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颠覆传统支付模式,开启生物支付新模式

发布时间:2017-12-07 09:01:00 文章来源:未来智讯    
    【关键词】生物支付  静脉识别  指纹识别  人脸识别
    一、引言
    基于生物个体独特的特征的支付模式就是“生物支付”,它原理就是将人体固有的生理器官和行为特征作为客户身份信息,再与其银行账户进行关联,支付交易时通过识别其生物特征信息来完成。生物识别技术所具有的唯一性和稳定性,作为打击欺诈和身份盗窃理想方法,将替代随身携带的智能卡或者复杂的密码,极大的提高支付的安全性和可靠性。目前,据Unisys (www.Unisys.com)网站调查统计,全球范围接近70%的消费者的支持使用生物特征识别技术支付。
    二、生物支付的概况
    生物识别技术本质上是一种模式识别技术,即通过提取个体的生物特征数据(如指纹、人脸、虹膜、笔迹、声音、步态等),与采集数据库中的数据进行匹配,进而鉴定个体身份的。随着生物识别技术的成熟,生物支付模式孕育而生,目前在支付领域应用最广的,当属静脉识别技术和指纹识别技术。
    (一)静脉识别
    静脉识别是通过手掌内的静脉分布图像来对身份信息进行识别,该技术克服了指纹识别速度慢,手指有污渍或者脱皮使得无法识别等缺点,是一种提高了识别效率比较高的活体识别技术。手指静脉技术具有多项重要特点,使它在高度安全性和使用便捷性上远胜于其它生物识别技术。2014年,国外一家公司开发了一台内置生物特征的信用卡终端PulseWallet,它可以通过内置的红外照相机拍摄用户静脉,然后与用户的信用卡进行绑定。完成配对后,用户便可以直接使用手掌扫描完成支付。目前,国外一些国家已经将基于静脉支付技术的“手掌卫士”等机具安装到取款机、门禁系统、收银台等设备上,有效提高了对客户身份识别的准确性。
    (二)指纹识别
    到1998年,指纹识别产品占销售总额的生物识别技术的78%。每个人的指纹的纹路图案、断点和交叉点上各不相同,呈现独一无二,即使同卵双胞胎的指纹也有所不同。每个指纹都有5到7个特征信息,至少可以产生4900个独立可测量的特征信息,这足以说明指纹识别是一个更加可靠的身份鉴别方式。另外,手指样品大小约1KB,只有触摸到指纹设备了即可提供访问认证(通常小于1秒)。如今,“指纹支付”已经付诸于实践。例如在提供指纹支付服务的交易中,消费者只需通过终端上扫描手指来确认其身份信息,并从其关联的账户中自动转账支付消费款项,从而实现无需银行卡和现金,只用手指即完成整个消费过程。日前,阿里巴巴宣布,支付宝钱包和三星公司一起推出指纹支付服务,使用三星手机和支付宝钱包的用户在进行网络购物消费时,只要用手指在指纹传感器上轻轻一按,就能实现在线支付。
    (三)人脸识别
    人脸识别是基于人的脸部特征信息进行身份信息识别技术。通过用摄像头采集人脸的图像信息,对检测到的人脸进行脸部模式识别,通常也叫做面部识别。面部识别的主要好处是,它是无干扰,非接触的,提供连续的认证,并且由大多数用户所接受。样本大小(例如,5个人脸样本)的范围可以从1KB-2KB。芬兰创业公司最新推出一种基于人脸识别的支付平台,用户只需面对POS机屏幕刷一次脸,5秒钟之内就可以完成整个支付。它以其唯一性和稳定性,正逐步取代存折、银行卡等传统支付工具,成为未来支付结算的主媒。
    据Enterprise Networks and Servers杂志报告,全球66%消费者的青睐生物支付,因为作为打击欺诈和身份盗窃理想方法。生物支付技术兴起于互联网时代,主要的生物支付包括静脉支付、人脸支付、指纹支付、虹膜支付、声纹支付等。2014年,国际生物识别集团(IBG)撰写的一份《生物识别市场与产业报告2009~2014》报告,该报告统计了全球各种生物特征识别技术的市场份额,其中,指纹识别所占市场份额最大,为66.7%;其次是人脸识别占到11.4%;新兴识别技术如虹膜识别、语音识别、静脉识别和掌形识别分别各占市场份额的8.0%、3.0%、2.4%和1.8%。
    三、生物支付模式
    所有的生物支付流程具体如图1所示,其中可分为两大流程即客户注册和消费支付。
    流程说明:
    (一)客户
    客户通过识别终端中录入银行注册中存储的身份识别码,便可轻松完成支付,消费金额在关联的银行卡账户中扣除。
    (二)商户
    客户支付的模式同原来的银联支付平台一样,区别在于客户不是使用银行卡交易,而是身份识别码来完成消费交易。
    (三)身份识别服务器(第三方)
    负责对身份识别码进行解码、比对和匹配,并将认证结果反馈给银行,银行对客户信息进行相应的交易操作。
    (四)银行
    对客户身份信息进行注册,通过采集器录入身份识别码,并与银行卡号码建立关联后存入到身份识别服务器中的数据库中;作为收单行进行资金和手续费的核算,向客户提供交易确定消息。
    图1 生物支付流程
    四、生物支付模式特点
    基于生物识别的支付模式的极大优势在于安全性和便利性。就安全性而言,生物特征信息呈现独一无二特点,有利于打击现今比较猖獗的银行卡欺诈行为,有效的提高了金融支付的安全性。就便利性而言,生物识别是一种“活体识别”技术,客户购物消费时无需携带大量的信用卡和身份证,个人身份信息(银行账户、个人保险和医疗记录等)都关联到自己的DNA信息里。消费者只需简单地扫描一下个人的身体信息,就可以完成支付。相比于传统支付方式,生物支付不仅减少了消费者的等待时间,而且提升了购买体验。
    目前,全球各个国家的政府、企业和消费者都积极关注生物支付技术的发展进程,但是与信用卡支付和手机支付相比,由于生物支付技术的还显稚嫩,但是,它有广阔的发展前景,或许有一天,去银行取款将无需带卡,也不需输入账户密码,只要客户的一个眼神、刷手掌即可,生物识别技术终将改变传统的金融支付模式。
    五、结束语
    总的来说,生物支付的广泛应用,将迅速提高人们金融支付的安全系数,不断巩固人际间互信的基础。这些身体独一无二的特征密码,最终会引发金融支付模式颠覆式的变革,成为未来支付方式的主媒,真正虚拟“裸付”时代即要来临。
    作者简介:吴祥凤(1982-),女,苗族,湖南张家界人,任职于中国人民银行邵阳市中心支行,助理经济师,研究方向:支付结算。
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