不会取缔余额宝,但会对其限制,会加强余额宝等网络金融业务的监管。可以说国家政策决定了余额宝的生存,同样的事情会不会发生在空付上呢?
    空付带来的信息泄露风险、信用风险、技术风险都可能对国家的信息安全带来隐患,并且空付的意念支付可能对银行和其他产业带来巨大的冲击,国家在考虑各方面因素后,可能提出的相关政策将会给空付带来巨大的挑战。
    3.4、消费者保护挑战
    空付如何在出现技术风险和网络违法犯罪的情况下保障消费者利益是对空付的又一个挑战。第三方支付风险一直都是各界人士热议的话题,特别是在空付的意念支付的环境下,支付风险将会更加突出,如何避免第三方的支付风险对消费者利益的威胁,避免第三方支付平台利用技术和信息上的优势损害消费者利益,防止第三方获取并泄露消费者个人资料侵及隐私等都是空付需要面临的问题。
    在消费者得不到充分保护时,必严重影响广大消费者对于第三方支付的信任,从而影响第三方支付的进一步发展,并可能对市场交易秩序产生一定威胁,所以必须强调对消费者利益的保护,以维护交易公平。
    4、结语
    空付支付的提出在第三方支付平台又刮起了强大的旋风,虽然刚开始提出意念产品的时候被人认为是愚人节的把戏,但是,就如Alipay X Lab工程师表示“新技术就这样化支付于无形,让我们空着手到处行走也不再担心。我们不仅需要着眼现在,更应该为了未来去大胆设想和不懈努力,支付这件事也是一样”。
    我们既要考虑到空付面临的各种挑战,同时也要考虑到只有颠覆性的创新才能改变未来,空付还没有正式推出,但是其他的创新和模仿学习已经悄然开始了。
    参考文献:
    [1]梁文.第三方支付现状分析与发展对策[J].专题研究,2011.08.
    [2]韩国红.第三方支付发展的十年回顾:一个文献综述[J].企业经济,2012(12).
    [3]徐显峰.我国第三方支付发展研究[M].四川:西南财经大学(2013).
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